支付宝贷款是否可以信赖？做生意时踩过的坑全告诉了我

去年冬天的时候，我手上有一个工程款迟迟收不回来，工人们的工资还得发出去，我心里急得睡不好觉。朋友老张给我出主意说网上有些贷款产品门槛低不用查征信报告只要看支付宝数据就可以批下来。我当时觉得自己抓住了救命稻草一样兴奋不已没有细想就点开了推送广告里的一条链接结果怎么样呢？额度给的是五千块，利息高到让人咋舌不说一个星期之后我发现这根本不是正规平台而是一个披着羊皮的高利贷差点就把我的信息卖掉了。从那时起我就开始思考这个问题只查支付宝的贷款到底有没有靠谱的？还是全是坑呢？

为什么会有越来越多的人去寻找只看支付宝额度的贷款

小本经营的，哪能没有资金周转不灵的时候？银行走流程的话已经晚了。而且很多小微企业的主人都有征信上的查询记录或者负债率高一些，在向银行申请贷款时，基本上都要被拒绝。这时候如果有一个口子说"只看支付宝"，那感觉就和考试不用带准考证一样低门槛化了。

但是这件事情并不容易。

后来我才知道，所谓的"只查支付宝"其实有两种情况。正规军如支付宝自带的借呗、网商贷或者与蚂蚁金服有合作的持牌机构等。另一种就是野鸡平台，打着"只查支付宝"的旗号来盗取你的个人信息，或者是想通过各种方式从中获利收取费用。如果这两种分不清楚的话就会踩坑了。

我用过的几个渠道，有坑也有惊喜

踩过高利贷的坑之后，我痛定思过，在两个月的时间里把市面上能找到的相关产品都研究了一遍。有些是自己试过的，有的是生意圈子里的朋友推荐然后我去查证的。靠谱的渠道是有，并且比网上吹得少一些。

先说说自己真实的一个情况。今年三月，我接了一个装修项目，前期垫资大概八万元左右，手头现金只有三万。当时正好有个做餐饮的朋友跟我说过网商银行有经营性贷款业务，主要看支付宝流水以及经营模式，并且不查征信次数很多次。抱着试一试的心态打开了网商贷页面后发现额度竟然高达12万，比我的预期要高得多。当时的我每个月的支付宝流水大概在二十万元左右，生意比较稳定，在信用报告里有几笔小额贷款的历史，但是没有逾期情况发生。申请的速度很快，几分钟之内就到账了，年化利率大约为7.2%，比我想象中的低一些。这是我第一次感觉到只查支付宝的贷款可以信任。

但是不要高兴得太早。

另一个做服装批发的哥们就没有那么幸运了。他相信了一个短信广告，上面写着"支付宝用户专享通道，最高20万，不查征信"。点进去之后先让他下载一个APP，并且需要授权通讯录、定位、相册等权限，最后还要交纳298元会员费才能激活额度。当时脑子一热就同意了，但是额度根本就没有下来，客服也联系不上。到现在我还记得他拍大腿骂娘的样子。

哪些产品只是看支付宝的数据就可以判断？

经过我大半年的摸索之后，真正意义上可以"只查支付宝"的产品或者主要依靠支付宝数据来判断的产品大概有以下几种：

• 网商贷（包括经营贷、消费贷两种）：这是支付宝自己出的，主要看你的经营流水和信用历史，审批速度很快，利息也比较合理。
• 借呗：不用多说，大家都很熟悉了，主要看消费记录以及还款能力来确定额度。
• 部分持牌消费金融公司的产品：招联金融、马上消费等，有的有跟支付宝的合作入口，但是它们一般会查征信，只是比银行的要求稍微宽松一点。

至于那些在外打广告声称"只查支付宝、无视征信、黑户也可以贷款"的，我可以负责任地说，99%都是骗子或者高利贷。正规机构不敢做黑户的行为已经触及了红线问题。

申请此类贷款最容易掉进的坑

既然说到这儿了，我就把一些常见的坑给大家讲一讲。都是血泪教训换来的经验可以帮你省不少冤枉钱。

第一个坑就是"前期收费"。正规的贷款产品，在放款之前是不会收取任何费用的。有平台让你先交所谓的"服务费""会员费""担保费"，直接拉黑，不用考虑。我那个做服装批发的朋友就中招了。

