不看手机运营商的贷款软件：被坑了三次后我总算搞明白了

2019年的时候我还处在之前所借的钱无法偿还的状态中。手机上有好多个借贷软件，每天睁开眼睛的第一件事就是还贷款。我当时最害怕的就是给手机运营商授权的事情。

因为我的通讯录里面保存着家里的老人和公司的领导们的联系方式。如果逾期的话，爆通讯录的感觉我已经体验过了，那种羞愧感要比欠债还要难受。于是我就在网上的搜索引擎上狂搜不使用手机上银行或者贷款相关的应用想到不看通讯录的话，利率再高一些也可以接受。那么结果是什么呢？这样就差一点把自己掉入了深渊之中。

为什么有的平台一定要用你的运营商的数据

其实就是在给你计算出一个“社交风险分值”。说实话，很多借款人都不明白的一点是：运营商的数据里面藏的秘密要比你的信用报告还要多。你每天打电话给谁、通话时间有多长、是否接到了催收电话，在运营商的账单上都有体现。平台需要这个授权，并不是用来查看你是否拖欠了话费，而是要看你是属于“四处借钱”的人还是不属于这样的类型。

如果最近三个月你经常收到以400开头的催收电话，或者是向其他的贷款公司打电话很多次的话，那么系统就会把你的账号归类为高危用户。当时我对此一无所知，认为只要不去看通讯录就可以平安无事了。但是有一些声称“不用查询运营商”的网站，在你授权之后又会让你提供淘宝、京东等账号信息，一样可以把你所有的隐私全部暴露出来。

声称“不用查询运营商”的贷款软件可信度高吗

这件事情就不要说了。市场上有一些不查询运营商数据的贷款途径，但是良莠不齐、坑多利少。

踩到的第一个坑就是一款号称“秒批无征信”的APP。当时的广告声势很大，说可以完全在线上进行操作，并且不需要任何运营商的许可。我相信了，在填写完身份证、银行卡之后，钱就到了我的账户里，一共三千元。但是当我去还钱时才知道，这个东西其实并不是正规的贷款，而是一条明目张胆的高利贷。七天之后要归还四千五百元，如果逾期一天就会被收取二百元的滞纳金。

那时我才知道贷款软件不管什么运营商有时候并不是一件好事情。正规公司查询运营商的目的就是风控，而那些不正规的公司不去查的原因则是它们根本不在乎风控——它们依靠的是暴力催收、高利贷来收回本金。你不还的话怎么办？他们会用你的身份证照片以及银行卡号来对付你，并且还会想出各种各样的方法使你痛苦不堪。

真正的没有坑人的“免运营商”渠道有哪些

被坑了三次之后，我就开始自己研究这个行业的了。后来我才知道要找到一个可靠的、不用经过运营商审核的途径的话，可以从以下三个方面入手：

第一种就是消费金融公司特有的产品。有的持牌消费金融公司对于芝麻分在650以上的人群开通了“极速版”通道。该类产品只需要查询征信以及芝麻信用，并且不需要获得运营商的许可。去年我使用了一款来自某消费金融公司的产品，额度为两万元，年化利率大约在十八九左右，尽管比较高昂但是比较规范，并不存在各种各样的收费问题。

第二种就是银行系的线上信贷产品。目前很多银行都推出了自己的APP贷款业务，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等等。该类产品根本不需要得到运营商的许可就可以去查询用户的征信以及银行流水。利率较低，年化为4%-8%左右。但是要求比较高，必须是他们公司的代发工资用户或者是有房贷的人。

第三种就是一些大的互联网公司的产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大家都很熟悉的贷款产品，所用到的数据都是消费者的消费信息，并不是运营商的信息。也就是说，他们已经根据你的日常生活中的消费习惯来为你画出了一张完整的信用图谱，所以没有必要再去查一查你是向谁打电话了。

很容易被人忽视的一个地方

去年我的一个做中介的朋友向我透露了一个行业内的秘密：很多小贷APP虽然声称不会查询运营商信息，但是它们在用户下载该应用时会暗中获取用户的设备信息。你用的是什么类型的借款软件、你的手机是哪一款、是否做过ROOT等信息都可以被他们获取到。再利用你设备的指纹，在黑市上购买你的运营商的数据。听完之后我就觉得后脊梁一阵发冷。

