征信花了代表征信不好吗？别被忽悠了，真相没那么吓人

上周有一个姑娘很着急地来找我做规划，在坐下来之后把手机放在桌子上，并且指着征信报告上的密密麻麻的查询记录问我说：“老师，我的征信是不是就完了？”

她毕业才两年，想要申请一张信用卡进行分期购买一台笔记本电脑，但是却被拒绝了。在网上搜索一番之后，大家都告诉她说“征信花掉了就等于成了黑户”，因此她就连觉也不敢好好地睡了。查看她的报告后发现，除了查询次数多了一些之外，并没有出现过任何一次逾期的情况。

征信花代表征信差吗？这件事情不能一概而论。人们常常把“花”与“黑”混淆在一起，因此自己吓唬自己，并且还被一些不可靠的中介机构骗去做所谓的“征信修复”，白白地付出了智商税。

把事情分清楚之后再讲。

征信花的是钱，而黑名单是不花钱的

把上面的内容整理一下。征信“黑”了，一般指的是存在严重的逾期、呆账、被起诉执行等不良记录的情况。在这种情况下，你想要办理贷款或者信用卡的话基本上是不可能的事情，基本上就等于判了你的“死刑”。

但是征信“花”了，性质就不同了。

比如说征信报告就是你的“经济身份证”。黑了，是因为你违法了，有了犯罪记录；花掉了，就只说明你在找工作的时候很勤快，在各个地方投简历，让银行觉得你非常急需用钱。银行发现你四处借钱的时候就会想：这个人是不是因为资金链断裂而欠下债务呢？借出去的钱可以要回来吗？

因此，征信花的钱，并不是因为你这个人没有信用，而是因为你的“数据表现”让银行觉得不放心。

只要有欠款不还的情况出现的话，那么你之前的良好信用记录就会被抹去。但是要清除这些“灰色”部分，就需要花费更多的时间和精力。

查询次数很多了，银行又是怎么看待这个问题的

我做理财规划师已经有五年的经验了，所经手的案子应该有一千多起或者八百多起。银行审批系统的内部规定中有一个不成文的规定叫做“硬查询”规则。

你征信报告里的“贷款审批”、“信用卡审批”、“担保资格审核”，每次点击网贷额度或者申请一张新卡都会留下痕迹。一年之内如果出现这样的情况达到几次就会被拒绝呢？

不同的银行有不同的规定。四大家族比较严格，如果三个月内出现四次以上就会被拒绝。商业银行稍微宽松一些，但是半年之内达到十次也是不行的。这个数据我已经记不清楚了，具体的每个分部可能会有细微的变化，但是总体的方向就是这样的。

去年有一个做电商的小老板，在双十一的时候急需资金来准备货物，于是就一次性申请了七八家网贷公司的“查看额度”。但是额度没有下来多少，征信却被全部打上了。之后他就来找我做规划了，让我老老实实地养了半年的征信，一分钱也不许再随便点了，上个月才顺利批了一笔经营贷款。

当时的他是典型的“花”型人，并没有变成“黑”。如果能控制好自己的手的话，还是可以挽回的。

网上的“洗白”偏方千万不能相信

征信查询记录可以付费删除吗？

不可以这样想。这件事情很荒唐。

征信系统的管理权属于中国人民银行，数据是从银行那边传过来的，一进去之后就没人可以随意修改了。市场上所谓的“内部关系”、“技术修复”的中介十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是教你怎么造假。

造假能行吗？

短期内可以蒙混过关，但是如果被发现的话就会被列入黑名单，并且性质也会由“花”变为“黑”，并且还可能会牵涉到诈骗贷款的问题。为几千元的额度而毁掉自己数十年来的良好信誉，值得吗？

还有更加恶劣的情况。有些中介收取了你的几千元的服务费之后就让你等着。等到半年后查询记录被自动覆盖掉的时候再告诉你“已经修复好了”。这是在欺骗人吧！你要是不等的话，白送给别人的钱又有什么用呢？

怎样才能弥补征信的问题呢？给出三条具体的建议

既然征信花代表征信差吗问题的答案并不是“一定”，那么应该怎样去弥补呢？

第一、马上停止所有的不必要贷款申请。不能点击“测额度”的链接了。每次点击都会使你的征信报告上留下一笔污点。即使只是一时的好奇想要看一下自己可以批多少，也不要点击。

第二，正常的使用信用卡，并且不要出现逾期的情况。有征信问题的人一般手上已经有好几张信用卡了。此时千万不要注销账户也不可以逾期不还。正常的刷卡和按期还款，好的信用记录就可以把之前的不良记录给“冲淡”掉。时间就是最好的消除办法。

第三，在需要的时候可以去正规银行办理线下业务。所有的线上审批都是由系统来跑数据，只要有一条硬性规定被违反就会被拒绝。线下的客户经理可以听到你的解释，可以看到你的流水和资产证明。把事情说明白，比如说“之前的几次查询是为了装修比较，并没有真的缺少资金”，有些客户经理是可以酌情处理的。

具体的能够批复下来的额度会根据各个城市的实际情况以及各个网点的情况有所不同。对于外地的情况我不太清楚，但是可以告诉你的是，在本地的一些银行里，你可以用信用卡进行消费，并且在还款的时候可以选择分期付款的方式。

养征信是件很费劲的事情，不能急于求成

查询记录会保存到征信报告中，并且要保持2年的时间。

也就是说，你现在所使用的网贷查询功能，在2027年的时候就会被取消了。但是银行审批主要是根据最近半年内的情况来判断的。因此最重要的就是最近六个月内或者一年内不能有任何动静。

之前有一个客户的生意是做建筑材料的，在2023年由于资金周转的原因申请了大量的小额贷款。之后他的生意渐渐好了起来，按照我说的话去做，整整一年都没有接触过任何信贷产品。三月份办理了房贷，并且批下来了，而且利率还比较低。

他说：“一年的时间是不是太长了？”

我问的是，“你的征信都已经用了，还要再等多久？”

很多人的耐心不够好，在三个月之后就去尝试了，但是却被拒绝了，于是又增加了一条查询记录，之前的努力全部白费。这件事情就好比是熬中药一样，火候不对的话喝下去也是没有用的。

另外还有一个大家都不太清楚的情况。有的银行对于“贷后管理”的查询记录不重视，但是对于“贷款审批”却很在意。因此你如果已经存在网贷并且正在还款的话，就按期偿还就可以了，并不要求提前结清再去借款，这样来回折腾只会使你的征信报告被查得更多次。

这行水挺深的。

其实征信花点钱并不可怕，可怕的是病急乱投医。不要相信网络上那些耸人听闻的文章，也不要轻信所谓的“黑科技”。按照规定来养，等到时间到了就会自动恢复。

现在你可以查询一下自己的征信报告，在最近六个月里有没有出现过“贷款审批”的情况？如果超过了六条的话，那么在接下来的一年之内最好不要再去申请其他的信贷业务了。