网络借款平台有哪些合法？这5家我亲自测过，别的真不敢乱碰

去年冬天的时候，我的生意急需用到八万元来周转一下，那时候真的是急得团团转，脑子里全是想办法要钱的事情。我当时在手机上随便搜索了一下哪些网络借贷平台是合规的搜出来的东西很多，一个个都很像是救命稻草。那么结果是什么呢？差一点就因为一个叫做“极速放款”的网站而损失了两千元的手续费。那时候我就发誓，以后如果再遇到那些没有名气的野鸡平台的话，就把自己的手砍下来。之后我又花了一个多月的时间去了解市场上比较有名的一些平台，并且也弄明白了其中的道理。

说实话，在网上看到的各种各样的贷款广告很多。有人说“不查征信就可以马上放款”，也有人说是“利率很低”。听起来都很不错。但是如果你真的相信的话，那么十之八九都会出问题。我的一个朋友叫老张，他是做装修的，在去年的一个小平台上借了三万元，拿到手只有二万四千元，其中两千四百元都被扣除成了所谓的“服务费”、“审核费”。之后就无法按时还款了，催收电话把他的整个家庭都打爆了。这就是没有弄明白哪些平台是正规的、哪些又是黑窝子的结果。

什么样的借款平台才是合法合规的呢？

简单来说，要判断一个平台是否正规，并不需要看它的广告声势有多大，只需要注意一下：该平台放贷资金来源是否为正规持牌金融机构。我的好朋友在银行工作的时候私下里告诉我，在市场上能够合法开展贷款业务的企业只有两种类型：一是银行自身设立的消费金融公司；二是获得国家金融许可证的大企业。没有营业执照也不愿意公开自己的信息、注册地址在国外的小岛上的话，你就离得越远越好。

很多人的想法是，在应用商店里可以找到的应用程序都是合法的，实际上并不是这样。应用商店审核的时候也会睁一只眼闭一只眼。去年我用了一个排名比较高的借款APP，打开之后发现借款合同上出借人竟然是一家从来没有听说过的新成立的科技公司，并且根本没有放贷资格。这就是典型的“挂羊头卖狗肉”，你借钱了，连法律也不保护你，到时候扯皮也没有地方可去了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年的时候我看到一份监管名单上列出来的消费金融公司全国只有30多家左右。今年的数据可能会有些变化，但是大的结构没有改变。要借到钱的话，在这个范围内寻找就可以，超出这个范围就等于走在雷区里赤脚行走。

这几大正规平台我亲自测试过可以使用

我是老实人，不会玩虚的。这两年由于我做了些小生意，所以资金周转比较快，下面几个都是我自己亲自去尝试过的，并且真的有效果而且在合理的范围内收取利息的平台。声明一下，并不是为了宣传某一个产品或者服务而写的，只是想把我在使用过程中遇到的问题和大家分享一下。

第一件要讲的是蚂蚁借呗的事情。大家都很熟悉了，也是我最常用的一个。它是属于阿里的，正规没有跑出去。我的额度为5万元，日利率为万分之三，所以借出1000元的话每天需要支付3元的利息。虽然利息高低不定，但是比较公开透明，并且没有其他隐形费用。还贷时也很方便，提前还款也不会产生违约金。曾经有一次我在早上6点钟的时候向朋友借钱，结果不到十分钟钱就已经到了我的账户上，这样的速度真的让人无法想象。

第二项就是微粒贷。这个东西在微信里面、微众银行放的钱，这是由腾讯牵头设立的银行，牌照很硬。当时我在微信支付分中看到了一个选项，点击之后显示可以拿到四万元的额度。它的利息很有意思，是由系统来评定的，我得到的是万二点五，比借呗还要低一些。但是开通这个东西并不是你想开就可以开的，它是白名单邀请制，如果没有对应的入口的话，在网上到处寻找办法的人都是骗子，请不要被他们骗去给对方送钱。

第三种就是京东金条。有一次我在京东买东西的时候没有带够钱，于是就试着用了一下金条。这是京东金融旗下产品，由几家中小银行共同提供贷款服务。放款的速度很快，但是我觉得它对额度的判断很混乱，我在京东上已经买了好几年的东西了，但是给我的额度只有1.5万。但是有一点可以肯定的是，正规性是没有问题的，在合同中每一笔利息都是明明白白地写着的。

