贷款3000马上下款的口子：别被-秒到账-忽悠瘸了

前两天有一个刚毕业的年轻人给我发信息说急需用钱，并且向我求助贷款三千马上就可以拿到钱了。他的语气非常着急，说是网上的那些广告都转了，或者是被套路了，或者是没有审批通过。其实一看到这样的问题就让我很不舒服。并不是因为我嫌麻烦，而是这件事情后面隐藏着一个很大的陷阱，比人们想象中的要严重很多。

做理财规划师这么多年的经历中，我见过很多人为“急”这两个字所害，把自己的财务状况弄得很糟糕。借钱这件事儿，从一开始就是不能越快越好。

为什么总是找不到可以快速贷款的地方

说实话，在市场上宣称“无视征信、秒批秒贷”的产品中，有90%以上都是陷阱。另外一半则很难进入。人们认为贷款只要填写一份表格就可以拿到钱了，实际上并不是这样的。

去年有一位叫老张的老顾客，在做小餐饮的时候因为资金周转不灵，所以需要向供应商支付三千元的货款。他上网搜索了一下，找到了一个可以给没有账号的人开通的服务网站。那么最后的结果是什么呢？钱还没有到账就被骗去缴纳了五百块钱的“工本费”、“解冻费”。之后报警才得知那是诈骗分子组成的犯罪集团。

正规的贷款公司无论大小都存在风险控制的过程。该过程可以很快进行，但是不能省略。你想一想，没有任何要求资质也没有考察还款能力的平台又是为了什么呢？是为了你的本金吗？别傻了，人家想要的就是你那份“手续费”、“服务费”。

真正可以实现快速放款的方式也就那么几种

那么就没有任何可以很快放款的合法途径了吗？不正确。但是要明白，速度也是有成本的。

第一种就是银行系的消费贷款类产品，例如招商银行闪电贷、建设银行快贷等等。此类产品的年化利率一般是4%-8%，比较规范公开。但是问题在于，它对于征信的要求很高，并且一般要你已经是这家银行的老客户了。如果你有逾期记录或者在该银行没有交易的话就别想了。

第二种就是互联网大平台的借款产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等。这些都是可以做到“马上放款”的，因为在你的日常生活消费里已经积累了很多的数据来进行你的信用评定。但是额度呢，就看个人了。有的人借呗额度只有五百元，有的人却有五万元。不同的是什么？也就是你在平台上所做的一切行为所产生的数据。

第三种就是有牌照的消费金融公司了，比如说马上消费、招联金融等等。利率要比银行高一些，年化大约为10%-24%，但是审批的速度很快，并且对于征信的要求也比较低。但是有一个小陷阱：有的消金公司是以天为单位来计算利息的，看上去并不高，但是如果按照年化率来计算的话就会让你大吃一惊。

三千元的小额贷款所隐含的成本

说到利率问题，我要跟你说一件被大家忽视的事情。借三千块的人很多并不在意利息多少，只管钱少。但是你要计算出真实的年化收益率来呢？

比如某平台借款3000元，分十二个月归还，每个月要还298元。一共要还3576元，其中利息为576元，年化率为19.2%，对吗？不正确。因为你采用的是等额本息的方式还款，所以本金会逐月递减，但是利息却是按照整个贷款金额来计算的。根据IRR公式计算出来的结果是实际年化收益率大于35%。这是正规的平台，而其他的就不一样了。

用户我在为一位客户的债务进行整理的时候发现了，在一个不知名的平台上借款了三千元，之后的各种费用加在一起竟然接近五千元。问起为什么要借的时候，他说是因为急需用钱，并没有认真看过合同。这是典型的“病急乱投医”。

想要尽快拿到贷款的话，在此之前要做好相应的准备

不如临阵磨枪不如下功夫贷款三千马上就可以拿到钱了不如平时就把自己好的信誉给养好了。这句话听上去像是废话，但是有道理。

第一点就是征信报告要定期查看。很多人都不清楚自己的征信里有哪些东西，直到需要贷款的时候才意识到有问题。建议每年进行一次检查来确认是否有错误的信息存在以及是否有人冒用了你的身份去申请贷款。目前央行征信中心每年提供两次免费查询的机会，不白用的话就可惜了。

