最新口子芝麻信用620：别被忽悠了，这事儿没你想的那么简单

上星期三下午2点左右的时候，我在准备去见一个客户的路上接到一个电话。来电显示为河北省石家庄市的一个电话号码，接通之后对方是一个快要哭出来的年轻人，他说自己在网上看到很多关于这个产品的宣传信息，说是可以解决他遇到的问题的最新的口子是芝麻信用分大于等于620就可以下款了，但是去申请了几家平台之后，并没有拿到贷款的钱，反而把征信给弄坏了。

我听了之后只能叹息。其实这样的电话我一天可以接到十几通，都是被所谓的“最新口子”这几个字给骗瘸了。

小张是做装修的年轻人，在去年的时候为一个开发商垫付了工程款，但是到现在还没有拿到钱。家里老人住院需要八万元，他在网上搜索“芝麻分贷款”，跳出的都是“620分必下款”、“无视黑白户”的标题党。

结果呢？

填写了很多资料、同意了通讯录之后就出现了“综合评分不够”的提示。最让人头疼的就是有些平台还会收取所谓的“会员费”或者“评估费”，总共几百块左右的钱就被白白浪费掉了。

芝麻信用620是什么样的水平

把这件事情讲明白。芝麻信用分是620分左右，其实并不算很高。我接触过的客户有上万之多，这样的分数基本上就在“中等偏下”的程度了，也就是勉强及格的样子。

很多人都有一个错误的认识，认为芝麻分很高就可以随意借到钱。胡说八道。

芝麻信用只是一种商业上的信用评价标准，在阿里巴巴生态系统中你做了什么，比如在淘宝上买过什么东西、用花呗还款的情况如何、使用饿了么订餐的频率等等都会被记录下来。也就是说它是用来做为一个参照的标准，并不能作为银行审批时的“通行证”。

去年还不至于如此严重，那时候一些小贷公司也会用芝麻分来决定放款额度。但是今年的政策已经调整了，现在的持牌消费金融公司的审批主要是看央行征信以及收入流水，芝麻分最多只能起到一个辅助的作用，锦上添花的意思。

所以宣称“最新口子芝麻信用620一定会放款”的十个人里，有九个是骗子。

为什么你的申请总是被拒绝

小张当时很不服气地问我说：“我的芝麻分是622，为什么就不能申请到呢？”

问：你查了人民银行征信系统没有

他愣了。

很多人的认识中，并没有认识到，在现在的正规贷款公司里，第一道程序就是查看你的央行征信报告。小张之后又去打了份，结果发现最近三个月内有12次硬查询记录——都是他在网上随便点击“测额度”留下的痕迹。

从风控的角度来看，“多头借贷风险”就是这样的一个行为。你经常向别人借钱，说明你很缺钱，那么还有人会借给你钱吗？这不就是显而易见的事情吗？

对审批有影响的三个方面

第一就是收入稳定。你有工作、有工资、有社保，比什么都重要。小张做装修采用的是现金支付的方式，流水使用的是微信和支付宝，而银行系统无法识别出来，所以这件事情就会变得很麻烦。

第二就是负债率了。你的债务有多少呢？使用了多少张信用卡？每月要还的钱占到月收入的比例是多少？风控系统的计算结果很准确。

第三种就是历史上的逾期记录。没有可以逃避的地方，在五年之内都无法逃脱。

芝麻分是什么东西呢？说得不好听一些的话，大部分银行的内部系统根本就不会去理会它。

那么这些所谓的“口子”又是什么东西呢

我在这个领域工作了很多年，我可以负责任地说出以下三种情况：市场上所谓的“口子”。

第一种就是正规的消费金融公司推出的推广链接。中介把这叫做“内部渠道”，实际上你可以直接在官方APP上申请，而且还可以少交一些服务费。还算是有良心的吧。

第二类就是助贷平台。填写完个人信息之后，就会有几十家小贷公司来联系你，并且你的电话也会被打爆。这是最让人厌恶的一种情况，所有的隐私都暴露无遗。

第三种就是诈骗。先收取你的“包装费”、“渠道费”、“会员费”，然后或者直接把你拉黑，或者给你一个假的链接让你继续付款。小张所遇到的情况就是这样的。

真正的可靠贷款途径，并不会用“最新的口子、芝麻信用620”之类的口号来招揽生意。银行缺少的是存款和客户，但是它并不缺乏优质的借款者，没有必要这样低三下四地去拉客户。

芝麻分贷款的方式

芝麻分有什么作用呢？

有作用，但是要使用得当。

借呗、花呗、网商贷等都是和芝麻分有关的。你的分数越高，那么额度就越大，利率也就越低。但是前提是你支付宝流水要好，经常使用支付宝进行消费和收款的话，系统才会把你看作一个优质的用户。

还有一条比较少人知道的途径是：一些城商行、农商行在当地有与芝麻信用合作的普惠金融产品。该类产品通常不会对外进行宣传，你需要带着芝麻分页面到网点向客户经理咨询。

具体的数字我已经记不清楚了，但是芝麻分在六百五十以上的可以申请，利率要比网络借贷低很多。但是不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

小张按照我所说的去做，先停止所有的网贷申请，并且认真地制作了一份征信报告给我看。他的主要问题就是查得太多了，但是负债并不高。让他等上三个月，在这期间不要点击任何一个关于贷款的信息，要把微信上的交易记录整理好，并且用银行卡进行转账。

三个月之后再向银行申请装修贷款的话，金额为8万元，年化利率是6.5%，分3年还清本金和利息。虽然不叫“秒批”，但是很可靠、正规，并且没有套路。

不要再让“最新的漏洞”来骗你了

写了那么多，其实就是想说一件事情：贷款这件事儿是没有捷径可走的。

号称“最新口子芝麻信用620就可以下款”的，无非就是想要从中收取服务费的中介机构或者想获取你的个人信息而进行诈骗的人。能够借到钱的人，都是老老实实养好自己的征信记录、按照规定程序办事的人。

见过很多和小张一样的人，他们原本资质还可以，但是自己瞎折腾了一番之后就把征信给弄坏了，到最后就连正常的途径都无法走了。为什么呢？

与其每天都在网上寻找各种各样的“漏洞”，倒不如抽出一些时间来整理自己的财务状况，清理掉无用的贷款，并且弄清楚自己的信用记录是什么样子。这才是应该做的事情。

上个星期小张就给我说过，工程款已经有一部分到账了，老人的手术也做完了，每个月的房贷也都按期缴纳了，压力不大。他问到，“网上的那些说‘有内部关系可以包过’的中介机构可信吗？”

回复的是四个字：见了就逃。