小老板含泪复盘：网上借款平台套路有哪些，这几个坑我全踩过

开设一个小超市看上去很风光，但是实际上资金链紧张得很厉害。上个冬天我想要进货，可是手里缺了十几万元，那时候真的是急得团团转。就是在那个时候，我将网络借贷平台的套路是什么这件事情也就全部搞清楚了。交学费很心疼，今天和大家聊一聊，防止大家再次出问题。

说实话，生意周转不灵也是常有的事情，但是病急乱投医就会要人命。我手机上安装了很多个借呗、花呗之类的软件，看到额度很高就点开一看都是问题。

看上去很“低息”的网络借贷平台实际上是陷阱

最让人头疼的是利息显示的方式。有一个平台首页上写的是“日息万分之三”，我想这样不是很划算吗？借10万元一天要付30元的利息。等我想要取款时，出现了一个什么“服务费”、“担保费”的东西，各种各样的费用加在一起之后，实际拿到的钱比预期少了很多。

这就是砍头息的老方法了。但是这个东西现在已经变质了，它不再从你的账户里扣除资金，而是在你购买一个叫做“增值服务包”或者是“保险”的东西之后才从中抽取一部分费用。不买的话怎么办呢？不好意思，额度马上就会被降下来几百块钱左右，或者出现“系统繁忙”的提示。

那时候我不懂这些事情，只觉得能够拿到贷款就可以，于是就买下了这个包包。之后用计算器计算出总的年化成本已经接近百分之三十六了。这不是借的钱，而是抢来的钱。

很多人都认为只要按时还本付息就可以万事大吉了，但是这里面却有很多猫腻。他们计算利息的时候是以全额为基数的，即使你已经还了一部分本金，利息仍然按照总的借款金额来计算。这件事到今天我还觉得不公平，但是人家合同上有一行小字写着很清楚，你签字就代表你要接受这个结果。

自动续期、会员费等防不胜防

另外一条就是“会员权益”。有一个我借用过的APP，贷款速度很快，我也按期还款了。结果在第二个月的时候收到了扣款的信息，说是开通了什么“尊享会员”，每个月要扣除98元。

我是从没有使用过的！再回到手机上查看时发现，在申请贷款的时候有一个选项默认被选中了。去掉这个钩子之后就很难找到了，需要翻开三页菜谱才行。也就是说，故意让你不仔细看。

小额扣款一般要过几个月之后才会被发现。要去退货吗？客服电话总是无法接通，或者告诉你这是“赠送体验期”结束之后会自动续费。虽然不多，但是吃饭的样子很难看。

提前还贷所隐含的风险

做生意的时候，如果资金周转得比较快，就可以把欠的钱还掉以减少利息支出。这样就出现了问题。我选择了提前还款，并且系统告诉我需要支付违约金。我没有记错的话，应该是剩余本金的百分之三。

我就奇怪了，我把钱提前还给银行不是为了使你的资金周转加快嘛，怎么会受到处罚呢？客服表示，在合同中写明了借款不到三个月就提前还款的话要收取手续费。这件事情在不同的平台上有不同的规定，有的收取费用，有的不收取。但是当你去借的时候，并没有人在旁边告诉你，“注意啊，点一下还款就会被扣除。”

授信额度中所存在的“虚火旺盛”

做生意的人看到账户上有几万元就会感到安心。但是这个数额，并不是用来给你的看的。前几天我的一个朋友在餐饮行业遇到了资金周转的问题，向我咨询了有关网络借贷平台的一些情况，我说的第一句话是：“不要相信页面上显示出来的金额。”

他用的那个APP上说可以批给他二十万元，但是到了取款的时候却只允许取出五千块钱。这就是胡闹吧！那么20万这个数字就悬在那儿了，就像一个引诱人的东西一样。

这样的方式伤害最大。由于很多人的还款计划都是按照这个额度来制定的，所以拿到钱之后发现实际到账额少于预期，就会出现欠款无法偿还的情况，从而产生逾期。每过一天就是一次罚款、一次追债。

有一次我也这样做了，看到有五万元的额度就想着拿出三万元来进货。点了一段时间之后还在审核当中，最后发了一个短信说“综合评分不够”。那时候我真的想骂人了，给你的分数都不够还让我看额度干嘛？

通讯录授权之后就会出现“社死”的危险

这是我自己不愿意提及但是又不得不讲的事情。在申请贷款时，APP会要求用户授权通讯录。当时我认为反正我不欠钱，所以就同意了。

后来有一次因为货物迟到了两天，我就逾期了大约四十八小时左右。凌晨十二点钟的时候我的手机就开始响个不停了。并不是催收打电话给我的，而是打电话给我的通讯录中的朋友、供货商甚至是两年前被我删除但是仍然存在于通讯录中的一位前任同事。

别人一开口就是：“XX是不是欠钱不还？”我的面子到哪里去了呢？在生意圈里流传开来，说我是资金链断裂的人。就是因为迟到了两天左右。通讯录授权之后，所有的弱点都暴露出来了。

现在的很多正规平台都说不会爆通讯录，但是你又怎么分辨出哪些是正规哪些是不正规呢？该应用程序的应用商店评价还不错的。这件事情我是了解我的情况的，其他的更加过分的方法我没有听说过也没有见过，所以就不再多嘴了。

小老板实际提出的建议

已经踩了很多坑之后，现在我周转资金只能走两条路。一是找熟人拆借，给个比银行高一点的利息人家也会愿意；二是老老实实地到银行办理经营贷款，尽管程序比较繁琐，需要提供营业执照和流水证明等材料，但是银行给出的利率却是实实在在地低很多，并且没有那么多复杂的套路。

现在我基本上不会去接触网上的那些平台了。如果真的需要的话，我会把合同上每一条都念出来，特别是那些被折起来、只有点“查看”才可以看得到的地方。不要嫌麻烦，这样可以节省很多不必要的开支。

其实这些平台都是利用了我们急于求成、懒得去做的事情的心态来赚钱的。越是着急的时候就越不会仔细检查。他们所押注的是这个结果。

最近听说监管部门检查很严格，很多违规的产品都被下架了。但是留个心眼总是好的。如果你问我现在有没有可靠的网络借贷平台的话，我会说：有的，但是要用放大镜去找。

下次再见到“秒下款”、“不看征信”、“额度高”的广告语的时候，请先看看自己的口袋里有没有足够的现金来支付这笔借款。从天而降的东西一般都不是好东西，而是铁饼。