芝麻分650可以借钱的app，我用血泪经验帮你排了雷

2019年的时候，我是很着急的。

上周生意周转不灵，缺少三万元钱，四处向人借债又不好意思开口。当时我的芝麻分在六百五上下，上网一查就是铺天盖地的广告，“芝麻分六百五十可以借到的钱”的APP一大堆，秒下款、不用审核。当时我好像抓到了一根救命稻草一样，并没有仔细查看就下载了一个界面很漂亮的APP。

结果呢？

额度给到了两万元，但是当我把钱取出来之后发现，并不是所有的钱都可以用，其中还有一项叫做“服务费”或者“会员费”的东西要扣除掉，最后只剩下一千多元了。而且在还款时还需要另外支付一笔“解冻费”。那时候我才知道这不是借的钱，而是请祖宗回来祭祀。折腾了一个多月的时间，多出了将近一万元才把这个事情解决掉，到现在我还记得当时被催收电话轰炸得不敢接电话的感觉。

因此今天的这篇推文不谈空洞无物的理论，只说一下芝麻分在650左右的时候可以碰哪些东西、不能碰哪些东西。

芝麻分是650可以申请贷款吗？不要被数据所欺骗

很多人都有一个错误的认识，认为芝麻分达到650就相当于得到了一张金融界通行的通行证，在哪里都可以借到钱。

其实这样的想法很幼稚。

芝麻分是650分属于什么样的程度呢？在支付宝系统中，“优秀”就是指“650分”，还没有达到“非常好”的标准（一般要达到700分以上才算是“非常好”）。该分数段表示你的信用状况还可以，并且没有严重的不良记录，但是也就这样了。大平台如借呗、微粒贷等，650分只是一道门槛，能否放款还要看你流水、社保、公积金等硬性条件。

我的一个朋友芝麻分是680，但是他在借呗上的额度也只有500元，因此他很生气地拍着自己的大腿。而一些小贷APP则喜欢以“芝麻分免审核”为名来吸引用户。也就是说，他们关注的是你遇到困难的时候会怎样反应，在你需要借钱的时候又会如何应对，从而把人往陷阱里推。

那么650分就没有希望了吗？不正确。

该分数很尴尬地处于中间位置。正规的大额信贷你可能不符合条件，而小贷公司又很容易被收割。经过研究之后发现，最好的办法就是找到与芝麻信用有深度合作的消费金融产品，并不是随便下载一些从未听说过的应用软件。

打著“免审”的幌子的应用程序到底有多坑呢？

说到这儿的时候我就不高兴了。

市场上有很多说它是芝麻分是650就可以借到钱的应用程序实际上并不是一个合法的放贷公司。他们是“中间商”，把你的急着借钱的需求转给各个高利贷平台。填写好信息之后，就会接到很多关于“xx贷”、“xx钱包”的推销电话。

去年有一个做装修的老李，他的分数也在六百五十上下。他向一个APP申请了贷款，但是没有成功，反而在第二天接到了一个电话，说是“黑名单”，需要缴纳五百元的“包装费”才可以放款。老李把钱给对方之后，对方还要求支付“验资费”。来来回回的，钱没有借到，却先垫出了两千元。

这样的地方我已经见过很多次了。

另外一种比较隐秘的就是“会员贷”。APP上显示你可以借到1万元，但是当你点击借钱的时候会弹出一个窗口说你的“信用评分不够高”，需要开通会员来提高自己的资质。会员费为199元和299元之间。你缴纳了会员费之后，隔天就会收到“系统正在维护”或者是“综合评定不合格”的通知，并且你的钱也不会被退还。这是不是明抢呢？

真正可靠的方式也就只有这几个了

踩到坑之后，我把自己和朋友们使用过的各种渠道都整理了一遍，并花了几个月的时间来完成这件事。既然大家都对芝麻分650能够借到的钱包感兴趣的话，那么我就把这些可以借款并且利率合理的地方罗列出来给大家看看。

