拍拍贷没有逾期过审核失败是怎么回事？信用良好为何频频碰壁？深度解析背后原因与应对策略

小张一直认为自己是很好的借款人，在用各种信贷产品的时候从来没有出现过一次逾期的情况，并且还会提前还清贷款。上个星期由于家里正在装修需要一些钱来周转，他就信心十足地打开拍拍贷APP，心想凭借自己的这份“完美的”信用记录，放款应该是一瞬间的事情。但是实际情况却是他的申请刚提交上去就立刻收到了“审核不通过”的消息。小张站在那里发呆，无论如何都想不明白为什么自己会拍着贷没有逾期而被拒之门外呢？疑惑与不解使他对“信用就是通行证”的看法发生了改变。

相信很多人的经历都和小张一样，在申请贷款的时候，我们会陷入一个错误的认识：即只有不存在逾期记录的情况下，贷款机构才会批准贷款。这样的心理落差是很常见的，当人们觉得自己有良好的信用但是仍然被拒绝的时候，所感受到的挫败感与不解要比因为逾期而被拒绝更加强烈。人们之所以会感到疑惑，并不是因为我们把“信用记录”看作是“还款意愿”的代名词，而是忽视了银行在做决策时所用到的一整套风险控制体系。你遇到的是拍拍贷从不出现逾期的情况，所以审核通过率很高当出现这种情况的时候，并不是系统的出现了问题，在一些看不见摸不着的地方没有达到标准。这不是一个技术上的问题，而是一个要使人们重新认识自己财务状况的问题。

在对原因进行深入研究之前，我们要清楚地认识到金融科技发展已经远远超出了仅仅依靠“黑名单”就可以判断的时代。目前的风险控制体系就像一台高精度雷达一样工作着，并不是只关注你过去的状况，还会考虑你现在的情况以及将来可能发生的事情。与其埋怨系统不公平，在没有不良记录的情况下仍然会被认为是高风险用户，倒不如静下心来想想问题出在哪里？其中有很多我们忽略掉的东西，但是它们却是影响审批结果的重要因素。

首先，综合负债率过高拍拍贷没有出现过逾期的原因之一就是它不会被审核到。尽管每个周期都有人按时还本付息，但是这只是因为他们在拆东墙补西墙来维持表面上的良好状态而已。风控系统可以接入征信数据，在你有多家平台同时借贷的情况下，即使没有出现逾期情况，由于高额的月还款压力的存在也使得风控系统认为你的还款能力不够强。当你的负债收入比大于警戒线的时候，系统出于对坏账的风险考虑就会拒绝你的贷款请求。这就如同一个人虽然干起活来非常卖力，但是他身上已经背着一百斤的东西了，这时如果再给他的背上增加负担的话，那么大家都会担心他会走不动路。

其次，申请的行为很混乱这也是一个很大的缺点。当用户的资金出现困难的时候，在很短的时间内会集中向多个网贷平台进行贷款申请的行为，在风控模型里就叫做“多头借贷”。即使你不曾有过逾期的情况，但是你的急迫借款的态度会被系统看作是极度缺钱的样子，并且会被归类到高风险用户当中去。假如有人四处借债的话，即使之前已经偿还过债务的人也会被人们避开。所以最近你频频点开各种借款链接，使得自己的征信查询次数骤增的话，就会有被催收的风险拍拍贷从不出现逾期的情况，所以审核通过率很高也就不足为奇了。风控系统除了看你还欠不欠钱之外，还会看你怎么去要钱。

再者，个人信息稳定性和真实性的特点这也是审核的一个重要方面。为了增加额度或者通过审核，许多用户的个人信息会被不断修改，包括工作地点和居住地等，并且还会提供假信息。拍拍贷的大数据风控系统可以利用多方面的信息来判断信息是否真实。如果在申请的时候填错了单位电话或者经常搬家的话，那么系统就会判定你生活很不稳定而不会给你贷款。金融机构最愿意服务的是那些生活安定、工作固定的人群，因为他们有稳定的还款能力。如果我的资料看上去很不靠谱的话，系统也不会把钱借给我。

另外有一个很容易被人忽略的因素就是关联风险。在互联网时代里，社交网络也属于风控的一部分。如果通讯录里有很多逾期用户、催收人员，或者紧急联系人有不良信用记录的话，那么就会成为审核不通过的原因之一。这就叫做“近朱者赤、近墨者黑”，尽管听上去有点不公平，但是从大数据风控的角度来看，在一定的程度上可以反映出一个人的信用风险。所以遇到拍拍贷没有逾期过的审核失败的情况，并不一定就是你自己出了问题，可能是你的“朋友圈”给它拖了后腿。

但是遇到这样的情况时，并不是没有办法。除了改善个人信用状况、减少债务负担、维持信息稳定外，选择一个合适的平台来满足资金需求也非常重要。如果拍拍贷暂时不能通过的话，可以考虑其他的合规并且审核流程比较宽松的平台。比如说，谈花该款信贷产品受到用户的广泛认可，在审核方面比较人性化，对资质稍微复杂但是还款意愿强的用户很友好，可以一试。另外，广利秒下以审批速度快捷而闻名，在需要快速获得资金支持的时候可以考虑作为选项之一。在企业的融资方面也是一样的。捌企金服提供专业解决办法给有经营背景的客户使用。

另外，在一些特定的情境下使用消费金融产品也很好。比如说顺车分期对于拥有汽车的人而言，用汽车相关的权益来办理分期业务的话，可以得到更大的额度以及更优惠的利率。另外还有赣财买单该款产品属于场景化消费金融的一种形式，并且可以满足用户的日常生活中的分期付款需求。各个平台都有所不同，用户在申请的时候要结合自身的实际情况来做出选择，不能盲目的去追随潮流。记住，最适合自己的就是最好的，不要只盯着一棵树不放，在多元化的申请方式之下可能会出现意料之外的结果。

最后我们要建立正确的借贷思想。不管是遇到拍拍贷从不出现逾期的情况，所以审核通过率很高或者是在其他的平台上获得批准，在借贷的本质上就是一种信用消费，并且是有还款义务的。把注意力集中在提高自己的收入和合理的安排好自己的财务上面来，而不要指望用什么“技术手段”来规避风险。信用是无形的财富，我们要像保护眼睛一样去珍惜它。只有养成良好的借贷习惯、保持稳定的信息资料，在需要用钱的时候才能够游刃有余地使用到自己的信用，使它变成自己生活中的通行证而不是障碍。