被坑过三万块后才懂：像任性贷借款app下载一样安全的借款口子怎么找

2019年的时候，我是名副其实的大冤大种。

当时的生意周转不灵，我便在网上随便浏览了一下，“秒下款”的广告吸引了我的注意，于是点击进去之后发现要先付2000元“包装费”，才能放款。我心里一热就把话题转开了，那么接下来呢？之后就被人给拉黑了。那时我就在想世界上是不是有可靠的途径吗？后来我又花了一年多的时间去了解市场上各种各样的借贷产品，并且发现其中真正可靠的产品都是可以找到蛛丝马迹的。查找、寻找和任性贷借款APP下载一样安全的借口子根本不需靠运气来决定，只要看清楚几个重要的数据就可以了。

安全借款口子是什么样子的

人们在想到借钱的时候，首先想到的就是“利率高低”。

实事求是地说，这样的想法有些偏离主题了。利息嘛，在法律规定的范围内高低都是一样的。最让你无计可施的就是隐藏在暗处的各种各样的费用以及条款了。我的一个朋友老张去年向一个不知名的平台借款五千元，并且合同上写的是年利率为百分之十二，看上去很美好对不对？结果放款时就直接扣除了一千五百元的服务费，只剩下三千五百元到了手，还要按照五千元来还。这样算下来的话，实际利率就很高了。因此，真正的安全之门的第一条铁律就是：费用公开、不提前收取。

说实话，在线上的借贷APP中，比如任性贷这样的平台，在放款之后才会收取利息，并不会出现所谓的“砍头息”。如果你遇到了还没有拿到钱就要先付款的情况，请不要相信对方的话，直接把这个人拉黑吧。

怎样来辨别一个平台是否是正规军

以前我也是一知半解，见到一个APP就会去下载。踩到坑次数多了之后，我就知道要查“户口”。

正规的借贷平台后面一定会有持牌金融机构的支持。查看该APP的说明或者官方网站，在最底部一般都会有一条小字标注着“由XX消费金融公司提供贷款”或“由XX银行资金发放”。这就是有父母管束的孩子，可以逃到寺庙里去，但是却不能够逃避到庙宇之外。三无产品的办公室在哪里都不知道，出问题了找谁哭呢？

去年有一个数据很让人害怕，在所有的借款APP中，有接近三分之一是没有放贷资格的“马甲包”。这就是一个空壳子，只为了倒卖用户的个人信息而存在。你填写进去的身份证明、银行卡号和通讯录等信息，转眼之间就会被卖给进行诈骗的人。到时候钱没有借到，骚扰电话可以把你的手机打爆。

不要被“秒批”所欺骗

有的朋友急于用钱，就会对那些宣称“无视征信、一定放款”的说法很感兴趣。

别傻了。

正规金融机构怎么会不管有没有资质就给你放款呢？所谓的“必须下”的，或者是用来诈骗你的个人信息，或者就是高利贷的一种形式。真正的是安全的借款口子审核的速度很快，但是要检查的内容一样没有减少。任性贷的背后是一家正规持牌公司，他们会查询你的信用报告、查看你过去的消费情况，并且还会对你进行行为轨迹分析。

去年我在一个正规平台上申请贷款的时候，从提交材料到放款只用了十几分钟的时间。但是我看了一下它所签订的合同，在上面有授权查询个人信用报告的内容。这应该就是正常的程序了。如果说“不要查征信”的话，那么你会把钱给一个连你的信用情况都不知道的人吗？难道你不担心我不还款吗？否则他就根本不想让你按正常的程序来还款。

申请时机的玄学

这个其实很多人都不清楚，在申请贷款的时候时间点也会对是否被批准以及能贷到多少金额产生影响。

有一次我和一个在消费金融公司做风控的朋友喝酒的时候，他就把公司的内部情况告诉了我。每个月初、季末的时候，他们的放款额度就会比较宽松一点，在这个时候去申请的话，通过的概率要比平常高出那么一点。那时候他们是想完成业绩目标的吧，所以审核的时候可能会睁一只眼闭一只眼。但是这并不是一定的，只是一种概率的问题，并且各个机构的政策也各不相同，大家不要执着于此。

另外一点就是，在工作时间内提出申请。晚上以及周末的时候，很多系统审批逻辑都会转为“夜间模式”或者是“人工复核”，速度就会减慢，并且有时还会出现更加严格的风险控制措施。这件事情我是试了很多次才发现的，具体的原理我也说不出所以然来，但是按照上面的方法去做就可以了。

没有被说明的隐形障碍物

很多人的申请都被拒绝了也不知道原因是什么，自己的征信也没有逾期记录。

目前的风险控制体系已经远远超出征信范围了。你用手机的习惯、填写资料时打字的速度以及经常使用的收货地址等都会作为评分的标准。有一次我去帮助表弟看看为什么会被拒绝，结果我发现他在填写公司的电话号码时把区号给弄错了。因为这个小地方不符合要求，所以系统就认为他是“信息不符”。

另外一个是“多头借贷”。如果短时间之内你在多个平台上申请贷款的话，即使还没有拿到钱，你的征信报告上也会有很多次“被查”的记录。从风控的角度来看，“这个人快要不行了，四处借钱救急”，那么谁会愿意把钱借给他呢？因此，在申请前要先做好打算，选择两条比较可靠的途径进行操作，并且不要采用“撒网捕鱼”的方式来行事。

说这么多的话，其实找借款渠道这件事和找对象一样。长得多漂亮（利率低）、人品不好（不正规），到最后受损失的就是自己。所涉及到的和任性贷借款APP下载一样安全的借口子但是它并不会给你任何“一定会成功”、“不管三七二十一”的承诺，但是可以保证你借钱的时候心里有底、用钱的时候放心。

我现在的借钱方式中，首先看的就是资质牌照，其次就是合同条款了。关于额度、利率的事情就不用说了。因为比起多出的一点利息来，本金以及个人隐私才算是真正的损失。

下一次遇到别人给你推荐“内部渠道”、“强下款”的时候，你可以这样问对方：“你有没有金融牌照？”不展示出来的话就赶紧离开吧。