网上借款哪个平台能借到？持证理财师帮你拆解5类渠道

上周三晚上十点左右的时候，我的一个老客户急急忙忙地给我打来电话，说是生意上有需要补充一笔货款，缺了十五万元，明天必须要到帐。问我说：在网上可以借到钱的平台有哪些但是钱还是要通过合法的方式去获取。这位朋友以前从没有接触过网络贷款，认为只要下载一个应用程序就可以马上拿到贷款，于是连续几个小时都在各个平台上提交申请，但是最后的结果却都是被拒绝或者只能获得几千元到几万元不等的借款额度，并不能满足他的需求。第二天见面前他就已经出现了两道黑眼圈，并且向我抱怨说：“在网上借钱为什么要比向亲戚借钱还要困难呢？”

他说中了，就是说中了。很多人都认为在网上借贷的时候只需要填写一下身份证就可以拿到贷款，但是实际上近几年来行业的洗牌已经完成，在能够借钱的人群中，能够借到钱的概率已经很低了。

在网上借的钱要找什么样的平台来还，就要看这个平台的资金方是什么了

市场上能够说出名字的借贷平台不下百种，但是归纳起来也就只有五种。我在为客户做计划时，并不是一开始就直接推荐某个APP，而是问客户：“你知道自己借的钱是被谁放出来的吗？”

该问题可以难住百分之九十的人。

其实平台就是个“壳”，里面的钱都是被后面的投资者出的。资金方不一样的话，门槛、利率和审核的标准就完全不同了。胡乱申请各种贷款，就如同用感冒药来治疗骨折一样没有效果。

第一种类型是银行自营业务中的线上贷款

这是现在利率最低、风险最小的一种方式。四大行以及招商银行、浦发银行等股份制商业银行都推出了自己的线上信用贷款业务。年化利率一般为4%-8%，所以借出10万元的话，一年下来也就几百块钱的利息了。

但是门槛也的确很高。银行的风险控制系统会对你的征信记录、社保缴纳情况、公积金基数以及银行卡交易流水进行核查。我的客户为什么会被拒绝呢？因为他是个体工商户，并且没有固定的社保和公积金，而且在征信上有两笔小贷未还清——银行系统的评分就会直接过不去。

有一个细节很多人都不清楚：银行的线上贷款产品，在不同的时间段申请的话，通过的概率是不一样的。经过近几年的观察发现，季末和年末这样的考核期里，银行放贷的积极性比较高，有时可以稍微宽松一点。但是各个银行和地区之间可能会有所不同，并且我也不能确定地说出结果来。

第二类是持有牌照的消费金融公司

招联金融、中银消费、兴业消费等等都属于银行系或者是正规持牌的消金公司。利率比银行稍高一点，年化在10%-20%之间浮动，但是门槛也降低了。

该类平台对于征信要求不高，只要不存在严重的逾期情况就可以申请。去年我给一个做餐饮的小老板做过规划，他的征信上有一些网贷的记录，银行贷款批不出来，之后通过消金公司拿到了20万元的贷款，年利率在14%上下。虽然利息很高，但是人家可以放款。

消金公司产品的名称很多样化，并且很难区分出哪些是哪些。一种方法就是查看借款合同。合同上面会明确写出放贷的机构是什么样的，如果是银行的话就一定是银行了，如果是消费金融公司的话就一定是消费金融公司了，不能欺骗别人。

第三种类型是互联网巨头推出的贷款类产品

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。背后的资金方种类繁多，既有银行又有消费金融公司，利率范围很广，年化率可以从7%到24%不等。

该类产品最大的特点就是“千人千面”。是什么意思呢？你使用的是借呗，年化利率是万分之三；而他使用的是借呗，年化利率是万分之五。系统会按照你的消费习惯、还款能力和信用状况来给你打分，并且给出相应的额度，所以每个人的额度都是不一样的。

很多人的疑问就是，在网络上借贷的时候，哪个平台可以最快拿到钱呢？其实这些互联网产品的速度是最快的，最慢也要几分钟就可以到账。但是有一个需要注意的地方，那就是如果过于频繁地去申请的话，就会被系统判断为“资金饥渴”，从而导致额度下降或者直接关闭。曾经有一位客户的例子，在一个月之内连续申请了五次以上的借呗提额，最后原来的五万元额度降低到了八千元，损失很大。

