容易下款的分期贷款，胪列五个门槛低易下款平台

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉之前，我的手机忽然响了起来。三年前为他提供金融服务的小周打来电话，语气非常着急地说自己做买卖周转不灵，看了很多广告都说可以马上审批通过，但是点击进去之后要么被拒绝，要么额度很低，问我有没有什么办法解决容易申请到的分期付款贷款可以应急使用。其实这样的电话我一个月要接到好几通，每次都是一边忙一边应付。小周的情况我知道，征信不是黑色的就是白色，属于“征信花”，这个时候想借点钱的话，只看广告词基本上就是在掉进陷阱了。

其实市场上有很多以“百分百放款”、“不用查征信”的名义出现的产品，其中大部分都是陷阱。如果小周那天没有给我打个电话的话，那么当天晚上就有可能会去到好几个高利贷网站上借钱了，到时候借出两万元就会被要求偿还三万元也是轻描淡写的。给对方提供了一些方法之后，第二天他就成功地从一家股份制银行的消费贷款中提取出了五万元，并且利率比一些网络借贷平台要低得多。这件事情使我觉得很多借款人的问题并不是因为自己的资质不好，而是根本不懂得银行审批的标准，在错误的地方用力过猛。

为什么你会申请到分期付款的时候总是被拒绝呢？

很多人的一个误解就是认为被拒绝的原因是由于贫穷或者是信用不良。其实并不容易。银行的风险控制体系是一个黑匣子，但是这个黑匣子还是有一定的规律可以摸索出来的。经过这几年的观察之后我发现，被拒绝的人通常都会犯下同样的错误——那就是申请次数过多。

小周属于典型的例子。当天晚上他就一次性点了很多个平台，并且都去查了征信。从风控的角度来看，“多头借贷”就是这个人四处借钱，快要支撑不下去了。银行敢借给你的钱吗？不可以。因此并不是因为你不合格才这样，而是因为你自己把“自己”定位为一个高风险客户。让我等三个月之后再去申请，就是为了使这些查询记录沉寂一段时间。

另外一件事情要说明的是，“秒批”的网贷平台利息很高。年化利率动不动就是24%或者36%，借一万元的话一年只用还款四五千。那么银行消费贷款的情况又是怎样的呢？现在很多都是压在4%以下。相差十倍以上，这样的账无论如何都无法算出合算的结果来。

银行内部审批的标准是什么呢？

这个问题我已经回答了很多次了，今天就直接说了吧。银行审批主要是根据以下三个方面来判断的：征信报告、流水和负债比率。但是这里面是有分寸的，并不是单纯的“好”或者“不好”。

首先来说一说关于征信的事情。人们认为没有逾期就代表良好的征信情况，并不是这样的。银行所关心的是你的“信用活跃程度”。是什么意思呢？也就是说你要有借款的历史，并且要按期还款。从来没有向别人借钱的人在银行看来就是“白户”，存在很大的不确定性。曾经有过人征信很干净，但是去申请信用卡的时候还是被拒绝了，就是因为这个原因。

再来说说流水的事情吧。各个城市的差别很大，不同的银行也有很大的差异性，只有我知道自己所在的地方的情况。一般而言，银行要达到月流水为月还款金额的两倍以上的条件。但是有的银行会接受“认定流水”，即你的工资流水不足的话，可以用租金或者兼职收入来补足，并且需要有稳定的证据就可以。去年没有这项政策，今年才开始实施，所以很多人都不清楚。

第三就是负债率。具体的红线我已经记不清楚了，大概的意思是这样的：如果信用卡的使用率达到百分之七十就会被扣分，而每个月需要偿还的各种贷款总额达到月收入的五成以上基本上就算完了。小周的问题就是因为信用卡刷得太满了，八万元的额度只用掉了七万元，风控一看就知道他的资金很紧张。

什么样的渠道更易申请到贷款呢？

说了很多之后，怎么才能找到一个可靠的人呢？按照难易程度由低到高的顺序排列。

第一梯队为工资代发银行的消费贷款产品。你的工资卡属于哪个银行的话，那么这家银行很有可能会给你预留一定的信用额度，在点击之后就可以得到结果，并且利率也很低。小周最后也是这样做的，他的工资卡是在一家股份制银行里开的，并且一直没有使用过该行的消费贷款服务，一申请就被批准了八万元，年化利率只有3.8%。要比去网上随便借个钱好很多。

