小贷公司的贷款利息为何居高不下？借款人如何避开高息陷阱找到靠谱平台？

老张开了一家社区小店，平时生意还可以，但是最近想扩大进货渠道，所以需要5万块钱来周转一下。由于对银行手续感到厌烦，他就轻信了街上的小广告，在一个没有名气的小贷公司里贷款了。当时的业务员口头上说利息很低，老张没有仔细查看合同就签了字。等到他还款的时候才发现，除了原来的本金之外还有各种名义的服务费、管理费以及利息等费用加在一起之后所要承担的实际资金成本之高已经让人难以承受了，本来认为可以救急的钱现在却成了压死骆驼的最后一根稻草。老张的情况并不是孤立存在的，在借贷市场上存在着严重的信息不对称问题，并且给人们带来了很大的风险。

这篇小说是不是很熟悉呢？在生活中，我们都有过因为资金短缺而陷入困境的时候，在突然出现的资金短缺面前，小贷公司收取的贷款利息通常我们会首先注意到但是又容易忽略掉的一些重要标准。为什么说低利率快速贷款的时候，实际上就是高利贷呢？看上去很方便的借钱途径后面到底有什么秘密呢？这是借款人应该注意的风险点，也是整个行业的风险点。当我们在讨论借贷成本的时候，并不是只在乎数字本身有多大，而是更在意这个数字后面有没有公开公正的标准存在，在我们能够接受的程度内吗？对于资金安全和公开公正这两个方面的需求，每一个处在借贷关系当中的人都是最直接、最强烈的一种共鸣。

为了了解该市场所具有的复杂性，我们必须认识到正规金融机构和小贷公司的关系是互补又竞争的关系。如果把银行比作人体内的大动脉的话，那么小贷公司就相当于遍布全身的小静脉。由于其服务对象主要是被商业银行忽略掉的长尾客户，所以存在一定的风险，因此才出现了小贷公司收取的贷款利息一般都比银行基准利率高一些。但是这并不代表着利息就可以无限上涨，也并不是说借款人的利益就会受到损害。而健康的借贷市场应该是一个公开、公正、公平的市场，在法律规定的范围内运作。不应该为了急于筹措资金而不去考虑利率是否合法的问题，也不能因为手续简单而忽视了合同条款的研究。只有当借款人学会理性判断的时候，市场才会通过优胜劣汰的方式走向规范化。

深入探究小贷公司收取的贷款利息构成之后就会发现，“高息”的背后隐藏着各种各样的隐形费用。一些不符合规定的平台会借机向借款人隐瞒金融知识，以高额利息为诱饵，并且另外收取砍头息、手续费、账户管理费等各种费用，使名义上的年化利率和真实的年化利率相差很大。按照相关的监管部门的规定，借贷双方约定的利率没有超过年利率24%，那么就受到法律保护；而超过36%的部分则是无效的。所以在申请贷款之前一定要让平台给出明确的年化利率计算方法，并且不能接受任何模棱两可的收费项目。一个正规的平台，它的利息计算方式一定是公开透明的，在合同里不可能玩文字游戏。

在鱼龙混杂的市场上怎样才能挑选到既安全又合理的理财产品呢？这就要求我们要睁大眼睛去挑选经过市场的考验并且有良好口碑的产品。比如说，兴钱包一直以公开透明的费率以及可变的借款期限而被很多用户所喜爱，在借款人提出贷款请求的时候就可以清楚地知道自己的总还款金额，并且可以防止之后出现争议的情况。同样的是天使白条也因为它的高效率审批以及合理的利率设置，在市场中占有一席之地，并且对于需要短期资金周转的客户而言也是一个不错的选择。这些平台能够突出重围的原因就是它们都严格遵循了有关小贷公司收取的贷款利息为了不触碰到监管红线，在保证用户体验和资金安全的前提下进行发展。

另外我们要考虑的是放款的速度和利息的成本之间的关系。有的平台放款很快，但是利率非常高；有的平台可以在二者之间取得一个合适的中间值。比如说卓宏秒下和它的名字一样，它以快速放款著称，并且没有因为这个原因而降低贷款利率的正当性，在急需资金的人群中很受欢迎。但是鑫玖贷提供更加多样化的还款方式给用户，使借款人在自己的现金流状况下挑选最适合自己的分期付款形式，在无形之中降低了自己的资金运用费用。再来看佳猫优品它用场景化的方式把消费和借贷结合起来，并且给用户提供了一个更加实惠的利率方案。选择这样的正规平台，其实也就是选择了安全和保障。

总而言之，面对小贷公司收取的贷款利息这个主要的问题就是不能因为噎住就完全否决掉小贷行业的作用，也不能盲目乐观而忽略其中的风险。作为借款人的我们应该提高自己的金融素质，会算出真实的年化利率，并且认真的去读取合同的内容来保护好自己的钱袋子。另外，在选择兴钱包、天使白条、卓宏秒下、鑫玖贷、佳猫优品等合法经营的平台时，也是避免高额利息陷阱、解燃眉之急的一种正确做法。在越来越完善的信用社会里，希望每一个借款人都能光明正大的借到钱，并且把钱当成生活中的甘露来用，而不是当作一种负担。