除了上面提到的大公司之外，还有一些其他的平台，比如招联好期贷、马上消费金融等我也有过了解。招联是招商银行和中国联通合作成立的，背景很强；而马上消费金融则有持牌经营的资质。这两项我都已经尝试过了额度，尽管最终没有借款成功，但是整个过程还是比较正规，并且不存在随意扣款的现象。如果让我回答这个问题的话哪些网络借贷平台是合规的第一推荐的就是有银行或者大公司背景的那几家。

披着合法外衣的各种陷阱

有的平台它是合乎法律规定的，但是合法并不等于有道德心。就和当年发生的事情一样。去年有一个平台，我不点名了，看它的牌照是合规的，年利率也是写明为百分之十。那么结果是什么呢？收取“会员费”、“加速审核费”，每月缴纳99元不交的话就不能放款或者被限制额度。这样算来，实际的成本很高。

另外一种比较隐秘的情况就是“担保费”。当你向别人借钱时，它会强迫你购买一份保险或者担保服务，并且把钱从你的贷款中扣除。最荒唐的一例是借了五万元，被收取了两千元的担保费用之后只剩下三万八千元，但是仍然要按照五万元本金来支付利息。这件事你怎么跟人讲道理呢？合同上写的是你自愿购买，但是不买的话就无法放款。现在很多小平台都打擦边球。

那么你所看到的就是哪些网络借贷平台是合规的还不能算作是合格的会计人员。除了“日息万分之一”的说法外，还有更低档次的利息。大部分人的借出息率要比宣传中的高一些。我现在有一个习惯，在进入任何一个平台的时候都会先查看一下借款记录中所显示的“IRR年化利率”。如果找不到这个数字或者它故意不让你看的话就直接卸载了。

申请时这些小细节可以挽救你一命

说到申请的话也是有讲究的。经过多年的观察之后我发现一个规律，在每个月底以及季度末的时候，银行放款通过率比较高。那时候他们为了完成业绩而加班加点，所以审核就比较宽松一些。有一次我在月底的时候去申请了，平常会被拒绝的额度这次却给到了。这是个小技巧吧，但是也不能一概而论，各个机构的政策是不一样的。

另外一件事情要告诉你的就是。填写资料时不要为了提高额度而进行虚假填报。有些平台会问到你的工作单位，你可以填上“自由职业”，但是如果你胡乱编造一个世界500强的话，那么一旦被查社保和公积金全部不符的话就会被直接拉黑。以前有一个伙计也是这样做的，所以现在就连正规银行的信用卡都无法办理了，这就是进入了行业的黑名单之中，何必呢？

另外，授权通讯录的事情最好不要去管。现在的正规大平台一般不会要求查看你的通讯录，只有那些想要进行暴力催收的小平台才会强行查看你的通讯录。那么它是用来干什么的呢？就是为了让你以后没有能力还清欠款时来烦扰你的亲人和朋友吧！这样的平台，借钱给它的就是给自己挖坑。

再说一些真话

用户其实我写到这里也有些感慨了。这两年的大环境都不好，谁没有过手头紧张的时候呢？但是越是着急就越要擦亮眼睛。现在我的手机上只保留了几个大的平台的应用程序，其他的一律都删除掉了。周转的话就是分秒之间的事情了，心里很踏实。

如果你现在急需用钱的话，请听我的建议，在支付宝、微信和京东这三个平台上面看一下是否有可用额度。如果这些都没有额度的话就去招联或者马上消费金融试一试。以上几种方法都无法实现的时候，那么你的征信问题就很严重了，这时不要硬撑着，找亲朋好友借点钱比较好。不要在网上搜索“无视黑白户秒下款”的信息，因为那是想把你吃掉的人。

当时被骗走的两千元到现在还没有要回来，当作是上了一堂课吧。只希望你看了之后可以节省下这笔学费的钱。现在你的手机上有多少个借贷软件呢？你觉得哪一个比较坑或者是比较好用呢？