第二点就是经常使用正规平台上的产品。比如说支付宝的借呗、微信的微粒贷，即使你不使用它，开通之后放在那里也是可以的。所以在你需要资金的时候，这些平台会对你的信息有所了解，并且审批的速度也会加快。

还有一件事情大家可能并不知道，在申请贷款的时候时间也很重要。一般情况下，在上午九点至十一点之间提出申请的话，审批的速度会比较快一些。当时风控系统的数据刚刚被更新过，审核人员也在线中。如果你在半夜两点钟左右去申请的话，很多平台都是由系统自动审核的，只要有一点小瑕疵就会直接拒绝，并且没有任何解释的机会。

遇到这样的情况的时候不要去触碰

到此为止，我要提醒你的是。有的地方虽然看上去很好，但是实际上却是陷阱。

凡是要求你先付款的都不要理会。各种各样的手续费、解冻费、保证金、验证费等等，花样繁多，但是目的只有一个：骗取你的钱财。正规的贷款公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。

凡是声称“不要求看征信”的，基本上都是不可信的。不查征信又是什么意思呢？也就是说他们根本就不在乎你还得上不来。那么他们想要得到什么呢？或者是高利贷、诈骗等等。借了三千块钱的话，最少也要还三万元左右，最多可以达到十几万。

凡是利率不清楚的地方就赶快离开。有的平台在宣传时会用“日息万分之几”的说法来降低人们的心理负担。但是经过计算之后，再加上各种服务费和管理费的话，年化率可以达到六成以上。如果你去问他们年化利率是多少，客服支支吾吾地说不清楚的话，那么肯定有问题。

一个真实的教训

我的一个远房表弟去年因为打牌输了很多钱，到处去借钱。之后在网上的“无门槛秒下款”平台上贷出五千元。那么结果是什么呢？实际上只收到了三千五百元，另外一千五百元则以“服务费”的名义被扣除掉了。更加荒唐的是，在一个星期之后他就需要归还款项六千五百元，如果不按时偿还的话就会公布他的联系方式给其他人。最后家里帮他凑齐了三万多元才把这件事解决了。

这件事我一直记在心里，因为在那个时候他曾向我要过钱。并不是我不思念亲人，而是我知道借给他钱就会伤害到他。之后他的家人找到我，问我该怎么办，我就去和他们商量解决的办法了，但是最后还是损失了很多。

如果是真的需要的话又该怎么办呢

说了很多之后，你觉得我是故意泼冷水的人吗？那么如果真的急需用钱的话又该怎么办呢？

第一种方式是向朋友或者亲戚借钱来解决资金问题。我知道不好开口，但是想想吧，向亲朋好友借钱最多也就是欠一个人情而已，而向高利贷借钱的话，则会背上一笔又一笔的债务，并且还会带来很多麻烦。面子和里子哪个更重要一些呢？

第二种方式就是通过现有的合法途径来实现。信用卡取现虽然手续费较高，但是比较公开；而借呗、微粒贷等贷款产品虽然利率偏高，但是也较为规范。各种渠道下的放款速度都很快，一般半个小时之内就可以到帐了。

第三种方式就是向银行申请消费贷款。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率较低、额度较大，并且放款速度很快。但是你的征信必须要好才行。

实在没有办法的话，就想想还有什么东西可以用来换钱或者典当。手机、电脑、首饰等物品虽然损失了一些钱财，但是比起向别人借钱来得要好得多。

总之，贷款三千马上就可以拿到钱了虽然有，但是要区分清楚哪些是合法途径，哪些又是为你设下的陷阱。着急的话可以回去，但是脑袋不要乱想。

真拿到手的时候，要先问问自己：这钱是不是非借不可呢？借出去的钱怎么办？弄明白上面两个问题之后，你就会少走很多弯路。