方心借款真实测评逾期会怎么样？我采访了12个借款人说出了真相

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面认识了一个叫小周的人。这位90后的哥们在杭州从事电商运营工作，在去年双十一的时候由于库存资金运转不畅，在某个平台上向别人借了三万元钱。之后货物销售不佳、回款延迟两个月以上时，他就陆续收到了催收电话。并不是客套话，而是每天要接20多个电话，从上午八点钟一直接到了晚上十一点钟。他说那时候手机不能开，但是不开又很糟糕——催收直接打到了他的公司前台。当时我就在想，方心借款的真实情况是逾期了怎么办该问题要比人们所想的更加复杂一些。

方心借款逾期之后的结果要比人们想象中的更加“准确”方心借款逾期之后会怎么样？

说实话，在采访了几十位借款人的过程中我发现大家对于逾期的认识有很大的偏差。有的人认为“大不了就上征信”，也有人认为“可以拖几个月再还”。现在的网贷公司已经不像十年前那样肆意妄为了。

方心借款的产品，我自己也对它的借款合同进行了详细的了解。从第二天起就开始收取违约金了，并且每天都会按照百分之五十的标准来计算。是什么意思呢？假如你借了一万元钱，原来的日利率为0.05%，而到了逾期之后变成了0.075%，那么一天就要支付七块五毛钱的利息，一个月下来仅仅罚息就有二百多元了。

但是这还不算最严重的。最可怕的就是催收方具有很强的“精准打击”能力。

我采访到的一位借款人的名字叫做阿敏，他在广州从事餐饮业。去年向方心借了两万元钱，过了三天之后就开始打电话来催债了，并且直接把电话打给了她的母亲——也就是她的妈妈。老太太吓坏了，认为自己的女儿在外出了什么事情。阿敏说的时候原话就是：“当时我真的想要死了。”

逾期多长时间会派人来呢？此时很多人都是错估了情况的

网上有人说是逾期90天才开始走法律程序，也有人说是60天。我去询问了一些做催收的人，他们的回答令我很惊讶。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是逾期三十天的时候，平台会把你的案件由“内催”变成“外催”。内催是指平台自己打来的电话，语气比较和气；而外催则是由第三方催收公司来做的工作，那种感觉完全不同。

我的一个做催收的朋友告诉我，在公司里有一个打分系统，按照你的还款意愿、财产状况和人脉关系等因素来制定催收方案。也就是说看你能不能榨出油水来，看你怎么对付你。

如果接到电话时态度良好，并且表示可以还钱但是目前遇到一些困难的话，那么对方有可能会给你延期或者分期付款的机会。如果直接失联的话，那么上门或者起诉的可能性就会大大增加。

被起诉的可能性是多少呢？

该问题并没有一个固定的答案。我对一些平台的情况比较了解，但是对于其他的就不敢随便说了。但是根据我所接触到的一些案例看，金额大于一万元并且逾期时间超过六个月的话，被起诉的可能性是存在的。

去年有一个案件，借款人向方心借了1.8万元，过了八个月之后就被告上了法庭。最后法院判令其偿还本金和利息共计2.3万元。当这个数据公布的时候，人们才明白过来，原来利息加上罚息可以累积到如此之多。

方心借款的真实测评中，如果出现逾期的话，对个人征信的影响要比大家想象中的要长一些

说实话，并不是所有人都会关注到自己的信用记录，认为“反正我不买房也不买车”。但是问题并不简单。

现在很多公司招聘时都会查询应聘者的征信情况，特别是金融、国企、公务员等职位。曾经有一个女孩因为征信上存在逾期的情况，在面试通过之后又被取消了录用资格。当时的她多么后悔呀，说要是早知道就不会借出那几千块钱了。

方心借款会被记入个人信用报告，在借款合同中已经写明了这一点。逾期记录会一直存在五年之后才会被删除掉。五年的时间内会发生什么事情呢？买房、买车、换工作、创业等等，没有一件事情不涉及到征信。

并且现在很多网贷平台都会互相分享用户信息。你有一笔逾期的话，在其他的平台上就会被拒绝放款了。这就是所谓的“多头借贷黑名单”，尽管官方并不承认，但是在业内却是这样做的。

