调查记者揭秘：有哪些靠谱秒下的借款？别被广告忽悠了

上个星期三晚上十点的时候我在报社里整理采访录音，这时我的手机铃声响了起来。是一个陌生的电话号码，接起来之后会听到一个带哭腔的女人声音，叫做林悦。去年十一月份她的父亲突然得了脑溢血进了重症监护室，每天都要花费很多的钱，并且像流水一样不断流出，所以她很着急地在网上寻找可以用来救命的钱哪些是值得信赖的可以快速借到的钱点击进去之后发现是“不看征信也能放款”的广告。

钱没等到。

但是通讯录被轰炸了，公司的同事们、前任男朋友以及多年不见的老同学辅导员都被发来了催款短信。这件事情我已经听过了不下三十遍，每次都会想骂人。实际上市场上根本没有百分之百“秒下”的产品，敢这样许诺的人中只有九成九是专门来吃人的恶狼。

可靠的秒下借款真的存在吗？

其实是有存在的，但是和你想象中的不一样。

用户我去采访了某股份制银行信贷部的老张，老张喝了一口茶后压低声音对我说：“所谓‘秒批’其实都是系统在做风险控制。”你的社保、公积金、纳税记录以及外卖收货地址稳定性的信息已经被大数据扒得一干二净。系统心中有数才会给你“秒出结果”。

这件事情并不是所有人都知道。

号称“黑户也可以贷款”的都是骗人的，或者是利率超高、期限只有7天或者14天的714高炮（即所谓的超短期高利贷）。真正的“快”，是在于“你本来就配得上”之上，并不是为没有资格的人打开后门。

银行系“隐形快车”：快贷、融e借

去年夏天我去采访了一个叫做陈默的程序员。为了筹集装修费用，他在手机上点了几次网贷来借钱，但是因为征信被查询了太多次而没有成功。之后我让他说说自己的建行储蓄卡交易记录，这时他才知道自己每个月的工资都是通过建设银行发放的。

没废话。

直接打开建设银行的手机银行，在里面找到“快贷”选项，就可以得到15万元的贷款额度了，年利率大概在四点几左右，整个过程只需要三分钟左右的时间。陈默当时也是一惊，说：“以前我在外面瞎摸索的时候，这条路怎么这么容易呢？”

这就是很多人的陷阱——舍近求远。四大行以及招商银行、中国平安等都推出了自己的秒批产品，例如工商银行的融e借、招商银行的e招贷。平常它们不会出风头，也不会做那些哗众取宠式的宣传，但是只要你在该银行办理了代发工资、房贷或者是理财产品业务的话，那么系统的额度就已经为你计算好啦！只等着你说出口的时候。

但是具体的额度能不能给到，各个城市的分行或者支行可能会有一些小的变化，我也不敢保证。

消费金融公司的快慢和成本之间的选择

有人问道：我的银行卡没有交易记录，而且征信也不好，难道我就完了？

也不全是。

持有牌照的消费金融公司属于第二梯队，包括马上消费、招联金融和中银消费等。我去采访了马上消费的一名风控专员，并且听到了一个行业内的秘密：他们的系统审批高峰时间分别是每天早上十点至十一点之间和下午三点左右。此时系统的额度比较充裕，审批通过的概率要比半夜的时候高出一点——大约2-3个百分点的样子，尽管不是很多，但是有时候却能成为一条生路。

这些平台放款的速度很快，一般半个小时之内就可以完成。但是代价是什么？

年化利率一般为18%-24%左右。这个利息比银行要高很多，但是比不上一些没有牌照的小额贷款平台，他们明明白白地写着利息，并且不会出现砍头息、各种各样的隐形收费的情况。如果急需3000-5000元或者周转一个月的话，这也还是一条生路。

这些年出现过的“秒下”大坑

在写这篇文章之前，我把近两年来所做过的采访案卷都翻了一遍，发现了一个非常讽刺的情况：越是急于要钱的人，就越会被“秒下”这两个字给蒙蔽住了双眼，结果不仅没有拿到钱，反而还白白地交出了几百上千元的“会员费”或者“验证费”。

别傻了。

正规金融机构在放款之前是不会要求你先付钱的。凡是让你先支付“工本费”、“解冻费”、“会员费”的都是诈骗分子。上个月有一个刚刚毕业的女孩，被骗子骗去缴纳了五百元用来证明自己的还款能力，但是对方却把她的电话给挂掉了，并且再也不理睬她了，因为她和骗子之间只通过网络交流过一次。

另外一种比较隐蔽的坑叫做“强推”。

你填写了资料但是没有点击确认借款按钮，结果钱就打到了你的账户上，过了几天之后对方来找你索要高额利息。这就是所谓的“被动放贷”，属于典型的非法套路贷行为，报警也无法解决，因为你是真的收到了款项。碰到这种情况的时候千万不要去动用这笔钱，应该马上向公安机关报案并做好相关的取证工作。

到底该怎么找？

与其在网上海量的信息中去辨别真伪，倒不如查看一下自己手机上安装的银行应用程序。打开看一下是否有“借款”、“信用贷款”的选项，那就是离你最近的地方靠谱秒下的借款渠道。

如果没有额度的话，可以去试试蚂蚁花呗、微众银行等产品。这些大公司的产品都是明码标价的，并且不会胡作非为。尽管额度不大，但是很稳定，不会因为点击一下就泄露你的个人信息。

见过很多资质不错的人都因为病情紧急而盲目求医问药，随便点击了一些不明来源的链接，导致自己的征信记录被破坏，最终连正常的医院大门都无法进入。这就是人们常说的拍案叫绝的地方。

记者手记：“急”字的忠告

做这么多年的财经调查之后，我总结出一个规律，在人处于最紧急的状态下所作出的决定一般都比较糟糕。

打“秒杀”旗号的广告就是押你着急。你越是着急，头脑就越是发热，他们下手也就越重。可以用来解燃眉之急的是你平时没有注意到去积攒起来的信誉或者是看上去很缓慢但是审查严格的各大银行。

虽然很讽刺，但是这就是事实。

如果此时你真的急得焦头烂额的话，就先做两次深呼吸再把手机放下来。向亲朋好友开口很难为情，但是比被高利贷逼得倾家荡产更不值钱的是面子、尊严这些事。不要因为几千元而把自己的下半生都毁了。

林悦之后的情况如何呢？

她向警方报案解决骚扰催债的问题，并且在记者的帮助下联系到了正规银行办理了医疗贷款，尽管整个过程花了三天时间，但是利率是合法的，父亲的病情也没有因此而延误。她说：“这三天对我来说就是一生中最长的时间。”