征信花了走人工特批贷款？银行经理跟我透了底，没你想的那么简单

上个月我去了一家城商行支行进行蹲点采访，遇到一个二十来岁的小伙子在柜台前面急得团团转。

他的征信报告有一大叠，最近三个月有二十几次硬查询记录，网贷账户也有好几十页。

柜员看了之后就摇着头说，“这个小伙子就不行。”然后把手机拿出来喊道：“网上的说法都是错的。”柜员看了一下，摇了摇头说道，“这个小伙子不行。”拿出手机来大声地说：“网上说的全是假的。”柜员看了看，摇摇头说，“这个小伙子不行。”拿出手机来说“网上说的都是假的”柜员看了一下，摇摇头说，“这个小伙子不行。”拿出手机来说“网上所说的都是谎言”柜员看了看，摇摇头说，“这个小伙子不行。”拿出手机来说“网上所说的是错误的”柜员看了看，摇摇头说，“这个小伙子不行。”拿出手机来说“网上所说的都是谎言”柜员看了下，摇摇头说，“这个小伙子不行。”拿出手机来说“网上所传的都是假的”柜员看了一下，摇了摇头表示不同意，小伙子也不做了，从口袋里掏出手机大叫：“网上都说……”征信需要走人工特批贷款可以放款了，为什么拒绝我呢？