那么我们来谈谈支付宝本身的情况吧。

借呗、花呗当然是最好的选择，这一点大家都明白，但是650分并不一定能开通。此时人们往往会忽视掉的一个东西就是“借呗+”或者是网商贷。网商贷对于有经营活动的人来说（例如收款付款较多），芝麻分在650左右的时候，反而比借呗更容易通过审批。我的一个做微商的朋友因为没有额度所以向借呗申请了三次都没有成功，最后只能去网商贷申请了三万元，并且利率也较低。

另外一些外部的事情。

招联金融、马上消费金融、中银消费金融等都是有牌照的正规军。他们的很多产品都接入了芝麻信用体系，芝麻分650，在他们那里有一定的发言权。尤其是招联好期贷，之前我也试过了，650分以上的申请，通过率还可以，但是利率比借呗要高一些，相比起那些不靠谱的小平台来说，已经很不错了。

行业内有一些小门道，一般人都不知道：这些持牌公司，在月底或者季度末的时候为了完成任务，审核就会比较宽松一些。你如果在工作日早上十点钟之前提出申请的话，被系统自动批准的可能性就比较大了，因为在那个时候人手较少，都是由系统来处理数据。具体的日期我不能确定，但是和我几个做信贷的人一起验证过，是有这样的一个规律存在的。

不要只看APP，这些地方决定了结果

很多申请贷款的人被拒绝了，并且认为是APP有问题，但是实际上问题可能是你填写的信息出了问题。

芝麻分只是一块敲门砖，在审核的时候系统会根据你“稳定性”的情况来判断是否放款。单位电话、居住地址、联系人等信息填写得越详尽、稳定，通过的可能性就越大。有一次帮我朋友看看为什么会被拒绝时，我发现他的居住地址是三个月前租的房子，但是现在住的地方没有更新。经过查询之后认为该人的流动性比较大，存在较高的风险性而予以拒绝。

另外不要经常去申请。

这件事情非常危险。你在一个APP上提交申请之后，在另一个APP上查看额度，每次点击都会给你的征信报告增加一条“贷款审批”的查询记录。查得太多的话，征信就会被弄脏了，想要再去申请正常的贷款就不可能了。那时候我不懂，一个星期点十几家店，后来我去银行办理按揭的时候，客户经理看到我的征信报告后皱起了眉头，并且问我说：“你是有多缺钱？”

什么样的网站是合法的呢？用一个比较笨的方法

在网上可以找到很多辨别真假的方法，比如要看利率、要看资质等等，但是急着要用钱的人又有多少人会花时间去研究这些呢？最简单的一个笨办法就是看看放款方。

无论你是在哪个APP上进行的操作，在最后签订的借款合同中都会注明放款的金融机构。如果是“xx银行”、“xx消费金融公司”，那么就是合法合规的了，受到国家监管，利率也有最高限制，并不能胡作非为。如果放贷人是“xx科技公司”、“xx信息咨询公司”，或者是个人账户的话，即使利息说得再低也得赶快撤出去。

这样的平台很容易成为套路贷滋生的地方。

之前我出过车祸，放款人也是个人账户，之后维权就无处可言了。因此我现在无论是谁给我推荐新的方法，我的第一步都是查看合同中放款人的名称。尽管这种方法很拙劣，但是可以保住性命。

说了很多，其实就是想告诉各位一个消息：芝麻分650可以借钱，但是要找到正确的渠道，不要被那些花言巧语所迷惑。

急于求成的人，在这个时候最容易出错。越是这样，就越应该冷静下来，仔细研究一下合同的内容，并且计算出总的费用来。不要因为几万元就把自己所有的路都给堵上了。

如果你对一个APP是否可靠拿不定主意的话，可以到应用商店搜索一下它的评价，看看有没有人给它打低分。如果所有的差评都是关于“高利贷”和“暴力催债”的话，那么你就知道该怎么做啦。