那个口子容易下款不查征信？12年老中介说点得罪人的真话

上星期三晚上十点左右的时候，一个小伙子火急火燎地给我打来电话，他说在网上下了一个“这个口子可以轻松贷款、不用查征信”的信息之后，就点开了好几个网贷平台，但是却没有拿到借款的钱，反而被打了无数个骚扰电话。这种事情我已经见过很多次了。说实话，在我们这个行业做了十二年的我来说，手上没有一万个案子的话也会有八千多单吧，这样的病人急眼了就会踩大坑。

市场上根本没有完全不用查征信就可以轻松放款的正规渠道，那些标榜“无视征信、百分百放款”的，或者是利息超高让人觉得上当受骗的高利贷。也就是说，真正好申请贷款的地方，都是有自己的打算的。

声称“不用查征信”的说法又是怎么一回事

很多人都认为不查征信就是系统没有接到央行征信，但是这里面的门道很多。上个月有一位做装修的老赵先生，他的征信里有连续三次、累计六次以上的逾期记录，在多家银行都被告知不能办理贷款业务之后才找到了我们。他说：“有没有什么口子是不需要看征信的？”

当时我就跟他说不要傻了，正规的机构都不会不管的。但是有的小贷公司和消费金融平台所说的“不查征信”，实际上就是大数据风控。那么别人为什么可以借给你钱呢？要有一定的标准才行。

这样的平台并不上央行征信系统，但是可以查询你的运营商信息、电商消费情况、社交网络等，并且还会查看你手机里安装了哪些应用。也就是说，所有的行为数据都会被用来做为他们的评判标准。没有进行征信检查的话，每天的利息就会达到万分之五左右，有的时候甚至能达到千分之三，借出一万元钱的话，一个月之后就要支付好几千元的利息了。

容易通过审批的那些“潜规则”是什么

我有一个朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作，他曾私下里向我透露过这样一条信息：该平台审批通过率，在凌晨两点至五点之间提交的申请要比正常时间高出大约百分之十五左右。知道原因是什么吗？由于夜审的风险控制措施比较宽松，系统为了完成任务，对于一些模糊不清的情况就会睁一只眼闭一只眼地放过。网上搜索到的信息很少或者没有相关信息。

还有一件事情说出口可能会得罪同行。有的中介会告诉你某个人容易下款，其实是由于该平台刚刚推出新的版本或者是最近融资成功之后急于扩大放款量来完成业绩指标。此时的风险控制最宽松，但是时间窗口很短，大概只有十几天左右。等到规模上去之后，风控马上就会变严格起来，在那个时候再去申请的话就不是现在这样了。

因此对于“那个口子容易下款不用查征信”的朋友来说，与其四处询问，倒不如先弄明白自己属于哪种类型的产品比较合适。征信花销大、负债多、无固定工作的人群，各个群体可以匹配到的口子完全不同，并不存在一刀切的答案。

征信不好的人还想要贷款吗？这几条道路可以尝试一下

以下是一个很扎心的事实：如果你的征信已经烂到了一定的程度，那么正规银行的大门基本上是为你关上的。但是也并不是没有机会的，要看具体的情况。

第一种情形是逾期金额不大、时间不长的情况，例如几百元的逾期三天以内，这属于“轻微瑕疵”。有的城商行和农商行的线下信贷产品可以进行人工沟通。曾经为一家做餐饮的企业办理过一笔贷款业务，在征信记录中有一条500元的逾期信息，原因是出差时忘记还钱。我把客户的书面材料交给支行行长签字批准，并且最终批准了20万元。

第二种情形是逾期时间超过两年，并且已经结清了。在这种情况下，有些银行会给客户一个“观察期”，只要最近半年或者一年内的信用状况不错的话，也是有可能的。要看哪个银行，各个城市之间的差别很大，我对长三角地区的情况比较了解，在其他地方就不敢随便说了。

第三种情形为有征信花但是没有出现过逾期的情况。所谓的“花”，就是短期之内申请记录过多，查询次数爆表。在这种情况下，“养”征信就变得必要了，在接下来的三个月里不要有任何新的贷款或者信用卡申请行为，使查询记录逐渐消失。三个月之后再申请的话，通过率就会比较高了。虽然这种方法比较笨拙，但是确实有效。

所谓“内部渠道”到底能不能用

经常有人问到：中介所说的内部关系、包过的服务是真的吗这件事情我要说一说。

市场上有90%以上都标榜自己为“内部渠道”的中介机构，并没有实际的作用。那么内部渠道又是什么呢？真正的内部渠道又是怎样的呢？银行客户经理为了达到自己的业绩目标，在符合规定的前提下帮助你改善申请资料、挑选适合的产品并就特殊情况进行与审批人员的沟通。这就是专业的服务，并不是什么“包过”。每年都有人向我讲述几个因为给对方几万元“包装费”而人间蒸发的人的故事。

去年有一位客户的“渠道费”被骗走了两万元之后，并没有拿到贷款，而且这笔钱也无法追回。后来找到了我，我把他的资料重新整理了一下，在一家农村商业银行办理了经营贷款，获批了五百万，利率也比他之前申请的要低一些。当时他就拍着大腿说：“早知道就好了，不要去走那些‘捷径’。”

最容易申请到贷款的地方，通常都是不显山露水的地方

到此为止，也许有人会认为我是在故弄玄虚。那么就给出一些实际的意见吧。

第一种情况是你的公积金、社保和个税都正常在缴存中，并且你的征信上有一些小问题的话，那么就优先选择银行系的线上消费贷款了。比如说招商银行闪电贷、工商银行融e借等等，利率很低而且很稳定，在外面的各种各样的平台上相比起来要好很多。其实有很多人并不知道，有的时候这些产品的利率还会打折扣，年化可以达到3%以下，甚至比房贷还要便宜一些。

第二，如果是做贸易的话，有营业执照和流水的话就可以看一下各个银行的经营快贷产品了。建行、农行、中行都有的，在线申请，在线提交资料，通过率要比单纯的线上产品高出很多。我在处理过的一些案件中发现，没有抵押物但是有流水的经营贷款批贷率为七成左右。

第三种情况就是没有任何资质的人，也就是所谓的“白户”、“黑户”，这时候最好不要急于去借债了，应该想办法先把自己的资质给养好再考虑其他的事情。声称可以向“黑户”放款的平台，利率非常高，你会无力偿还债务，最终会陷入更深的困境中。这样的陷阱我已经见过很多次了，千万不要掉进去。

掏心窝子说的话

写了这么多，可能会让一些人感到失望——说好的“这个口子可以轻松贷款不用查征信”的答案在哪里？可以说，在成人世界中并不存在捷径，在金融界也是如此。所有的承诺都是百分之百能够拿到贷款的，那么就一定是骗子或者是没有告诉你要承担的所有后果的人。

前两天被诈骗的小伙子又打来电话告诉我，根据我之前所说的办法，先把征信养好三个月之后再向某家银行申请了一笔消费贷款，额度为八万元整，年化利率是百分之五点六。他说：“早知今日之事的话就不会走这么多冤枉路了。”

因此，与其四处打听“哪里可以轻松贷款又不用查征信”，倒不如先花些时间了解自己目前的信用情况，该提升的地方去提高，该清理掉的部分则要尽快处理好。有了好的资质之后，选择也就多起来了。这才是正确的做法。