哪些借款软件18可以借款？内部人告诉你真实的审批红线

上周三下午，在网点整理本季度信贷档案的时候，柜台那边传来了一个电话，是一个刚刚十八岁的小哥打来的，语气非常着急，问我行是否有可以立刻审批出两三千元贷款的软件。

实话实说，这不是今年第一次出现这种情况了，也不是本月第一次发生这样的事。很多刚刚成年的人或者是家里孩子的父母，在搜索哪些借款软件可以在十八岁之前使用找到可以贷款的地方。但是当时我只能对他说：“对不起，我们行目前不接受18岁以下客户的线上自助申请。”

挂完电话之后我心里很不舒服。这件事情并不是那么简单，有些话我不能在行里面明说，但是今天我要用匿名的身份和大家敞开心扉地谈谈，背后的原因是什么？

到了十八岁就可以借了吗？银行里有一张“看不见”的账簿

很多人的一个错误认识就是认为法律上规定十八岁为成年人，具有完全民事行为能力，所以银行就可以向你贷款。这样的想法很幼稚。

说实话，在银行的风险控制模型中，18到22岁的这一段时期被划分为“高危人群”。那么是什么原因呢？没有稳定的经济来源，征信记录为零，银行无法对你的还款能力进行评估。我们在会议上已经说明过，该年龄组的坏账率要比其它年龄组高出好几倍。

去年十一月份发生的一个案件我印象很深。一个刚刚上大二的学生在某个消费金融平台上面借了五千块钱，但是到了还款日期没有按时归还，于是就产生了逾期记录，并且被记入到个人信用报告中去。之后他的父母得知此事后便跑到网点闹事，并质问我们为何会“纵容”未成年的人去借钱。

这件事情已经闹得很厉害了。从此之后，我行对于年轻人客户在贷款方面的审核要求就提高了。也就是说，银行并不是慈善组织，它需要盈利，并且还要管理好风险。

所以你要在网上的搜索引擎上搜索哪些借款软件可以在十八岁之前使用当涉及到这个问题时，首先要弄清楚的一个原则就是：正规银行系产品对于该年龄段基本上都是“关闭”的。

市场上可以借用的软件是否可靠呢？

既然正规银行有较高的门槛，那么市场上宣称可以“18岁以后才能使用”、“专为学生设计”的软件又是什么情况呢？

分成两部分来和你讲。第一种就是合法合规的持牌消费金融公司，例如招联、马上、中行等等。它们也有为年轻人设计的产品，比如说一些分期购物网站。

但是不能高兴得太早了。这样的理财产品，利息一般都比较高。经过计算可以知道，名义上的年化收益率为10%-18%，再加上各种手续费和服务费之后的实际综合年化率接近于24%，甚至更高一些。借出三千块钱的话，一年之后就要归还款项三千七百多元。这是正规军队的价格。

第二种是小贷公司和P2P网络借贷平台等不知名的贷款机构。其实我觉得这些地方可以避开。那么是什么原因呢？由于它们大多数都不符合规定。

前几天遇到一位十九岁的客户，在一个不知名的APP上借了两千块钱，到了手里只剩下一千六百元，四百元变成了“会员费”、“审核费”。一个星期之后就要归还款项二千五百元。这不是借钱而是抢钱。而且这些平台会读取用户的通讯录信息，如果用户逾期的话，那么他的所有亲朋好友都会接到催款电话。

那么为了这点钱值得不值得呢？

“内标”不可以在公开的地方显示出来

有些内容，在我们行里的培训中会被提及，但是对外绝对不能宣扬。例如，在许多银行系统的用户资料中，对于年龄小于22岁的申请者都会被自动启动“人工审核”程序。

是什么意思呢？也就是说你的申请并不会直接被系统拒绝，但是也不会直接通过，会流转到我们的客户经理那里。此时如果能够拿出父母担保书或者是有稳定的工作收入证明的话（例如最近六个月的工资流水单），我们就敢把你的资料往上推了。