我听了之后心里很不舒服。

这个小孩子已经被网络上不实的信息误导了。

所谓的“特批”，又有什么神秘莫测呢？

一旦征信申请被批准之后，银行内部又是如何进行审核的呢？

那么就来谈谈银行审批的过程吧。

我去采访了一位股份制银行支行长，并且向他了解了一些情况。

银行系统的本质就是数据模型，它是不会动的。

你查询的次数太多了，所以系统直接拒绝了，并且没有给人工干预的机会。

什么时候可以使用人工呢？

也就是说你要有足够的“硬通货”。

比如说你的账户里存了几十万元的钱，在这家银行里工作，或者是某个大企业的中层管理人员，或者是用全部现金购买了一套房子的人。

支行行长才会有动力去撰写调查报告，并向上级分行提出特别批准的要求。

写报告很辛苦，并且要负责任。

如果是普通的工薪阶层的话，除了工资之外一无所有的人又怎么会为他去冒险呢？

别傻了，客户经理也有不良贷款比例考核的压力。

所谓“特批通道”是否就是智商税呢？

网上的中介广告声势浩大，说“征信花、查询多、负债高”都可以做。

其实这里面有很多陷阱。

去年我去暗访了一家贷款中介公司，他们所说的“特批”实际上就是广撒网。

把你的资料整理好，并且去申请七到八家小额贷款公司的贷款。

撞大运，下一家就算是“特批通过”，不下的话就说你是资质不够，还要收取一定的“资料费”。

这就是胡说八道吧。

你已经把征信给弄坏了，再加上他们的操作之后，查询次数就会急剧增加。

到那时神仙也无法拯救你了。

可靠的途径是不会在朋友圈里发布“包过”的信息的。

他们的主要业务是线下的渠道，在和银行的合作中有着长久的历史，并且针对某些特定行业的客户群体，例如医生、教师、公务员等，也存在一些线下签约的快速通道。

但是“征信花了”能不能拯救它，又是另外一回事了。

征信查询次数太多可以解决吗？

很多人都认为花掉钱就会被拉入黑名单，实际上并不是这样的。

“花”在征信中一般指的就是查询次数过多、或者网贷账号很多的情况。

这两者之间并没有什么关系。

银行查看征信的时候，最重视的就是最近六个月内的查询次数了。

老陈是做建筑材料生意的，在我的印象中他给人的印象很深。

上个月他的钱用完了，就去点了很多网贷来测试额度，但是把征信弄坏了。

后来他想去银行办理经营贷款的时候，客户经理看到他的查询记录后就拒绝了他的申请。

老陈急的团团转，问我要不要有什么办法。

我的建议就是停止。

停止所有的申请活动，无论是网络借贷还是信用卡。

安静地养上半年。

银行的风险控制模型通常只考虑最近六个月内的查询记录，有些银行则会查看最近三个月的数据。

只要你不增加新的查询，过了一段时间之后你的分数就会自动提高。

这件事情是没有办法省略的。

告诉人们“花钱洗白”的都是骗人的。

“包过”是骗人的说法，并不是实际通过率

我曾经看到过某城商行内部一份审批的数据，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：

系统的自动审批通过率为35%左右。

人工特批通过的概率只有百分之十左右。

为什么这么低？

因为可以走到人工特批环节的人，就是被系统筛选出来的“次品”。

客户经理愿意接受订单的原因是客户的抵押品比较好。

如果只靠个人信誉去申请贷款的话，想要得到银行的人工审批通过就很难了。

否则你就必须要有非常突出的加成条件。

比如说你是一名三甲医院的主任医师或者是公立学校在职教师。

这样的工作，在银行看来是优质的客户，有的银行会有“白名单”制度。

即使征信有瑕疵，也可以由客户经理出具情况说明来解释，因为是装修贷款或者是购物点的查询，并不是缺少资金随便借钱。

在这种情况下，是有批准的可能性的。

但是你如果是普通的私营企业员工，月入七八千元，并且想要走人工特批呢？

门儿都没有。

急需资金的时候应该怎么办呢？

如果此时你真的需要钱的话，那么就不要急于求成地去借钱了。

越是着急就越容易上当受骗。

以下是我的几点建议，并不是所有的人都适用，但是可以避免很多问题。

第一，看自己的财产状况如何。

房屋、汽车、保险单据和住房公积金都属于实物资产。

有抵押品的贷款，银行对于借款人信用状况的要求就会降低很多。

反正可以把房子卖掉，银行也不怕出现坏账。

第二、不要再去借网贷了。

每次点击都会增加你征信上的一个查询痕迹，并且会降低你的分数一分。

最后就连抵押贷款也无法办理了。

第三种情况就是金额不大的时候可以向朋友或者亲戚借一些钱来度过难关。

我知道这样说会伤害到自己的尊严，但是和被中介收取手续费或者因为高利贷而破产相比，这点面子又算得了什么呢？

见过很多人，本来只需要几万元就可以解决的事情，却被中介骗去办理了高利贷，越滚越大变成几十万元的债务黑洞。

血亏。

人工特批有三件事

经过对很多从业者的采访之后，我发现在人们对“人工特批”的理解上存在很大的偏差。

事实就是：人工特批并不是走后门。

银行是最严格的风控单位，谁会因为一个小小的客户而违反规定呢？

所谓的人工，在于给系统打分的时候留出一定的主观性。

比如说你的征信花是由于装修比价造成的，那么客户经理就可以为你进行解释。

但是你因为以贷养贷而让自己的征信变得很糟糕的话，就算是神仙也无法帮你了。

第二条并不是所有的银行都可以做的。

四大行基本上没有希望了，系统的卡得很紧。

有些地方性的银行或者农村商业银行，权限比较大一些，会有一定的灵活性。

但是各个城市的政策是不一样的，我不能保证。

第三种说法就是费用很高。

找到中间人办理特批的话，服务费一般为3%到10%之间。

计算一下，贷款十万元的话，先被剥一层皮了，合算不划算呢？

不要把所有的希望都放在“特批”上面

其实征信就是人的脸面一样。

平时没有做好保养工作，出现问题之后再去修理的话，能修好吗？

声称可以解决所有问题的“特批”广告就是利用了人们急于求成的心态。

越是这样的时候就越要保持清醒。

我认为最好的办法就是一位做小本买卖的大姐所想出的方法。

她的征信已经出了问题，但是人家却不慌不忙地去处理这件事，在这期间还用自己的名义申请了一张信用卡来维持生活。

六个月之后征信没有问题了，于是就顺利地办理了经营贷款。

与其四处寻找“特批”，倒不如想一想怎样使自己符合正常的审核条件。

如果你现在正在考虑用上万元甚至几万元去请个中介来办理特殊审批的话，请你先想一想这个问题：这笔钱值得花出去吗？