第二梯队为公积金缴存所在地的城市商业银行。如果你的公积金缴纳很规范的话，在当地的城商行问一下，有很多都是有专门产品的。该类产品对于征信的要求较低，并且利率也处于可以接受的程度之内。但是各地的规定不同，我也不敢保证全国都可以用。

第三梯队就是大的消费金融机构了。例如招联、马上、中行等，都是依托于大银行或者大企业而存在的，比较正规。利率要比银行高一些，大约在10%-18%，但是比那些不正规的平台要好很多。实在无法通过银行审核的话，也可以走这条路。

那么没有知名度的小额贷款公司又怎样呢？别傻了，高额利息之外还有暴力催债的风险——虽然听上去不错，但是这样的平台最易出现暴力催债的情况，因为没有人知道后面到底是谁借的钱。

申请的时候要注意哪些陷阱是不可以踏入的呢？

这块要特别提到的是近几年来所受到的各种各样的伤害。

第一种方式就是相信有“包装资质”的中介机构。有人说是通过关系找来的，给几千元就可以把材料弄好。不信的话。银行的风险控制体系可以对你的信息进行交叉比对，流水作假或者工作单位作假都会被发现。如果被判定为诈骗行为的话，那么你就永远不可能再从这个银行获得贷款了。还会有被骗贷款的风险。

第二条陷阱就是没有查看合同就签字。我的一个客户向我借了五万元分24期偿还，在签订合同时发现除了利息之外还有“服务费”、“担保费”等其他费用，最后只收到四万二千元，但是仍然按照五万元本金来计算每个月需要归还的钱数。这样算下来年化利率已经超过了40%，绝对是高利贷。在签署之前要仔细阅读合同内容，并且特别注意以下几点：实际到账金额、每月需支付的款项数额以及是否需要预先缴纳任何费用。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这是最危险的一种情况。有的人在A平台上借钱没有还上，在B平台上又向C平台借款，但是B平台也无力偿还。雪球越滚越大，到最后窟窿已经很大了无法填补了。最严重的例子是开始时只有三万元债务，经过两年的时间增长到了三十万元。这件事到现在我还记得很清楚，那个客户的年龄只有26岁，哭着说自己不想活下去。因此一句话：还不起就不借，借了就要有还款计划。

分期贷款被批准的概率是多少呢？

说了很多坑之后再给出一些具体的实施方法。要想提高下款率的话，就需要做到以下几点：

• 不可以随便点击链接。每申请一次就会留下一条记录，在一个月之内如果被查三次以上的话，大部分银行都会拒绝放款。
• 减少对信用卡的依赖。在申请之前两个月内，要使信用卡余额不超过五成，并且最好是三成左右。经过我的观察之后发现这是一个很重要的分界线。
• 准备好收入证明。除了工资流水之外，还要把租金收入、兼职收入和年终奖等都计算进去。银行看重的是稳定的还款能力，并不是一定要有固定的工资。
• 选择合适的时间段。其实很少有人知道，在每个季度结束时，银行为了完成业绩指标而进行审批的时候，会稍微放松一些。3月、6月、9月和12月这四个时间段里去申请的话，被批准的可能性会大一些。但是这不是官方政策，而是我这几年的经验总结出来的，并不能百分之百地保证正确性。

另外要提醒的是，在提交申请时要填写真实的个人信息。有人认为把收入填高一些可以增加额度，但是银行查证后发现你的社保、公积金与之不符，于是就拒绝了贷款请求。真诚要比虚伪好得多。

小周之后就顺利拿到钱了，生意也运转起来了，上个月就把欠款还完了。他说，“早知今日何必当初”，应该一开始就向专家咨询。现在你知道还不迟，很多人都不会去问，直接掉进陷阱里去了。

借款这件事本质上就是信息不对称的问题。知道的多，掉坑的风险就小一些。真正的容易申请到的分期付款贷款从不把声音放得很大，在银行APP上默默无闻地等待着有缘人来发掘它。

在下一次申请之前，请先查看一下自己的信用报告，并计算出自己所欠债务的比例，然后选择合适的途径进行操作。不要等到被拒绝之后才去四处求人帮忙，那样的话已经来不及了。