黑户能贷下款比较良心的口子？别做梦了，但这几条路真能走

前几天有一个客户很着急地找到我，一开口就说有黑户可以贷款的话，比较好的渠道是在网上有人说要给500元包装费就可以拿到五万元贷款。当时我就很高兴了，都已经2024年了，还有人相信这样的鬼话吗？从业多年以来，我见过很多因急于借钱治病的人，结果不但没有借到钱，还把好不容易积攒下来的钱也赔出去了。其实所谓的“黑户良心口子”，市场上99%都是坑，剩下的1%，根本就不是你想象中的那种“点一下就可以放款”的APP。

不要上当受骗了，真实的黑户贷款良心口子是这样的

很多人的一个错误认识就是认为自己的征信出了问题之后就只能去找一些“特殊渠道”。也就是说市场上所谓的“不查征信、黑户也能秒批”的广告中，有九成都是骗人的，剩下的一个才是高利贷。那么剩下的可以贷款的“良心口子”又是什么呢？实际上并不是线上APP，在线下实体机构或者某家银行的产品里。就像你想要购买新鲜蔬菜的时候，并不去那些装修得很气派但是只卖冷冻食品的超市，而要到早市上的小贩那里去买。

去年有一个做装修的老哥，征信很差，有过七次以上的逾期记录，并且还有一次代偿的历史。他现在需要三万元来发放工人工资，否则工人就会把刚刚装修好的店铺砸毁。在网上提交申请之后都是被拒绝了。之后我就叫他不要在网上传播信息了，在当地的农村商业银行询问有关创业担保贷款的事情。那么结果是什么呢？尽管整个过程很麻烦，找了位公务员朋友作保人，但是最终还是批了下来，年化利率只有五点几。这是不是可以用来证明黑户也能得到相对较好的贷款口子呢？我认为是这样的，但是必须要有真实的经营场景并且有人愿意为你提供担保。

黑户贷款的方式其实并没有什么秘密，就是“方案”而不是“口子”

在网上搜索“黑户贷款”的话，得到的结果会让人害怕。所谓的“内部渠道”、“银行外包口子”，听起来就很不靠谱。现在的银行风控系统都是用大数据来评分的，一旦你的征信报告被拉出来之后，系统就会立刻给你判死刑，并没有人为的因素可以影响到这个过程吗？否则就是另外一种思维方式。

抵押类的产品就是唯一的可以避开征信硬伤的道路

我的一个客户的征信情况很糟糕，但是他的名下有一辆车。该车使用了五年的车况，市场价值大约为八万元人民币。因为要周转资金，我就让对方办理了车辆抵押贷款。你怎么会这样想呢？典当行或者正规的小额贷款公司一般不会查征信报告，只会根据车子的价值来决定放不放款。虽然利率比银行高一些，但是只有万分之几，并且相比起“714高炮”（即7天或者14天内的短期高利贷）来说已经算是很不错的了。这就是典型的黑户可以贷款的原因之一：有财产就可以进行谈判。

但是有一个陷阱要提一下。一些不可靠的企业，在签订合同时会声称利率很低，但实际上却收取各种名目的费用，“GPS安装费”、“手续费”、“评估费”等等加在一起之后，总的成本就很高了。因此在签订合同时要让对方把所有的费用都换算为年化利率，并且用书面的形式明确下来。不要有羞涩的感觉去提问，这是你的权利。

消费金融公司发行的“次级贷款”产品

除了抵押之外还有什么其他的途径可以走吗？有的话也很少。一些持有牌照的消费金融公司，例如马上消费、中银消费等都有为“次级客户”设计的产品线。该类产品对于征信的要求要比银行低很多，但是并不等于完全没有要求。主要是看是否有稳定的收入以及是否缴纳了社保和住房公积金。

