大推荐下款比较容易利息低的口子：我采访了30人后挖出的真相

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里遇到了一个小周同学。他的眼睛很黯淡，手里面拿着好几张银行流水单，整个人都好像没有一点力气一样。他说是为了找到大推荐下一款比较好、利息较低的渠道他把网上的申请表填了几十份，但是没有一个能拿到贷款额度，反而接到很多骚扰电话，差点就向“秒批”这样的高利贷借钱来还债。说实话，看他这样子我心里很不舒服。

在这样的岗位上工作了这么长时间之后，我已经见惯了和小周一样的人。大家都是想找到一种利息低、放款快、门槛又不高的东西，但是这个东西就像中彩票中大奖一样，概率很低。也就是说，在市场里哪里会有那么多“漏洞”可以被你所利用呢？所谓的“内部渠道”，其实就是一个精心设计好的圈套。

下一款产品很容易推出的话，它的利率会很低吗？

很多人的一个执念就是认为银行贷款利率很低，但是肯定不会批准，所以就转向了那些小平台去碰运气。这样的想法很糟糕。我曾经采访过一位做风控的老张朋友，他说给我听：“那些标榜‘百分之百放款’的网络借贷公司，其资金成本非常高昂，并且如果不能把坏账率控制在两到三倍以内的话，那么它们是无法盈利的。”

小周就是因为看到过“日息万三”的广告才上当受骗的。听上去不是很多吧？按照年化计算的话是10.95%，这是最好的情况下的结果。再加上各种服务费和担保费之后，他的实际成本已经高于24%了。这件事到今天我还记得很清楚，他当时用计算器给我看了，并且还抖了起来。

那么就到此为止了吗？有的平台为了增加流量，在一定的时间段内会降低审核的标准。比如说每年的第一季度的时候，很多银行都会因为“开门红”的原因而稍微降低一下对客户的征信要求。如果在这样的时候去申请贷款的话，成功的几率就会大大的提高一些。这样的信息，外面的那些中介机构收取了你几千元的信息咨询费之后也不会告诉你的。

被吹到天上去了的大推荐们，是不是很可靠呢？

网上搜大推荐下一款比较好、利息较低的渠道可以跳过数以百万计的结果。花费了一个星期的时间去把排在前面几页的推荐都浏览一遍，并且发现了这样一个有趣的现象：排名越靠前的，往往就是返佣最高、而并不是产品最棒的那个。

有位做推广的朋友和我一起喝酒的时候把这件事泄露出去了，他们推出一个产品，用户只要点击进去测试额度，不管是否借款都会得到一些收益。如果真的放款的话，返佣可以达到借款金额的2%到5%之间。那么这笔钱最终是谁承担呢？羊毛出在羊身上嘛。

因此不要盲目相信那些被大力推荐的好口子，其实大部分都是花大价钱买的名额。真正的利息低、放款快的银行消费贷款，由于利润很小，所以无法拿出大量的资金进行宣传推广，在搜索引擎的结果中也很难被发现。

银行系消费贷款实际要求的是什么

我去了一家股份制商业银行做客户的经理朋友，并且和他进行了交谈。他说他们的产品年化利率可以做到3.6%，比很多网贷要低得多。但是该产品的规则是“存量客户优先”。什么是存量客户呢？就是在该银行有过代发工资、购买过理财产品或者有房贷记录的人。

你要没有和这个银行有任何业务来往的话，那么你上去申请的时候就会被系统评分不过关。这件事情很多人都不清楚，并且认为这是随机审批的结果。其实银行心里有数，知道你的底细才会借给你钱。因此，在网上寻找所谓的“新口子”是没有用的，倒不如先看看自己的工资卡属于哪家银行，然后直接到该银行的APP上查看是否有预授信额度存在，这才是真正意义上的“快车道”。

低息贷款实际的申请方式

到此为止，也许有人会提出疑问：我的资质平庸，银行也不愿意接纳我，那么急需资金的时候怎么办呢？这也是一个实际的问题。在调查的过程中，我遇到了一位做小本生意的老板娘，并且受到了她的教育。

她当时需要20万元来周转一下，但是向四大银行申请贷款被拒绝了。之后她没有去找那些小平台，而是去了一个城市商业银行。是什么原因呢？因为这家城商行最近正在大力宣传他们推出的“经营快贷”产品，并且为了达成任务目标，客户经理还会手把手地教你如何提高自己的资料质量。例如，如果您的流水不足的话，可以用支付宝或者微信上的经营流水来补足；而如果您被查了很多次征信的话，则可以写一份情况说明来解释这是由于装修贷款引起的正常查询。

这件事情给我很大的启示。人们申请贷款被拒绝，并不是由于自己的信用不好，而是不会说好听的话。机器审批是死板的，但是人是有生命的。找到一个有审批动力的人（例如在努力完成业绩指标的客户经理）要比找到一百个“漏洞”更加有效。

另外一件事情也要说一下。去年还不至于如此，今年很多银行的消费贷款利率已经内卷到3%以下了。但是低利率有门槛限制，并且一般只提供给“白名单”上的客户。怎样才能被纳入到白名单当中呢？各个银行的标准不一致，有的根据公积金基数来判断，有的则依据单位性质（如公务员、事业单位等）。不同的城市可能会有所不同，具体的要到网点咨询，不要只听网上的消息就信以为真。

避開這些陷阱要比找到一個出口來得重要

写了那么多，其实我就是想说这么一句话：不如把时间用在网上的搜索上大推荐下一款比较好、利息较低的渠道还不如抽出一些时间来改善自己的信用状况、制定出合理的贷款计划。

我整理出一个简单的checklist，大家可以参照一下：

• 不要在短时间之内不断地去点击网贷测额度的功能，每次点击都会增加一次征信查询次数，“征信花”就是这样的情况。
• 首先选择的是和自己有业务往来的银行，例如代发工资的银行或者房贷的银行。
• 资质一般的可以找当地的城市商业银行或者农村商业银行，因为它们的政策一般会比较宽松一些。
• 注意所有的中介机构都要收取“前期费用”的话，正规贷款是下款之后才会收费的。

小周之后的情况如何呢？给对方一条出路，让其查询自己的公积金缴纳所在地合作银行，并且在某城商行获得了一笔八万元的消费贷款，年化利率为七点二百分之一，尽管不算是最低的，但是比起之前找到的各种网贷要好很多。

他之后又给我说过，早就料到会变成这个样子，所以没有再浪费这两个月的时间。对啊，在很多情况下，捷径就是最长的一条路。

不要总是幻想天上会掉馅饼，如果真的掉了下来的话，那多半就是个铁饼了，把你砸得头破血流。