征信黑花了房子抵押怎么办？亲身踩坑后我摸清了门道

2019年的时候我已经走投无路了。由于资金链断裂，四处借钱来填补缺口，最后被一个黑中介骗去办理了一笔高额利息的“过桥贷款”，本以为可以渡过难关，但是因为逾期导致征信全部毁掉。当时我每天晚上都睡不好觉，在看手机里催款的信息时出神，唯一的值钱东西就是这套正在还款的房子了，我心里只有一个念头：征信黑了之后用房子做抵押又该怎么办呢？你现在遇到的问题和我之前遇到的一样多，所以不要急于求成，我已经走过的弯路你也不必再走了。

不要相信中介胡乱说的，要弄明白自己的类型是哪一种“花”

很多人的想法和我当年的一样，看到征信上有密密麻麻的查询记录或者是几条逾期记录就认为自己完蛋了，天都要塌下来了。其实这件事并没有你想象中的那样简单，但是也没有中介口中所说的那么容易。市场上的一些中介机构为了获取你的服务费用而说出各种各样的谎言。

当时我去了很多家中介公司，有一个穿西服的年轻人拍着胸膛对我说：“哥，你的事情没有问题，我们有特殊的途径可以帮你解决。”那么结果又是怎样的呢？交了三千元“考察费”之后就没有任何消息了。后来我自己研究透了才明白，征信“花”的种类很多。

第一种是“硬查询”比较多，在短时间之内你不断地去点网贷、申请信用卡，这就叫做“征信花了”，但是还没有达到“黑”的程度。第二种是存在连续逾期或者累计逾期次数较多的情况，这才是真正意义上的“征信黑”。两种情形下的处理方式完全不同。我当时的状况是前者加上轻度逾期，也就是“花”得很彻底的人。

征信花了想要办理房屋抵押，正规银行的大门还是开着的吗

这是我想对大家说的话中最实在的一句话。不要认为有了不良信用记录就会和银行断绝关系，征信黑了之后用房子做抵押又该怎么办呢？实际上银行要比你想得要灵活得多，但是它们不会把标准写在脸上让你看到。

后来我去了一家城市商业银行，并没有选择大的银行，因为大银行系统的死板，过不去就算不过去了。城商行、农商行等很多情况下都有“人工审批”的权利。当时有个做信贷的老朋友私下里告诉我说，如果你的房子地段好、变现能力强的话，银行一般是会接受的。

为什么会出现这种情况呢？因为房子可以当作硬通货来使用。银行最害怕的是你的信用记录不好，并不是因为你没有钱。但是房子却是实实在在的抵押品。如果房屋评估的价值足够高，能够覆盖到贷款额的话，那么银行所面临的风险就可以控制住了。

其实也就是一个风险定价游戏。你的征信情况越好，利率就越低；如果征信有问题的话，那么利率就会比较高一些，或者是额度被限制得比较少。总会有一种适合自己的产品来满足自己的需求。不要相信那些“只有民间借贷才能拯救你”的谎言，这些都是为了获取高额利息而设计出来的陷阱。

银行不会告诉你“白名单”制度

这是行业内一个小的秘密，我是后来和那位老同学一起喝酒的时候才知道的。许多银行都有一个叫做“白名单”或者是“准入清单”的东西。如果工作单位出现在该名单上，或者你所居住的房子被归类为“优质资产区”，那么系统的评分就会得到加成。

当时我住的房子虽然信用记录很差，但是由于位于市中心学区房，所以评估价格比较稳定。银行方面看了一下，尽管系统的评分不合格，但是在人工审核时还是被拉回来了。他们内部有一个叫做“一票否决权”、“特批权”的说法，并且具体的名称可能会有所不同，但是意思是一样的。只要不是欠下巨额债务多年都不还款的“老赖”，只是因为查询次数过多或者小额逾期而已，那么房子抵押的事情应该可以解决。

民间机构这条道路可以不去走

当然我知道有的朋友情况比我还糟糕一些，比如说已经有连续“连三累六”的逾期记录了，或者是被起诉过了。此时正规银行就很难进入了，征信黑了之后用房子做抵押又该怎么办呢？人们往往会去想一些民间组织或者是典当行的事情。

我有一个做餐饮的老朋友老张，在去年的时候就是这样做的。为了尽快把钱发放到工人的手中，他就去了一家小额贷款公司借钱。利率非常高，从月息一分五开始，并且还有各种各样的费用。老张当时也很着急，所以就签了字。

那么结果又是怎样的呢？不到半年的时间，利息就超过了本金，并且房子也几乎被他们以很低的价格买走了。好在后来家人凑了一些钱把窟窿补上，但是老张在这半年里头发掉了一大半。这件事到今天我还记得很清楚，在他和我一起喝酒的时候哭了很久，他说以后再也不会做民间借贷的事情了。

民间机构就相当于止痛药一样，吃得太多就会上瘾，并且对身体有害。否则就是饮鸩止渴了。但是很多民间借贷合同中都存在陷阱，“违约金”、“服务费”等条款让人防不胜防。

操作指南：如何自己办理抵押贷款的一些重要事项

那么应该怎么办呢？把我的一些心得体会整理出来，希望对大家有所帮助。不要再抱有幻想了，自己的事情还是要靠自己去做的。

第一件事情就是把详细的征信报告打印出来。不要胡乱猜测，拿到报告之后到一个正规的担保公司或者是向银行的朋友打听一下。很多中介都是靠信息不对称来赚取利润的，如果你知道了这些情况的话，那么他们也就无法再对你进行欺骗了。

第二步就是选择银行了。除了四大行之外，还要问一问当地的城商行、农商行以及村镇银行。因为小银行为了争夺客户，所以政策上会比较宽松一些。有的银行只做“二抵”，或者是接收有征信问题的客户，虽然利率要比基准利率高出一点，但是肯定比民间借贷要安全得多。

第三步就是准备好所需要的资料了。除了身份证、户口簿和房产证之外，还要有一份“情况说明”。不要小瞧它，在与审批人员交流的时候可以利用它。把逾期的原因、目前有哪些还款来源以及这次能够还上钱的理由都写清楚一些。我写了一张纸来解释说因为生意周转出现了问题，但是现在已经有了稳定的订单回款，并且银行的人看过之后也给了加分。

第四步就是如果银行不行的话就去持牌的消费金融公司或者信托公司了。这些机构的利率要比银行高一些，但是要好于民间借贷，至少不会出现乱收砍头息的情况。要看是否有金融牌照，如果没有的话一律按照高利贷来处理，一点机会也没有，直接走人。

另外要提的一点就是各个城市之间的政策差异很大。我所说的主要是大中城市的情况，在小城市里，当地的银行选择会少一些，这一点你可以到当地的营业网点咨询一下。不能保证全国都是这样，那是胡说八道。

最后我要说的是，征信花的钱并不是绝症，不要自己吓死自己。我当时的状况是连网贷都无法借贷到钱了，但是最终还不是把房子抵押出来办理贷款了吗？尽管利率提高了，但是至少可以把高利贷留下的漏洞补上，并且给自己一些休息的时间。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，请听我的一些建议：首先把手机上的所有网贷软件都卸载掉，不要再随便点了，之后拿着房产证到附近的银行咨询一下。不要害怕丢脸，欠债还钱是天经地义的事情，只要你肯跑、肯问，总会有一扇门为你打开的。