有公积金不看征信的网贷真的存在吗？别被忽悠了

上星期三晚上十点左右的时候，我的发小老张打来电话要向我要五万元钱，并且说是急需使用。这件事情很古怪，老张是事业单位工作人员，公积金每月两头加起来大概三千多元吧，按照常理来说到银行随便贷款一下不就行了？问了几句话之后才知道实情，原来两年前做买卖亏了一些钱，信用卡逾期好几次了，征信都快烂掉了。听说市场上有有公积金不用看征信的网贷专门用来解决紧急问题的，问我说这件事行不行。说实话，到这里我就觉得不对劲了，这件事情不是那么简单的。

公积金贷款和征信没有关系吗？这件事情就只能这样了

老张的情况很具代表性。人们认为只要有公积金就可以拿到贷款了，放贷机构也会给面子，即使征信不好也没有关系。但是我们得想清楚一个道理：正规银行的钱不是凭空吹出来的，凭什么你的公积金缴纳得多，以前拖欠债务的历史就一笔勾销？

简单来说，在市场上存在一些以“不用查征信”为由的网络借贷平台。第一种就是纯粹的骗子了，你想啊，正规金融机构都要接入央行征信系统，这是强制性的规定，哪里会有哪个机构敢说我不看就不看呢？第二种就是所谓的“线下渠道”或“私贷”，虽然有可能不会查看征信记录，但是他们会看你公积金缴纳金额，并且利率非常高昂，还会收取各种费用和砍头息。前年我去一个亲戚那里了解过类似的服务项目，他们直接提出要收取20%的“渠道费”，这样的贷款根本就不是贷款而是吸血。

公积金信用贷款与普通的网络借贷是不一样的

很多人的理解都是错误的。公积金信用贷款是由正规银行为缴存公积金的优质客户提供的一种产品，它的利息很低，额度很大，年化利率大概在3%-5%之间。但是这样的产品对于征信的要求就更高了，别说有逾期记录了，查询次数多一点也会被拒绝。

而那些所谓的有公积金不用看征信的网贷大部分都是小额贷款公司或者是消费金融公司的产品。它们会根据你缴纳的住房公积金的情况来判定你的还款能力，“不看征信”是夸大其词的说法。我见过很多例子，借款人为避免被征信影响而选择不看征信的人，但是每次申请都会查询一次征信记录，本来就因为征信问题而受到影响的人现在又多了一次曝光的机会。

不可以这样想，不会有这么好的事情发生。

可以办理的途径是有条件的

我的一个做贷款中介的朋友，在去年喝酒之后向我吐露了秘密。他说他们所办理的案件中能够做到“轻视征信”的，只有极少数银行的一些特殊产品，并且一般要满足公积金连续缴纳两年以上、基数不低于当地平均工资的1.5倍这两个条件。该标准可以淘汰掉九成的人。

并且即使符合要求也不一定不会查看征信记录，只是对于逾期会有一些宽容。即在两年之内不能出现连续三次或者累计六次的情况，目前的逾期要全部还清。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的城市之间可能会有所不同。被吹捧为“黑户也可以贷款”的东西基本上都是不可信的。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

第一种方式就是随便点击链接。手机上出现了一个关于“公积金贷款”的广告，并且可以立刻申请到20万元，只要输入一个电话号码就可以完成审批过程。多次查询之后，原本可以办理的正规贷款也无法进行了。第二条陷阱就是相信所谓的“包装材料”。有的中介机构声称可以帮助客户修改自己的征信记录或者进行“包装”，费用为几千元。这件事不仅违法而且银行系统一核查就会发现，到时候不但不能拿到贷款还会被拉入黑名单。第三种情况就是没有考虑到总的花费问题。一些网贷表面上看利息很低，但是加上担保费、服务费和咨询费等其他费用后，年化利率就达到了36%以上，实际上已经亏本了。

公积金缴纳基数高的人员怎么办

如果你的公积金缴纳基数真的很高，比如说每月双方面积加起来超过四千元，并且你的工作单位为国有企业、事业单位或者是大中型民营企业的话，那么就可以通过正常的途径来解决。不要嫌麻烦，到你所在的城市公积金管理中心咨询一下，现在很多银行都推出了专门针对本行公积金客户的理财产品。

去年我去帮助一位在公立医院工作的朋友咨询了一下，在建设银行缴纳的住房公积金，在建设银行的手机银行里就可以申请贷款，最高可以贷到三十万元人民币，年利率为百分之三十八点五，而且当天就能把钱打到账户里去。他也有不完美之处，曾经有一张信用卡因为忘记还账而产生了三天的逾期记录，但是银行系统的自动审核仍然通过了。这才是正确的做法。

那么如果有人问到这个问题的话，征信费了那么大的劲儿又该怎么办呢？其实没有捷径可走，只能继续养着它。两年之内产生的逾期记录对人影响最大，在两年之后就会逐渐消退。这段时间不要再随便去申请贷款了，也不要点击那些测额度的链接，要按期还本付息，过上一年半载之后状况就会好很多。这件事情不能着急去做。

不要相信广告词

现在在网上搜索“公积金贷款”的时候，出现的广告越来越夸张。所谓的“黑户包过”、“无视征信”、“当天放款”，一看就让人觉得很有吸引力。但是换个角度来看的话，如果一个人的征信已经烂到了正规银行都不肯批准的地步，那么他是否有还款意愿以及还款能力就出现了严重的缺陷，那么放贷机构又凭什么敢给这个人放款呢？否则该机构本身就是不合法的或者是利滚利可以弥补坏账的风险。

最坑的一次就是借款人的贷款金额为五万元，但是拿到手只有三万五千元左右，另外一万五千块钱都被各种理由扣除掉了。之后每个月都要按照五万元本金来支付利息，这样算下来的实际年化利率已经超过了六成。最后利滚利无法偿还，催收电话打遍了所有的联系方式，工作也被辞退了。这样的付出值不值得呢？

所以这些宣传都是虚假的有公积金不用看征信的网贷十个当中有九个都是陷阱，剩下的一个可能会设置很高的门槛让你无法进入。

最后一句话就是实话了

真没钱了，把你的财产、收入都列出来吧。公积金缴存基数高的好处很明显，但是这个好处要用来做正规银行的低利率贷款，并不是拿来换取高利贷“入场券”的。如果征信有毛病的话就要认真的去修复它，不能想走捷径。

对于老张来说，在最后我没有让他接触那些网贷。陪同他到公积金缴纳所在的银行找客户经理进行沟通。尽管由于征信的原因没有批准最高的额度，但是还是给他的消费贷款批了八万元，并且利率也不高，解决了他的燃眉之急。比起他之前想要找的各种“不要求有征信”的途径来要好很多。

如果你真的遇到了困难的话，可以先到公积金缴存银行咨询一下，不要在网路上随便乱问。