网贷被拒别慌，三步教你找到真正能下款的渠道

上星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划的时候接到一个电话。打来电话的人是一个陌生的号码，对方是一位年轻的男青年，说话的声音很急促。他说他在网上申请了好几次贷款都没有通过，目前需要一笔资金周转，想问一下我网贷不能通过的话怎么办。其实这种事情我已经见过很多次了。人们的第一反应通常是“是不是我的运气不好”或者是“是不是平台出了什么问题”。其实和运气没有一点关系。平台的风险控制机制要比你想象中的更加复杂，它会拒绝你的申请，因为它的判断认为向你放贷存在较大的风险，或者你所提供的信息不符合要求。

弄明白拒绝的原因之后就不要再盲目的尝试了

小张今年大学毕业之后就在一家互联网公司从事运营工作。想要购买一台新笔记本电脑但是手里没有足够的现金，于是打算向网络上借钱来解决这个问题。结果点了几家平台都没有通过。当时他就蒙了，觉得自己的征信也没有什么问题吧，平时信用卡都是按期还款的，怎么会借不到几千块钱呢？要查看一下最近六个月内的个人信用报告。不看不知道，一看吓一跳。该男子在两个月之内所留下的贷款审批查询记录有十几条之多。这是典型的“多头借贷”的嫌疑。风控模型中会认为这样的行为就是“这个人很缺钱，到处借钱”。你认为平台敢把钱借给四处借钱的人吗？

每次点击申请的时候，在你自己的征信报告里就会多出一条“贷款审批”的查询记录。这就是你所要传达的信息——即你的“资金饥渴程度”。查询次数越多，得分就越低。大部分平台对于内部红线的规定为：最近一个月内不能超过三次查询，最近三个月内不能超过六次查询。小张的情况属于超标的范围之内。问我要不要换一个平台再试一试？此时再去尝试的话，只会使征信更加糟糕，并且借款成功的几率也会降低。

除了查询次数之外，还有一项大家往往忽视的小事就是手机运营商的数据了。不同的平台权重可能会有所不同，但是大致上都是这样的。比如说你用的是不是实名制超过六个月的手机卡呢？你打电话的时候会听到很多催债的人打来的电话吗？你最近经常更换绑定的手机号码吗？这些数据都可以被平台所获取。有一个客户的例子是，在他更换了新的手机号之后，申请就被拒绝了。因为你的联系方式不稳当，所以联系不到你的概率就会增大。虽然听起来很荒唐，但是这是许多平台内部的标准。

网贷申请被拒绝之后可以采取哪些措施

既然网贷这条路行不通的话，那么还有什么别的办法呢？当然不是这样的。此时你要保持冷静，并且要对自己的情况进行一番思考之后再换一个角度去考虑问题。小张当时很着急，就问我说网贷不能通过的话怎么办方法是什么呢？我对他说，并不是没有偏方，而是正道上有一条路可以走。如果线上风控不过关的话就用线下人工审核的方式。这就好比你在网上购物时遇到尺码不对的情况只能退掉商品；但是到了实体店铺里，导购员还可以为你提供一些参考意见，并且还会向你推荐其他款式的商品。

线下的渠道包括银行的消费贷款、农村信用社的贷款或者是正规的小额贷款公司等，他们的风险控制方式与网络借贷平台是不一样的。网贷平台都是由机器进行审批，并且只根据数据来进行判断，并没有感情的因素存在。而线下的审核环节中就有人工审核的过程，在此过程中可以提交更多的佐证资料以证明自己的还款能力。例如你工资的流水、社保缴纳情况、公积金等等，还包括你的房产证、驾驶证等。网贷平台一般不会查看这些材料，但是线下银行却非常重视。小张按照我给的意见带上了工资流水和社保证明之后就去了城商行。尽管手续比较繁琐，需要填写表格并进行面对面签约，但是最终还是被批准了。额度还不少，而且利率也比网贷低很多。

另外一条途径就是向朋友借钱。我知道很多人都不好意思这样做。但是你想一想，面子上好看和征信不好对以后买房买车的影响哪个更大呢？而且亲朋好友之间借的钱一般不会收利息，并且还款时间可以协商。当然前提是你要守信用，说到做到，不能把人情做坏。如果小张早一点问我的话，那么他就不会走这么多冤枉路了，也不会因为征信问题而麻烦我了。

不要掉进这些陷阱里去，一掉进去就越陷越深

说到这里的时候要提个醒。当人们在网贷中被拒绝之后，就会出现病急乱投医的情况，从而掉入更深的陷阱里。去年还不至于如此严重，但是今年这样的诈骗行为很多。你会接到短信或者电话，告诉你自己是“优质客户”，可以“强行开通花呗”、“强行开通借呗”，也可以“无视黑白户下款”。百分百就是骗子。正规金融机构不会存在强制开通的情况，所有额度都会按照你的信用情况来实时计算得出。他们所说的“强开”，或者是收取高额手续费，或者是让你去注册一些非法的赌博网站，后面的那个坑就很深了。

另外一种叫做“AB面”的诈骗方式。他们会要求你填写很多资料，并且告诉你这些资料存在问题，要缴纳一定的“包装费”或“验证费”，保证在还款之后会把钱退回来。把你转账的钱给对方之后，对方就会立刻把你拉黑。我曾经采访过一个受骗的人，他被骗走了五千元钱，但是到现在都没有见到他的身影。如果把这些钱用来还债的话，不是很好吗？

另外不要轻信所谓的“洗白征信”的广告。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个机构或者个人可以对其进行修改。声称可以帮助你清除逾期记录的人，或者是骗子，或者是教你怎么伪造的人。如果造假的事情被发现了的话，那么你就会上征信黑名单了，那时候就连高铁、飞机也坐不起了。

为需要资金的人提供一份可以执行的清单

如果你目前遇到的是网贷被拒绝的情况，请不要着急，按照以下的方法去做：

• 马上停止所有的网贷申请，并且要保证自己的征信查询次数不超过三次。
• 到中国人民银行征信中心网站上下载一份详细的个人信用报告来查看一下到底是什么地方出现了问题。
• 把个人财产证明文件整理好：工资单、社保卡、住房公积金卡、房产证、汽车行驶证等等都不能少。
• 优先去线下的银行网点，尤其是城商行和农商行，因为那里可以得到比较宽松的政策支持。
• 如果银行不行的话，就可以去正规的消费金融公司了，看清楚合同上的利率是多少，不要被“日息万分之几”的说法给骗了，要计算出真实的年化利率是多少。

小张按照这种方法去做的话，虽然比较麻烦一些，但是问题也得到了解决。到现在他还记得自己差一点就要去借钱了，还好我给他打了电话。其实很多时候并不是没有出路，而是因为焦虑把人给蒙蔽住了，看不到正确的道路。

最后给出一个数据，在我看来大约有30%的网贷被拒绝的原因就是申请次数太多。如果能够控制好自己的手，让征信在两个月左右的时间内保持良好状态再进行贷款申请的话，那么成功几率会大大增加。不要总是想“秒下款”，这样的钱付出的成本最高。

钱的事情不能着急。越是着急的时候就越容易被别人控制住自己。