内部人悄悄告诉你：哪些平台贷款容易通过率高且不坑

其实我写这篇东西的时候也犹豫了很久。作为一名在银行支行工作了七八年多的客户经理，每天都看着各种各样的客户跑得满头大汗、碰壁无数，心里难免会有些不舒服。有的人拿着手机胡乱点击，结果不但没有借到钱还把征信搞坏了，然后来找我说该怎么办。他们经常被问到的问题是：哪些平台放款容易被批准？这个问题本身并没有一个固定的答案，因为银行的审批标准会随着季节的不同而有所变化，并且每个月也会有细微的变化。但是有的“内门小道”要比你在网上搜索到的信息更加可靠一些。今天我豁出去了，以匿名的形式和大家敞开心扉地聊一聊，不过有一些具体的数据还是需要打马虎眼的，大家明白吧。

不要被广告所骗，首先要弄清楚银行内部的“白名单”是什么

认为贷款通过率只和运气有关的人大有人在，也有人觉得是某个平台宣传力度大一些。其实这样的想法很幼稚。本行有一套不对外公布的“优选客户模型”，也就是你如果在某些特定单位工作、或者拥有某种特定的资产配置的话，在我们的系统里你的分数就会直接被评定为S级。上个月有一位做IT工作的客户月入3万多元人民币，并且自认为自己的条件很好，于是去申请了一家银行的信用卡消费贷款业务，但是很快就遭到了拒绝。他生气地跑了过来问我说，“你看一下他的征信查询记录吧。”一个月里面一共点了8次网贷。坏事就在于此，他认为多多点击总会中奖一次，却不知道每一次点击都会减少自己的信用分数。

那么接下来的问题就是：普通人的出路在哪里呢？有的，但是你要找到正确的途径。比如说容易通过的贷款网站一般都有这样的特点，“流水”与“稳定”的东西比较受重视，并不是单纯意义上的“资产”。一些小银行或者城市商业银行由于揽储的压力比较大、放贷的任务很重，所以审核的标准要比四大行宽松一点。是什么样的公司呢？不能直接说出自己的名字，但是可以告诉别人一个规律，在你们当地的城商行中查找一下最近正在大力推广信用卡的那些银行，那么它的消费贷款产品的门槛就会降低。该规律并不是百分之百准确的，但是根据我的观察来看，八九不离十。

“容易通过”的平台究竟查的是什么呢？

每次被问到哪个平台可以贷到款并且容易通过时，我会反问道：“你最近有没有查过自己的征信？”这件事情很重要。很多平台虽然说“门槛低、秒放款”，但是实际操作中仍然要依靠人行征信或者是百行征信来完成。本行有一条不成文的规定，在过去三个月内被查询六次以上的客户，系统会自动发出警报，在进行人工审核时，客户经理需要提交一份说明材料。谁会为了几千元的业绩而给自己的工作带来这样的麻烦呢？因此，在查询次数这一关上你要把住。

另外一条不为人知的事实是，“多头借贷”的认定标准是什么？现在的大数据很强大，你从A平台上借钱没有还清的话，B平台马上就可以知道了。给我留下深刻印象的是去年有一位从事小本经营的大姐急需用5万元来周转资金的事情。她的信用情况还可以，但是有一些小贷公司的贷款记录。我在给她录入系统的時候，风控模型直接報警說“關聯風險高”。查询之后发现她的丈夫名下的网贷还没有还清。两个人之间没有进行过有效的沟通，所以就被系统给废掉了。这件事闹大了之后，到现在我还记得大姐当时的那种失望的表情。因此，在大数据的时代里，并没有人可以藏私。

申请的时间也是有要求的吗？

这就是一个小小的诀窍了。每到季度末的时候，即3月份、6月份、9月份以及12月份结束前的几天内，许多银行都会因为要完成业绩指标而提高审批通过率。这件事情我不能肯定所有的银行都是这样的，在我们银行以及几个股份制银行中存在着这种情况。当时客户经理们都在努力完成自己的KPI目标，对于那些可以批准也可以不批准的边缘案件，可能会睁一只眼闭一只眼地放过去。但是这个方法不要随便用，前提是你要有一定的条件基础，如果差距太大，神仙也无法帮助你。