找不到的相关信息

用户我去采访了一位做风控的人士，他说：“很多平台在审核时都会参考你‘社交信用分’。”该分数并不是由官方来评定的，它是根据你的手机通讯录、社交账号以及消费情况等多方面因素计算得出的。

是什么意思呢？如果通讯录中有许多逾期借款人的电话号码的话，那么你就会得到一个较低的分数。听上去很荒唐是吗？但是这就是事实。

还有一件被人们忽视的事情就是：逾期之后主动沟通成功的概率和你逾期的时间长短有关。逾期一个星期之内进行协商，要比逾期三个月之后再进行协商的成功率高很多。不同的平台可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

去年我去采访的一位借款人的例子是：他逾期了两天之后就主动给客服打电话解释原因，并且得到了延长还款期限两周的通知以及罚息减少的部分。另外一种是逾期两个月之后再去协商的人，对方会直接提出“走法律途径”。

协商还款的一些实用的方法

不要把协商看作是丢脸的事情，因为这属于你享有的权利。但是协商也有一定的技巧：

• 主动联系要比被动等待更具有诚意，不要等到催收打电话把你骚扰得团团转了再说话
• 准备好需要的困难证明，如失业证、病历本、工资条等
• 提出具体的还款方案，例如“三个月之内全部还清，每个月偿还数额是多少”
• 所有的通讯信息都必须保存下来，包括电话录音和聊天截屏等

有一个细节大家可能不太清楚：如果能够证明自己的确没有还款的能力（并不是不愿意还，而是真的没钱），那么一些平台就会同意减免一部分罚息。但是你要有证据才行，“我没有钱”这样的话是没有用的。

逾期之后最愚蠢的做法

见过很多“自作聪明”的借款人的结果都是越陷越深。

第一种是更换电话号码、搬离住所、失去联系。十年前的方法还有效果吗？只能加快诉讼的速度。并且在失联期间所产生的罚息一分也不会少，最后就会形成滚雪球的效果越来越大。

第二种是借新还旧。最深的一个坑。曾经有一个朋友向我借钱，开始时只有1万元，后来为了偿还这笔债务他又去别的地方借款，结果越借越多，最后达到了八万元。他说那时候每天都想着怎样把东边的房子的钱挪到西边来用，人也快撑不住了。

第三种就是相信“征信修复”的宣传。大部分的广告都是骗人的，给你钱之后什么也做不了。征信记录只存在两种可以修改的情况：第一种是平台上传错了信息，第二种是你有证据表明逾期不是因为个人的原因（例如被盗刷）。其他的不管花费多少都无法改变。

说到这里，我想到一个被采访的人说过的話：“如果早知道逾期会这么麻烦的话，在借到钱之前就应该好好想想自己能不能还上。”

这句话说得很到位。人们在借钱时只关心“能否借到”，而不去想“是否能按期归还”。等到过了还款期限再着急也没用了。

方心借款逾期之后所面临的全部情况

那么我们来回答开头提出的问题：方心借款的真实情况是逾期了怎么办？

答案就是看你还欠银行多少钱，以及你有多长时间来还清这些债务。

短期逾期（1-30天）：主要依靠电话催收和罚息累加的方式，在征信系统中会留下逾期记录。

中长期逾期（30-90天）：催收力度加大，会拨打紧急联系人的电话或者公司的座机号码，并且有被起诉的风险了。

长期逾期（90天以上）：有很高的概率会被起诉，法院判决之后可能会被强制执行，冻结银行卡，并且会受到高消费限制。

但是无论处于哪一个阶段，积极地去交流总是要比消极地躲避要好得多。这是我对十二位借款人的采访后得到的一个主要结论。

小周之后的情况如何呢？和平台商议好分期付款的方式，在八个月内把三千元本金加上利息全部还给对方。他说这八个月是自己人生中最为煎熬的一个时期，“比刚毕业的时候找工作的压力还要大。”

因此，在你决定是否要使用借方心贷款之前，请先问问自己这样一个问题：如果不能按时还款的话，你会接受什么样的后果呢？