第四种类型为网贷平台（P2P转投或者助贷公司）

360借条、度小满、分期乐等都属于助贷平台。他们不会给你贷款，但是会帮你找到合适的借款对象。你提交了申请之后，他们会把你的材料推送给银行、消费金融公司、信托等机构，哪个愿意接受你就给谁放款。

该类平台的优点就是选项很多，一次提交就可以找到几个资金方。缺点是利率变化很大，并且每次申请都会在征信报告中留下几条查询痕迹。我的一个客户的征信上突然出现了四条贷款审批查询的信息，在此之后他就去办理了房贷业务，但是银行看到这些查询记录后就要求他做出说明。

这件事情怎么讲呢，并不是所有的责任都归咎于平台。助贷模式就是这样的，你申请一次，系统会帮你联系多家资金方，每家都需要查询你的征信。因此我建议大家，在使用助贷平台的时候要集中到一个或者两个大的平台上进行申请，不要分散开来各个地方去尝试。

第五种是民间借贷、小额贷款公司

这样的东西我不太推荐去接触。利率非常高，年化36%以上的情况很常见。另外一些小贷公司还会用各种手段来坑客户：砍头息、服务费、担保费等，在表面上看是合法的，但是实际上的成本却让人难以承受。

去年有一位客户的债务问题被我看了之后，他说自己在某个平台上借款五万元，分期十二个月还款，每个月要还五千五百元。经过计算得出的实际年化收益率为39.87%左右。因为急需用钱，所以没有仔细阅读合同条款，在后来发现自己无力偿还的时候才惊慌失措。

不要傻到去接触这样的网站。

在网上借的钱哪一家比较容易被批准呢？根据你的情况来决定

说了很多之后，怎么选择呢？给出一个简单的方法来判断：

• 征信良好、有社保和公积金、收入稳定的客户可以优先选择通过银行线上渠道申请贷款，因为这样可以获得更低的利率
• 征信不好但是有稳定的收入来源的话，可以考虑使用持牌消金公司的产品
• 经常使用支付宝和微信支付，信用分数还可以的话，可以看一下借呗和微粒贷
• 征信不好或者资质一般的用户可以考虑使用助贷平台
• 征信已经很糟糕了——其实正规途径基本上没有希望了，不要去接触高利贷

另外一点需要注意的是不能在同一个平台上提交多次申请。每次申请都会增加一条“贷款审批”的征信记录。查询次数多了之后，后面的申请就会更加困难。见过最夸张的一个客户，在一个月之内向二十多家平台提出借款请求，征信报告上面密密麻麻地都是各种各样的查询痕迹，最后来找我做债务规划的时候，我说：“短期之内还是不要去申请了，先把征信养好再说。”

一些很容易被人忽视的地方

申请时间有讲究

虽然在网上找不到答案，但是经过多年的观察我发现：上午的工作日申请被批准的可能性比较大。因为很多资金方的风控要人工复核，在周末、下班的时候没有人值班，所以系统自动拒绝的概率就大一些。不过各个平台的情况不同，所以我只能讲出自己所看到的大致趋势。

手机号也会对审核产生影响

你用手机的时间长短也会影响到审核的结果。使用手机的时间越长，就越能体现出一个人的性格特点来。有的平台会考虑这一因素，但是并不会直接说出来。

另外，在申请贷款时要使用实名认证过的手机，并且最好是与你银行卡预留电话相同的那个号码。系统会对上述内容进行验证，如果存在不符之处就会触碰风控。

最后说一些实在的话

可以从银行借钱的话就不去消金公司了；如果只能从消金公司借钱的话就不去助贷平台了；而如果连正规平台都借不到钱的话那就不要去碰民间借贷了。这并不是很深奥的道理，就是一句话：节省。

借錢這件事，并不是“哪家平台可以放款”这么简单。今天的借款要到明天才能归还，并且还会产生一定的利息。见过很多人的故事，开始时只差几千块钱，后来就东挪西借、借来还去，越滚越大变成数万元甚至数十万元的债务黑洞。

因此，在询问“哪些网络借贷平台可以借钱”的时候，首先要问问自己的是：这笔钱真的需要借吗？