比如说。曾经为一位客户的公积金贷款做了一份方案，在他所在的国有企业里公积金缴纳很高，但是由于几年前炒比特币亏损了，所以出现了三个月以上的逾期情况。在这种情形之下，银行自然没有希望了，但是他向一家消费金融公司提出申请，并且被批准通过了。额度不大，给两万元人民币，年化利率在百分之十八上下。很贵吧？昂贵。但是相比起借钱无门、借贷高利贷的话，这也已经是能够解决的办法了。这样的产品勉强可以归入到黑户能贷下款比较良心的范围内，但是门槛并不低，你需要有“亮点”来弥补征信上的“污点”。

说到这儿我就要抱怨一下了。网上有很多关于“口子”的推荐的文章，里面都会列出一长串的应用程序，并且声称其中某个可以贷款、另一个可以贷款。你会去下载试一试吗？都是骗人的把戏。或者是把人引到其他的平台上，或者是要你缴纳会费。可靠的途径一般都比较朴实无华，并不会大张旗鼓地做宣传。

不能触碰的一些地方

既然提到了这里，有一些事情我也要讲清楚。以下几种所谓的“口子”是不能触碰的，否则就会出现事故。

• 前期收费的：不管对方说得多么天花乱坠，只要你一开口就要先交钱（比如包装费、验资费、解冻费等），就会被拉黑。正规放贷公司不会在放款之前收取任何费用。
• 要提供通讯录的人是：一些高利贷APP，在放款之前会要求用户授权查看通讯录。如果你不按时还款的话，他们会把你的电话号码发给你的所有朋友和同事，使你在社会上陷入困境。借钱给别人就是给自己挖坑。
• 短期的“714”：借款期为7天或者14天，利息非常高，并且还有大量的“砍头息”。例如借出3000元，拿到手的是2000元，在七天之后再归还款项共计3000元。换算成年化收益率的话，已经超过了1000%。这就是吃人的结果。

我的一个远房表弟去年打牌输了很多钱之后就用这种方式借钱。最初借了五千元，利息不断累积，在三个月之后就欠下了八万多元。最后全家人都来帮他还债了，他的父亲因此住进了医院。这件事到今天我还记得很清楚，确实有些错误一旦犯下就无法挽回了。

如果实在没有办法的话，可以试一试以下几步

与其在网上海捞虚鱼去寻找“口子”，倒不如静下心来把手中的资源好好梳理一番。具体的数字我已经记不清楚了，大约有八成所谓的“黑户”其实都有所欠缺的地方。可以按照以下的顺序进行尝试：

第一种方法就是查看一下自己的账户里是否有可以用来做抵押的东西。汽车、房产、保单（有现金价值的商业保险）和住房公积金。只要有其中一种情况存在的话就可以找到相应的贷款产品，并且利率一般都在可以接受的程度之内。保单贷很好用，但是很多人都不知道，如果你的保单已经缴纳了两年以上并且现金价值还行的话，那么保险公司或者合作银行就会给你放款了，并且对于征信的要求也比较低。

第二步就是看自己所在的公司了。如果是在公务员、事业单位、国企、世界五百强的话，即使征信有问题也有可能通过一些银行的白名单产品或者是消费金融公司的优享产品来实现。不同的城市可能会有所不同，需要到当地的网点咨询一下。

第三，如果没有好的工作和足够的资金的话，就不要去申请贷款了。向亲朋好友借钱、与债务人商讨分期付款的方式。强行借贷高利贷的话，缺口就会越来越大。这并不是励志的话语，而是残酷的事实。

另外一件事情也要说一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多农商行、村镇银行为了完成放贷指标，对于本地户口客户的条件就比较宽松了。如果是在小城镇或者是乡村的话，可以到当地的农商行咨询一下“信e贷”或者其他类似的产品。客户经理会有业绩的压力，在你逾期并不是故意的情况下，比如说因为生病或者意外造成的，那么他们有时会给你写一份情况说明，并且走人工审批的程序。这件事情在网上查不到，但是我自己亲眼看到过成功的事例。

最后一句话就是：黑户想要贷款的话，并没有捷径可以走。所谓“良心口子”其实就是用资产、工作或者人情来换取的。如果连一点东西都没有，还想通过点个手机就可以贷款的话，那么你得到的就是骗子了。