16岁可以小额借款的app？我扒出了这些不敢说的真相

上星期三下午的时候，在一家快餐店里我看见了小陈。穿校服的小孩眼睛周围都是黑的，好像挨了一顿揍一样，手里拿着一部摔坏的手机。他是今年才16岁的少年，为了在游戏中买一个皮肤而点了进去一个叫做“学生也可以贷款”的广告。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，但是通讯录却被爆光了，现在每天都有几十通催收电话打给他的父母以及班主任。看到面前这个瑟瑟发抖的孩子时，我的心里就燃起了熊熊烈火，并且想要把行业内的有关16岁的年轻人可以用小额度借贷的应用程序把所有的秘密都抖落出来。

市场上有没有合法的“16岁贷款”呢？

说实话，这个问题我已经听了很多次了。答案是残酷的：没有途径可以走通。

我国要想向正规金融机构申请到贷款的话，年龄就成为了一个硬性要求。银行和消费金融公司，甚至是那些利率极高、违法的网络借贷平台，最低的要求都是十八岁。这是法律所不允许的行为，触犯者将会受到严惩。打着“学生专享”、“未成年可以借款”的幌子，在应用商店里出现的应用程序中，大部分都属于非法高利贷或者单纯的诈骗软件。也就是说，正常的商人怎么会把钱借给一个没有任何固定收入来源，并且连基本的民事权利都没有的学生呢？这不是做好事，而是自寻死路。

我曾经采访过的风控总监私下里告诉我，他们对于18到22岁的用户审核是最严格的，更何况是16岁的呢？该年龄段的人违约率很高，并且催收工作非常困难，所以谁去接触都会损失惨重。

那么这些所谓的“小额借款APP”又是怎么打算的呢？

既然正规的没有用上，那么小陈手机里的那些APP又是什么情况呢？这就是我说的重灾区。去年我在一个做“小额贷”的群里卧底的时候发现里面的各种套路让人叹为观止。其实这些平台并不是借给你钱的，而是来吃你的。

第一种就是单纯的诈骗行为。下载APP、填写个人信息、提交资料之后，系统会显示“审核通过”，但是提现的时候需要缴纳“工本费”、“保证金”、“解冻费”。一交了钱之后，APP就马上崩溃了，客服也把你拉黑了，人间蒸发一样没有下文。小陈就中了这个圈套，本来想要借200元，却被骗去充了98元的“会员费”，到最后一点动静都没有。

第二种就是“套路贷”。真正的放款方会把钱给你，比如说你借了1000元的话，实际上只能拿到700元，另外300元就变成了所谓的“服务费”。七天之后你需要归还款项一千元，如果不能按时偿还呢？好的，“展期”可以帮你们延长还款期限，并且收取一定的延期费用。利息不断累积下去，几千块钱的本金就可以变成数万元。前年有一条新闻说一个大学生向别人借了三千块钱，结果越滚越大最后欠下几十万的债务，连房子都卖掉了来填补这个缺口。这就是借钱吗？

未成年借款申请中所体现出来的“吃人”逻辑

很多人都会想，借几百块钱就能翻一番吗？不可以这样想。所关注的是你家里的事情，并不是看你能不能还上贷款。

他们计算出16岁孩子出了事也不敢告诉家长，只好借债度日。他们也已经预料到父母为孩子前程所付出的一切代价。在调查过程中我得到了一份内部培训材料，上面明明白白地写着：目标客户是学生群体，首先攻破独生子女的家庭，在逾期之后马上通知家长，并且用强硬的语言进行催收。"

当我知道这件事之后，我的心情非常激动。这不是一般的金融业务，而是有组织的勒索行为。

被黑产链上“肉鸡”所利用的陷阱

另外一种情形就是比借钱更加可怕的。有的APP并不是用来放贷的，而是用来获取用户的信息。身份证号、银行卡号、通讯录以及人脸数据等最重要的个人隐私资料，在向别人借款的时候都会被提供出来。那么接下来会发生什么呢？你的个人信息会被人打包出售给诈骗分子，你会莫名其妙地背负上一笔巨款债务，或者是被当作洗钱犯罪活动中的帮凶使用。最悲催的一个例子是：一名十七岁少年因泄露个人信息而名下出现了五个公司，之后想要参加公务员考试或者申请房贷都只能望洋兴叹。

用户年龄为16岁，急需资金怎么办？

说这么多之后，一定会有人大概会这样想：如果真的遇到了紧急情况，比如说生病或者是交不起学费的话，是不是就只能束手无策呢？

当然不是这样的。有很多道路可以走，并不能一直走下去。

最好的办法就是去找自己的爸爸妈妈。我知道这样很难启齿，会挨批、丢人。但是和被高利贷催债、全校同学都知道自己欠钱不还相比，挨一顿骂的成本就低多了。我采访了几十个家庭，其中有九成以上的父母，在得知孩子的经济出现困难之后，并没有立刻去指责他，而是先为他感到担忧。

第二种方式是学校的资助。如果因为家里经济条件不好而无法支付学费或者生活费的话，可以去向班主任、学校资助中心求助。国家建立了比较健全的助学金制度，而绿色通道的作用就是帮助学生顺利入学。这笔钱没有利息，并且不需要你来偿还它，只要把事情说清楚就可以了。

第三种方式就是正常的兼职工作。16岁就可以合法地去工作了。发传单、做家教或者到快餐店里打工，一个月下来也有上千块钱的收入。虽然很辛苦，但是口袋里的钱心里踏实，花钱也大方。

去年我曾报道过一起事件，在此之前，一名高中的学生想要购买一双限量版的运动鞋，并没有向父母开口借钱或者使用网络贷款平台来筹集资金，而是选择在周末的时候去做了一份兼职工作——送外卖。鞋子买到了，还可以锻炼一下身体，这才是年轻人应该有的样子。

最后说一些掏心窝子的话

我在写作时桌面上还有小陈案子的相关资料。这家非法放贷公司的案子已经立案调查了，但是他们家里平静的生活已经被打乱了，这个阴影可能会一直伴随着他好几年。

青少年时期的人们总是认为自己已经长大成人了，可以解决所有问题。但是关于金钱的事情，在16岁的时候还是不够成熟的。被设计出来的圈套要比人们想象中的更深一层。不要因为几块钱的面子而耽误自己以后几十年的生活。

遇到事情的时候，首先要和家人商量一下，不要一个人硬撑着。