那么就不傻了，认为没有授权就没有问题吗？别人很容易就能得到你想要的数据。与其花时间去找一些“不查运营商”的小平台，倒不如认真的把自己的征信搞好，在正规银行或者有牌照的公司里去贷款。

申请免运营商贷款的时候最容易掉进去的陷阱

见过很多和我一样的人，为了避开运营商的授权而掉入更深的陷阱中去。常见的有以下几种：

• 被“服务费”坑了：放款之前要扣除20%的服务费，拿到手的钱只打了八折，但是利息还是按照全款来计算的。
• 签订“代扣协议”，即在还款日时由银行直接从你的银行卡中扣除相应金额，并且不提供任何账单。
• 捆绑销售：必须要购买一份保险或者成为会员才能获得贷款资格，这样计算下来总的费用就很高了。

我的一个朋友去年用某款软件向别人借了五千元钱，并且被迫购买了一个价值两百九十八元的会员。计算之后发现，实际上拿到手的钱是四千七百元，但是需要偿还五千八百元。这样的年化收益率你会相信吗？

另外一种方式就是“砍头息”。有的平台现在已经很厉害了，并不是直接收取服务费，而是让你签订两个合同。一个是借款合同，另一个是“咨询服务协议”。借款合同上的利率很低，但是加上咨询费之后就变成了原来的两倍。这个方法很阴险，我之前也中过一次圈套，到现在我还记着那位客服的样子，“这是公司的规定，不签字就不能放款。”

怎样来辨别一个贷款平台是不是合法的

问题上，我把血泪教训总结出一套方法来：

车牌号是什么样的呢？接下来就是查看车辆行驶证了。正规的贷款机构要有金融许可证，或者是银行、持牌消费金融公司或者小贷公司。可以查询到他们公司的资质情况，在国家企业信用信息公示系统上进行查询。没有找到吗？不通过。

利率的情况怎么样呢？年化利率大于24%，就要小心了；大于36%的就直接拉黑。怎样计算出年化收益率呢？不要相信APP上面的日息万分之五的说法，这是障眼法。可以用IRR公式来计算，也可以直接向客服索要还款计划表，并把所有的费用都加在一起进行汇总。

第三种方式就是查看合同。在签订合同时要仔细阅读合同内容。有无服务费、担保费、咨询费等费用？提前还贷的话会收取违约金吗？逾期罚息是如何计算的呢？一般情况下，最危险的地方就是这里了。

第四步就是催收了。正规公司催收有规矩，不会爆通讯录、不会P图、不会上门泼油漆。如果有人向你借钱，并且威胁说“联系你的家人”，那么基本上就可以断定这个人是不怀善的人。

经过我的亲自测试并且有效的办法

申请贷款前要拨打官方客服电话询问三个问题：你们是否有金融牌照？年化收益率为多少呢？有前期费用吗？如果客服支支吾吾地回答不出来，或者是让你加微信私下交流的话，就直接挂掉电话不理你了。正规公司的客服都有一套固定的沟通方式，并且不能随便胡言乱语。

最后说点实在的

我目前所有的网贷都已经还完了，并且我的征信也已经恢复了两年多了。回过头来看起始时拼命寻找“不看运营商”的贷款软件，其实也是一种逃避心理——不愿意让别人知道自己的经济状况不好，也不愿意让家人担忧，更不愿被同事们取笑。但是越是逃避就越容易陷入更深的泥潭中去。

运营商授权这件事其实就是一种筛选的方式。你的信用好，正规银行愿意借给你钱；你的信用差，就只能去找一些没有审核运营商资质的小平台借钱，并且会被剥得精光。与其想办法避开运营商的授权限制，倒不如把心思放在提高自己的信用上。

另外一件事情要告诉你的是。有的平台声称“不用查运营商”，但是会要求用户授权通讯录。这两者之间有什么区别呢？并不是一回事。运营商的数据就是通话记录、通讯录就是联系人的信息。但是结果都是相同的，你的弱点已经被别人掌握住了。

如果你目前确实需要借钱的话，并且不愿意给运营商授权的话，那么你可以先在支付宝上查看一下借呗是否有可用额度，然后再在微信里查看一下微粒贷是否还有余额。两个产品的手续很规范，利率也很公开，并且不需要运营商的许可就可以使用。如果没有的话就到银行网点问一问吧，在网上寻找“无门槛秒批”的信息是不可取的。

十个人当中有九个人都是骗人的。

不问我是怎么得知的。