我翻遍了微信小程序借贷平台，发现黑户急需三万秒到的app根本不存在

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在了我的脸上，这是第三次被拒绝贷款之后出现的情况。人们就像没有头的苍蝇一样去搜寻微信上的借贷平台，或者是想方设法地找到一些号称可以借出三万元秒到账的应用程序来寻求一线生机。但是你是否想过，在填写了大量资料之后得到的结果都是“综合评分不够”。宣称不管黑白户，并且可以瞬间借款数万元的地方是救星还是陷阱呢？真正的放款途径又有什么样的门槛呢？

作为在网贷行业摸爬滚打了多年的老司机，我要先泼一盆冷水：市场上并不存在真正的“黑户必下”正规平台。所谓“秒到”其实只对有良好信用记录的人才有用，并不能帮助那些因为征信问题而陷入困境的人。但是，在微信小程序生态系统里，有一些门槛较低、审核制度比较灵活的借贷产品，虽然达不到三万秒到的标准，但是对于需要暂时解决几千块钱资金短缺问题的人来说，仍然可以作为一种选择。

第一部分就是一些比较典型的微信小程序贷款平台。某某贷小程序这是个很典型的助贷平台。它最高的额度一般为五万左右，但是对征信的要求比较高，查征信、上征信都是必须的。一般情况下，申请人的年龄要介于22到55岁之间，并且要有稳定的工作和收入。期限一般是三个月、六个月或者一年。用户“李明”表示：“资料填写了很长时间之后才拿到3000元贷款额度，虽然放款速度很快，但是利息比银行高出很多。”由此可以得出该产品的优点和缺点：优点是全流程在线操作，无需安装App，页面设计简单；缺点则是总的年化收益率很高，并且对于没有信用记录的人基本上不予考虑。

第二点就是消费金融的小程序例如马上消费、招联金融等持牌机构的小程序版。该类平台的授信额度较大，一般为1000-20万元之间。它的审核制度很健全，并且还会查询征信情况，但是只要不是严重的呆账就可以被批准通过。可以设置为24个月。但是用户的反馈却大相径庭。用户“小王”说：自己有一条逾期记录，在招联上竟然也通过了，虽然额度不大，但是解决了燃眉之急但是催收比较规范但是次数更多一些，如果再晚一点还款的话，那么就会给自己的征信带来更大的伤害。对于“急需三天内到账的应用软件”，这样的正规军队是不能够提供的。

那么对于已经被列入黑名单的人们来说，难道就没有挽回的机会了吗？这涉及到一些极小金额、高额利息的小额贷款类小程序。该类平台一般额度为500至2000元，时间很短，一般是7天或者14天。它的审核标准很低，并且不需要查询征信记录，但是这也是最危险的地方。尽管可以达到你的“秒到”心理需求，但是会附带很高的“服务费”，并且存在暴力催收的风险。好处就是放款很快，几分钟就可以到账；坏处就是利率超高，并且很容易掉入借新还旧的陷阱中去。切勿把此类平台当作唯一的救命稻草，在短时间内没有还款能力的情况下使用它。

在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记在心里。第一种情况就是号称“黑户必下、无视征信”的，并且额度达到数万元以上的都是诈骗软件，其目的就是为了获取你个人的信息或者前期费用。第二，微信小程序虽然很方便，但是借款记录还是会上传到征信系统里去的，如果频繁地去申请就会把征信给弄花了，在之后想要办理房贷、车贷的时候就会受到影响。第三点就是一定要看清楚借款合同上所列明的年化利率，并不是只有日息或者月供可以参考，很多平台都会用一些数字游戏来隐瞒高利贷真相。

最后就是优点和缺点了。微信小程序贷款最大的好处是便捷性和隐蔽性不需要安装任何软件就可以使用，也不用担心会被通讯录里的朋友发现而感到尴尬，随时随地都可以借用。但是缺点也很突出：额度普遍不高很难去满足急需三万元的大额需求，在微信生态系统里，如果出现逾期的情况，就会有社交上的压力。而这些所谓独立的应用程序，尽管声称额度很大，但是安全系数却很低。

以下是用户们比较关心的一些问题和答案：

问：我是一个征信黑名单的人，所以根本无法借钱了吗？
答：正规持牌机构基本上不能通过。如果需要少量的资金的话，可以考虑使用一些不需要查询征信记录的小额短期备用金产品，但是这些产品的额度很低，并且存在较高的风险性，所以不要抱着侥幸的心理去申请大额贷款。

问：微信小程序借贷平台会把用户的信用记录上传到征信系统中去吗？
答：大部分正规平台都会上征信。借款、还款信息都会被上传到中国人民银行征信系统中去，如果能及时还清贷款的话可以改善自己的信用状况，而一旦出现逾期情况就会使自己的不良记录更加严重。

问：申请被拒绝之后，多长时间才可以重新提交申请呢？
答：建议至少要隔三个月以上。如果经常申请就会被系统认为是资金非常紧缺，进而降低通过的可能性。在该时间段内应该提高自己的条件，比如绑定信用卡还款、买理财产品等等。

总之，不要寄希望于天上掉馅饼式的“黑户需要三天才能到账的应用”，而应该实事求是地去考虑自己是否有足够的偿还能力。借款并不是没有代价的，每点一次申请就是对将来的一种掠夺。在微信小程序借贷平台林立的情况下，保持清醒比急于拿到钱要重要得多。