第二个坑是利息障眼法。很多平台在宣传的时候会说日息万分之二，感觉很低对吧？但是算一下年化的话，万分之二乘以365天就是7.3%，还算良心的。有些平台玩得更花一点，日息万五，年化直接上到18%以上了，再加上各种手续费、服务费等等，在这些费用之外加上去之后，实际一年要收多少利息就可想而知了。签合同前一定要看清楚综合年化利率，并不是越低越好被日息给骗走了。

第三个坑就是"授权陷阱"。有些野鸡平台在申请的时候会要求你授予它们通讯录、相册、定位甚至是手机中文件的访问权限，和贷款没有任何关系。它们需要这些做什么？催收的时候就用吧。一旦出现逾期情况，就可以把通讯录里所有人的电话都打一遍，在亲戚朋友面前抬不起头来。正规平台不会这样做的，最多要你的基本信息以及征信授权而已。

还有一件事情需要说明一下。

很多人认为支付宝分数高就可以下款，这种想法太天真了。芝麻分只是一个参考因素，并非决定性的作用。我见过芝麻分为750被拒的情况，也见过650能够拿到几万块钱的贷款。主要看的是你的整体信用状况、负债情况以及还款能力怎么样？网商贷审核的时候，据说会把重点放在你经营流水是否稳定上，而不是单纯地看你分数高不高。各个城市可能不一样，具体的算法我也不清楚，但是大概逻辑就是这样。

怎样判断一个贷款渠道是否可靠

说了这么多坑，那么怎样才能判断出哪些是可靠的呢？我总结了几个简单的方法来辨别。

第一，看是否有执照。正规的贷款产品背后一定有持牌金融机构，要么是银行，要么是消费金融公司或者小额贷款公司。在产品的介绍页面或者是借款合同中都可以找到放款机构的名字，在央行官网上查询该公司的牌照信息就可以查到它的情况了。无法获得的信息一律认定为骗子行为。

第二，查看申请通道。靠谱的只查支付宝的贷款产品可以在支付宝APP中直接找到入口（网商贷、借呗或者生活号里的官方服务窗），或者是有正规官网和App的。短信链接、微信群推广以及不知名的网页广告进入的风险很大。

第三，看合同的内容。在签订合同时仔细阅读一遍，并且要特别注意以下几点：利率是多少、是否会有提前还款的违约金、逾期罚息怎么计算以及是否有隐含费用等正规平台的合同条款都比较清楚野鸡平台的合同要么语焉不详，要么全是霸王条款。

我的一些实用建议

如果你现在急需周转资金，想要申请一款只看支付宝的产品的话，我有一些建议：

1. 优先使用支付宝自家的产品，网商贷、借呗最为可靠，利息透明，并且没有套路。
2. 如果自家额度不够的话，可以到支付宝的生活号中找正规持牌机构的官方入口来申请贷款，招联金融、中银消费等都有支付宝服务窗。
3. 千万不要相信什么"内部渠道""强开额度""黑户包过"的广告，都是骗人的，正规机构没有这些东西。
4. 在申请之前先考虑好自己的还款能力，不能够按时还钱的话就不要借钱了，否则会影响到个人信用记录。

说个题外话，今年年初申请网商贷的时候发现了一件有趣的事情。工作日的上午提出申请的话会比周末晚上的时候更快地得到批准，并且可以拿到更大的额度。我没有确切的数据来证明这一点，不过我个人感觉，在不同时段系统风控策略是有差别的。懂行的人研究一下吧。

最后掏心窝子地说几句

这些年在资金周转方面所受的挫折，我数也数不清。从一开始被高利贷坑到现在慢慢摸索出一条路来，并且找到了一些可靠的渠道，在这其中交了很多"学费"。但是我不后悔，因为每次踩到陷阱都是一个教训，让我对金融这个行当更加了解了。

现在市场上有关只查支付宝贷款信息的很多，真假难辨。建议正规渠道合法合规，不要为了图一时方便而选择不安全、来源不明的平台。你拿人家额度，人家看的是你的本金和资料。

另外还有件事忘记说了。支付宝里的网商贷或者借呗额度不好用的话，不要着急去别的地方寻找渠道了，先养着试试看。多使用支付宝收付款、经常走流水、保持良好的信用记录，额度就会慢慢升高。我有个做物流的朋友一直采用支付宝收款的方式，在半年的时间里，他的网商贷款的额度从三万涨到了十五万元左右，并且比到处找口子要靠谱很多。

做生意，资金链就是生命线。希望你少走些弯路，并且不要像我这样浪费很多钱学费。