被催收逼到墙角才明白：哪里贷款可以分60期保命

两年以前我差一点就跳楼了。

那时候负债30万左右，每月还款的日子就像催命符一样存在，每次工资到手之后就会被全部用来还债，剩下的钱还要去填补缺口。我那时疯狂地在各个地方寻找哪里可以申请到分期付款最长达到60期的贷款想要降低月供的话，可以接受更高的利息。那么结果是什么呢？被黑中介骗了五千元的服务费，并且还有好几个网贷公司拒绝得很坚决。

回过头来想一想，在那个时候真的是很愚蠢。

但是那一次事故也让我对这个行业有了更深的理解。今天我要给大家分享的是我最近几年来所经历的一些痛苦的经历，并且会有一些中介不告诉你的事情。

想要分期付款的话可以分成六十期吗？首先要弄清楚谁会给你做六十年的安排

很多人的第一句话就是问哪个平台可以分期到60期，这样的想法本身就是错误的。

可以分期到六十年的，并不是哪一个平台，而是一种什么样的贷款方式。市场上的大部分信用贷款最长只能做到36期或者更短一些的12期。要分六年吗？那就是五年了，银行也不傻，给你五年的信用贷款期限，到时候做梦也想不到的事情他们比你还清楚。

可以做到六十年期的是两种类型：抵押贷款以及少数几家银行推出的特殊信用贷款产品。

我有一个叫老张的朋友，他是做装修行业的，在去年的时候通过一个叫做“内部渠道”的地方办理了一笔贷款业务，中介保证可以分期付款。那么结果是什么呢？下款到了之后看合同，等额本息36期，剩下的所谓“延期”都是口头上的承诺。老张现在的每月还款压力很大，想要提前还清的话要缴纳违约金。

别傻了，把六十年写在合同上才是真正的六十个年头。

在哪里可以申请到分期付款为60期的贷款呢？三条真实的途径被拆开了

我自己目前手中有一笔60期的贷款，去年已经办理过了，可以给大家介绍一下真实的感受。

第一种方式就是四家大银行的消费贷款产品

很多人的想法是国有大行很死板，实际上并不是这样。大行资金成本低，可以去做长久期。去年我办理了建设银行的一款产品，具体的名称就不提了，就是那种需要到线下网点填写表格来申请的产品。

要点是：线上申请与线下申请所给予的时间限制可能会有所不同。

线上的秒批产品基本上都是12期或者24期。但是你可以到网点找一个客户经理好好聊聊，把你提供的收入证明、公积金以及工作单位拿出来，在系统的里面是可以选择更长年限的。我当时跑过三个网点，前面两个都说没有60期，第三个才说可以试一下，最后真的被批准了。

各个网点的权限是不一样的，我不能肯定地说所有的城市都可以用，但是去问问几家没有坏处。

第二条途径就是城商行、农商行的大额消费贷款

这样的银行为了争夺客户，政策就会比较宽松一些。我对杭州银行、南京银行和宁波银行的研究表明，它们都有关于优质的单位员工的大额消费贷款产品，并且最长可以做到60期。

但是有一个陷阱就是利率。

期限越长的话，利率就越高。我曾经做过比较，在36期的时候年化率为4.5%，而到了60期就会直接升至6%以上。这件事情你自己要算一下账本子，多出的利息可以换来每月少还的钱吗？

其实对于当时的我来说，利息高低几个百分点已经不重要了，因为我的现金流马上就要断裂了，所以每月可以节省几千块钱对我来说就是一种解脱。

第三种方式是用房产或者汽车做抵押来申请贷款

这是最稳定也是时间最长的一种方式。房产抵押经营贷款一般为十年或者二十年，也就是六十期。就算是比较短的时间。但是问题在于，你有没有房子呢？

当年如果我有房子的话也不会被网贷逼到这个地步了。车抵贷可以分期很长的时间段，但是利率非常高，一般都在年化百分之十五以上，除非万不得已才去尝试。

抵押贷款又是一个新的领域，里面有很多复杂的因素，比如评估费、公证费、GPS费用等，这些都属于隐形收费项目，很容易把人给坑哭了。曾经有个人用车子做抵押去借钱，但是拿到的钱只有合同上说的一半左右，并且还被扣除了很多其他费用。

什么样的贷款平台分期还款可以做到60期而不出问题呢？

这部分就是重点了，这也是我在之前学习的时候所花费的成本。

在网上看到的“分期时间长、利率低、门槛低”的宣传语都是骗人的。正规金融机构是不会这样做的，敢于这样做的人或者是高利贷商或者黑中介。

把上面所说的“三不原则”记下来：

• 不提前付费：凡是要求你先支付“服务费”、“保证金”、“验资费”的都是诈骗。
• 不看口头承诺：中介口头承诺可以分期付款，但是合同里并没有写明是分期付款。签订合同时要仔细阅读还款计划表上的内容。
• 不碰不知名平台：没有听过这个APP的人，它的利率非常高，并且有很多都是套路贷。只有认可了银行以及持牌消费金融公司的产品。

另外还有一项大家可能不太清楚的信息就是申请的时间。

上个季度末的时候我去银行办理业务，通过率以及贷款额度都比较好。银行客户的经理也存在业绩的压力，在季度末冲刺的时候，他们更容易为你争取到更好的条件。我在三月底就去办理了，那位客户经理比我还要着急，不断地给我协调上级，最终批复下来的钱比我预想中的多了五万元。

这件事没有被写入任何正式的规定中去，但是行业内的人士都知道。

六十年期还款所要面对的一些实际问题

说了很多种方式之后，我要泼一盆冷水了。

分六十年期的意思就是说要还五年左右的钱。在这五年的时间里，你不可以失业，不可以生病严重到需要住院治疗，也不可以发生重大的意外开支。想一想吧。

我见过很多人为减少每月还款额而选择长贷款期限的人，但是这样做会怎么样呢？五年来没有改变消费习惯，老债务还没有还清就又去借钱了，这样下去窟窿就会越来越大。

另外还要说明的是提前还贷会产生违约金的问题。

很多60期的贷款，在合同中都会注明前两年或者三年内提前还款会收取违约金，一般为剩余本金的2%-5%左右。你想着“先分期60期，等有钱的时候再提前还”，但是到时才发现提前还款反而更贵一些。

我自己的一笔贷款合同上写着一年之后再还就不用交违约金了，我当时是故意把这句话改成这样子的。很多人都不会去看它，直到要提前还款的时候才会后悔莫及。

最后说点实在的

如果你现在的状况和我当年一样，被月供压得透不过气来，想找个地方能贷出款来分期还款以延续生命的话，那么我的建议就是：

首先打印出一份征信报告来查看自己的负债状况以及是否有逾期的情况。再带好收入证明和公积金明细到你工资卡所在的银行网点去找客户经理聊聊。不要在网路上随便搜索，也不要找中介机构，自己跑一趟，问清三个问题：最多可以分期多久？利率是多少呢？提前还贷会收取违约金吗？

这三个问题可以排除掉九成半的坑。