芝麻分560能下款的口子真的存在吗？别被忽悠了

用户昨天有一个小伙子给我发信息说：“老师，我的芝麻分只有560分，请问有什么可以申请贷款的途径吗？”其实这样的问题我可以一年内听到八百次。说实话，每当我听到这样的问题时都会想叹口气，不是不愿意帮忙，而是因为这个分数段太难为情了。芝麻分是560可以申请到贷款的途径虽然有，但是如果你抱着“随便点个链接就可以赚钱”的想法的话，那么结果很可能是上当受骗。

我是一名持有理财规划师证书的人，在过去几年里为人们进行过债务整理、资金安排等工作，并且见过很多由于随意点击了网贷广告而导致个人信用记录受损的例子。今天的主题就是把这个分数段怎么处理的问题说清楚。

芝麻分是560是什么意思

很多人的芝麻分存在误区，认为芝麻分只有560分就是“差一点”。不要想那么多，芝麻分在350-950之间的话，560分大概就属于“差”这一类了。该分数表示你在中国支付平台上的信誉很差，在这里可能会出现违约、逾期或者多次借贷的情况。

换句话说，正规金融机构见到这样的分数之后的第一反应就是“这个人风险比较高”。

去年有一位小餐饮店老板来找我，芝麻分只有558分，他认为这是系统的错误判断。之后我去查询了他的征信报告，结果发现，在过去的两年里他一共申请了17次贷款，并且其中三笔已经超过了30天没有还款。自己也记不清是什么时候开始点的了，“测测你的借款额度”的广告把人骗晕了。

声称“不用查征信就可以马上放款”的平台可以接触吗？

目前网络上到处都是各种各样的广告，“黑户也可以申请”、“不看信用也能马上收到钱”。被坑的事情我已经见过很多次了。这样的所谓“口子”，基本上只有以下三种情形：

• 纯粹的诈骗行为就是让你缴纳工本费、保证金和解冻费，但是钱没有借到就损失了上万元
• 高利贷：借了五千块钱，到了手里只剩下三千五百元，一个星期之后再归还款项六千元，年化利率可以达到上千个百分点
• 钓鱼软件：获取你的通讯录和身份证照片，并且之后会骚扰到你家人的电话

没有一点门缝可以钻进去，你还想相信的话，那就是你自己把自己陷进去了。

我的一个远房亲戚去年急需资金周转的时候，芝麻分也在五六十之间，“百分百下款”这个网站上可以申请贷款。那么结果是什么呢？借了两万元，拿到手的是四千八百元，三个月之后本金加上利息一共四千八百多元。后来家人筹钱帮他还清了债务，到现在我还记得他当时的懊悔之情。

芝麻分很低的话还可以从哪里借钱呢？比较可靠的一些途径

说了很多让人害怕的事情，但是有没有什么好的办法呢？有的，但是要降低自己的期望值，并且做好被拒绝的心理准备。

消费金融公司发行的“次级贷款”产品

有的持牌消费金融公司的产品会面向信用稍微差点的人群，例如马上消费、招联金融等等。利率要比银行高得多，年化大约为18%到24%，但是它是合法的。但是对于芝麻分只有560分的人来说，通过的概率大概在20%-30%左右，具体情况还要看你其他的条件怎么样。

有一个很多人都不清楚的地方就是申请的时间是有要求的。根据我的观察，在每月二十日至月底之间，有些机构的放款任务还没有完成，所以审核就会比较宽松一些。但是这并不是官方的说法，而是我和同行交流之后得出的一个规律，并且各个机构可能会有所不同。

亲友借款、白条类的产品

这件事情说出来有些丢人，但是有时候拉下面子要比什么都好。京东白条、花呗等虽然额度不大，但是如果长期使用并且保持良好的信用记录的话，即使芝麻分较低也有可能会得到临时提高额度的机会。

我曾经为一个客户的芝麻分是555，但是使用了三年都没有出现过逾期的情况。之后急需资金的时候，花呗给他临时提高了两千额度来解决燃眉之急。因此小金额的消费贷款要按期还本付息。

应该做的事情就是把分数给养回来了

与其在各个地方寻找没有根据的说法，倒不如花些时间去培养自己的信誉。虽然听上去很慢，但是这就是正确的道路。

芝麻分提高的主要因素有以下几点：身份特征、行为习惯、履约能力、人际关系、信用记录。也就是：多用支付宝付款、及时归还花呗和借呗、填写完整的信息资料、固定一个收件地址。

有一个客户的印象很深，他在芝麻分上花了八个月的时间才把它提高到六百二十。怎样才能做到呢？没有捷径可走，只能认认真真地去消费、按期还贷，并且绑定好自己的公积金以及社保信息。在这段时间里他从来没有使用过任何一款贷款产品。

那么我该怎么办呢？

说实话，如果是紧急的事情的话，能够向朋友或者家人借钱就尽量去借了，并且要计算好利息并写下借据，这样要比在社会上向别人借钱高利贷好很多。实在没有办法的话，看看自己手上有没有什么东西可以卖掉来应急用一下。

芝麻分很低的情况下如何贷款的一些常见的错误观念

这几年被问得多一些，有些话我已说得厌烦了，但是还是需要再重复一次：

“花钱洗白征信”——这是骗人的说法，是骗子常用的台词，但是征信记录却没有人能够修改。

“找中介包装材料”——风险很大，如果被发现是诈骗贷款的话，并且上了征信黑名单之外，还会有刑事责任的风险。

“以贷养贷”就是往火坑里跳，我已经见过很多人因为欠了几万元就变成了欠十几万甚至几十万的人了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个数据表明，大约六成左右的债务危机都是由“以贷养贷”引起的。这个比例不一定准确，但是趋势是一定的。

最后说一句，芝麻分很低的地方可以借钱吗该问题本身就有问题。分数低表示信用情况差，在这个时候应该考虑如何提高自己的信用状况，而不能只想着去借更多的钱。但是我知道站久了会腰酸背痛，如果真的急需用钱的话，人总是会慌的。但是越是这样的时候就越要冷静下来，不要随便乱治。

如果你要问具体的推荐哪一个平台的话，我就只知道正规银行以及持牌机构的情况了，对于那些野路子我是不了解也不好随便评价的。但是有一点我可以肯定：所有声称可以做到“百分之百放款”的人，都是骗子。

缺少资金时，首先要想一想是否还有其他途径可以解决，如果实在没有的话就要接受借钱不上的事实，比起借高利贷之后每天被债权人追讨债务来得要好得多。