网贷平台与银行之间应该如何选择呢？

说到哪些平台贷款容易通过率高，人们的第一反应就是那些互联网大厂的产品，比如借呗、微粒贷等等。其实这些产品的使用很方便，并且用户体验也不错，点击一下就可以把钱转过去。但是你们有没有注意到这些平台的额度都不高，利率也不是很低？另外，在向银行申请大额贷款的时候（如房贷、经营贷等），如果之前有过“小额贷款”的记录的话，那么银行的风险控制人员看到这一条就会皱起眉头。我所接触过的很多房贷客户的首付都是用网贷支付的，结果都被要求结清并且要出具相关证明材料，搞得非常麻烦。

那么不选择上面提到的内容又可以怎么选择呢？目前很多银行都有线上的“秒贷”产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等。该类产品后端逻辑与线下审批不同，主要依靠公积金、社保以及代发工资数据来判断。如果您的工资是被某家银行发放，并且您已经缴纳了住房公积金的话，在这家银行自己的线上理财产品中尝试一下吧，成功率要比您想象中的高得多。也就是说，银行也是嫌贫爱富，把钱放在那里让它流转起来之后才会给您提供贷款。不要傻乎乎地拿着工资卡去申请其他银行的贷款，这是舍近求远啊！

另外一类平台就是持牌消费金融公司发行的产品。该类平台的通过率要比银行高一些，由于资金成本较高，因此可以接受稍高的风险等级的客户。但是代价就是利息很高，并且还会产生很多的服务费用和担保费用。曾经有一个人向别人借了五万元钱，后来又归还了七万多元，按照这样的计算方式的话，年化利率已经接近二十个百分点了。这就是坑人的行为。因此，在没有万不得已的情况下不要接触这些产品。如果真的要去碰的话，一定要把合同里的条款都弄明白再签合同，否则到时候只能拍桌子骂人了。

怎样才能使自己被录取的概率变大一些呢？

与其去询问哪个平台放款容易被批准通过，倒不如花些时间把自己的形象打扮得更好一些。这件事情听起来很神奇，但是做起来并不难。第一种方式是把名下的各种小贷、网贷全部还清，在还清之后不要急于注销账户，保留账户并标注为“已结清”会更加有利。第二、信用卡使用的金额不能超过总金额的百分之三十。如果你每个月都会用信用卡透支到上限的话，那么银行就会认为你的资金链出现了问题，并且有可能会出现断裂的情况，所以谁也不敢借给你钱了。第三、不要随便点击链接。遇到“测一测你的额度”、“我有20万元等着你来拿”的广告时要克制自己不要点击。每次点击都会增加你的征信报告中的查询次数，并且还会使你的信用分数下降一些。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几十元钱左右。他本打算去申请装修贷款，但是很多家银行都拒绝了他的请求。之后我把这两笔逾期的事情先解决掉，并且正常使用信用卡进行消费、每月按时还款。过了一段时间之后他又来申请了，这次系统直接给他批下来了十五万元，并且还有优惠利率。这件事情又是什么意思呢？也就是说银行系统是有“记忆力”的，当你表现好的时候它会看到的。认为自己会被永久列入黑名单的人是不对的。

最后再啰嗦两句

经过上面的分析之后可以得出结论：没有哪个平台是完美的，只有适合自己的才是最好的。声称“黑户也可以贷款”的广告中，有90%都是诈骗分子制造出来的，剩下的10%可能只是想要获取你个人的信息而已。不要随便找医生看病，这样会使自己的信用记录更加糟糕。真的没钱的时候，可以去工资卡所在银行咨询一下情况，也可以到当地的农村商业银行或者城市商业银行试试看。因为这些小银行的日子也不好过，只要你不烂到骨子里，总有愿意接手你业务的人。其他的平台就不用去了。

好的，能说的话都已经说了，如果再多说一些的话，恐怕连饭碗都会保住不了。你自己决定好了，要记得一条：珍惜自己的信用记录，不要去接触网贷。