我借了5万块，发现那些所谓无视一切的平台全是坑

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，在搜索框中输入“可靠的分期贷款网站”、“可以忽略一切还款要求的大额借贷平台”，我心里想着怎样去填上这个巨大的缺口。很多人会问到一个问题：有没有不需要查征信就可以马上拿到大额贷款的地方吗？为什么别人推荐给我的平台我去申请就会被拒绝呢？声称不管黑白户的途径到底能不能用？为了解决上述问题，我在半个月内对市场上比较火的一些产品进行了实际测试，并且把结果告诉给大家。

在寻找可以进行分期付款的渠道当我在市场上看到各种各样的时候，我发现在主流平台上大体上可以分成几种类型。第一种是大家所熟悉的头部平台，比如蚂蚁借呗、微粒贷等等。该类平台的额度一般为一千元至三百万左右，并且对用户的条件要求比较高，需要用户提供良好的信用状况以及稳定的收入证明。借款期限可选择三个月至三年之间任意一个时间段。用户的评价大多很好，觉得它的利率很公开、放款速度很快，但是缺点就是对“花户”十分不好，基本上一申请就拒绝了。

第二类是持牌消费金融公司的产品，比如马上消费金融、中银消费金融等等。该类平台的额度一般是两千到二十万之间。和头部平台相比，它的门槛较低，并且没有严重的逾期记录的话，通过的概率还是可以接受的。期限上也可以进行分期付款。但是根据用户的评价来看，这些平台的综合年化利率一般都在18%-24%之间，要比银行系产品的高很多。对于需要资金并且征信稍微有点问题的人而言，这可能就是比寻觅虚幻的东西更实际的一种方式了大额不考虑任何还款方式的平台更现实的选择。

很多人为此去寻找一个可以忽略所有规则的地方，这是个很大的错误。经过测试之后，我发现了一些声称可以给没有信用记录的人提供贷款的小额贷款公司。该类平台一般只放款几百到两千左右，并且时间很短，一般是七天或者十四天。最可怕的便是高额的“砍头息”，以及暴力追债的行为。例如借了1500元，实际上只能拿到1000元，在第七天的时候就要还清全部本金和利息一共1500元。这样的产品不但不能解决问题，还会使人们掉入债务陷阱之中。

关于可以进行分期付款的渠道必须明白的是，所有的正规金融机构都接入了央行征信系统。没有一个正规的平台会真的忽略所有的事情。这些宣传语都是为了吸引急需资金的人群而设下的陷阱。从优缺点的角度来分析的话，正规的大平台的优点在于安全性好、利息费用公开透明，但是它的缺点就是门槛比较高；而非正规的小口子虽然表面上看门槛很低，但实际上利息很高，并且存在很大的风险。在申请贷款的时候要算清真实的利率，不能被“日息万分之几”这几个字所欺骗，要把它转换为年化利率再进行比较。

关于注意的问题，在申请任何贷款之前都要核实该平台是否有合法的金融许可证。不能随便把通讯录权限给一些来历不明的小额贷款软件，不然如果出现逾期的情况，那么爆通讯录就会成为一种恐怖的事情了。另外要警惕一切要求先交纳“工本费”、“押金”的放贷行为，因为这是诈骗。合理的借贷应当以自己的偿还能力为依据，并不是指望从天而降的好事。

最后把大家比较关心的一些问题都回答一下：

1、用户问：征信花完了还可以借钱吗？
答案是：可以试着用信用卡去消费金融公司购买商品或者抵押房产来申请贷款，但是单纯的依靠个人信誉去申请网贷的概率很小。

2、用户问到的问题是：哪些大额贷款可以很快拿到钱呢？
答案是下款的速度以及额度都与个人的资质有关。资质好的话，借呗、有钱花等等都可以秒下款；如果资质不好的话，大额基本上就没有希望了，建议先把征信养好了再考虑借钱的事情。

3、用户问到的问题是：如果借款逾期的话会有哪些后果呢？
答案是：正规的平台会把信息上报到征信系统，并且会产生罚息，如果情况比较严重的话还会被起诉。不正规的平台会遇到软暴力催债的情况，所以应该先解决正规债务的问题。