还有一件事情大家可能不太清楚。申请的时间也非常重要。我行系统的每月25日至月末为放款任务冲刺期，在此期间审批会稍微宽松一些。月初的时候风控是最严格的，因为额度刚刚更新过，大家都挑选优质的客户。这件事情我就跟大家说了吧，不要随便传播出去。

十八岁的借钱应该怎么开囗

说这么多的话，是不是到了十八岁之后就不能借钱了呢？并不是所有的。

如果确实存在合理的资金需求的话，比如说缴纳学费或者购买必需的学习用品等，那么我可以给出一些实际的意见。

第一点就是把父母放在第一位。不要认为开口借钱会丢脸，向父母要钱最多就是被骂一顿，并且不需要还款，也不会影响到你的信用记录。这样的事情我已经见多了，年轻人为了面子去贷款，窟窿越变越大，还得靠父母来填补缺口，何必呢？

第二，如果父母实在没有办法的话，可以到学校的学生资助管理中心咨询一下。许多大学都有为贫困学生提供无息助学贷款的服务，相比起所有的商业贷款来，它是最安全的一个。

第三，如果一定要通过商业途径的话，请遵守以下一条规则：只能选择“有执照”的公司。怎样查询呢？到“国家企业信用信息公示系统”或者“中国互联网金融协会”的官方网站上，在里面输入平台的名字来查看该平台是否具有消费金融牌照或者是小贷公司的牌照。没有牌照的一律不要接触。

另外，在申请时不要随便填写工作单位。我们的系统有校验逻辑来比较社保数据与公积金数据。填上“某某公司”，但是系统查询之后发现你没有社保记录，于是直接拒绝了你的申请，并且会在你的征信报告中留下一条关于“贷款审批”的查询记录。查得太多的话，你的征信就会被用光了，以后想要办理正常的信用卡都会很难。

关于征信，有的坑踩下去就出不来了

我接触过的年轻客户的征信情况都很糟糕，都是因为用了“测额度”的功能才导致的。

很多借款软件在首页都会有一个“查看我的额度”的按钮，看上去很安全的样子是吧？点击之后就可以查询到你的征信情况了。每个月要被查询好几次的话，在你的征信报告里就会有很多条查询记录。

银行见到这样的信用报告之后的第一反应是：这个人一定很缺钱吧，所以才会四处借钱？其次是拒绝。

因此不要去点那些“测额度”的东西。需要借钱的时候一定要考虑清楚再决定是否要借款。

可以借用什么软件呢？说实话

说了那么多之后，你大概还会想问：哪些借款软件可以在十八岁之前使用？不列举出很多人的名字来代替它，因为这些人的名字会不断变化，今天可以借用，明天就会停止使用。

筛选的标准就是大的平台下面的小平台。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等。尽管对于18岁的用户也并不友好，但是比较规范，并不会坑人。

如果打开这些应用程序之后发现没有额度或者被提示不符合条件的话，那么就表示你现在还不在它们的服务范围之内。不要搜索“强制开通教程”，因为这些都是诈骗网站。

对于那些你不熟悉的、小众的平台来说，即使它们打出的广告声势浩大，“18岁秒批”、“黑白户都行”的口号也不能相信。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

我从业八年来，见过太多年轻人因为借了几千块之后就变成了几万、十几万的大窟窿，有的甚至连大学也读不了。每当我遇到这样的事情都会感到非常难过。

借款本身没有错，但是不合适的借款就是灾难了。

那么我应该怎么做呢？把手机里的各种各样的借贷软件都删除掉吧，认认真真地学习、工作，并且积累一些信用记录。等到你有了稳定的收入来源和社保、公积金之后，银行就会主动向你推销贷款产品了，那时候再选择我们的产品也不迟。

到那时你就会发现，其实借东西并不需要找人帮忙。