零花集市借款怎么样？银行经理掏心窝说几句

上个星期三下午，在还没有开始工作的时候就被叫到柜台前去给一位想要了解有关贷款问题的顾客服务。走到跟前一看，是一个二十来岁的青年，手中拿的是手机，在上面看到的就是一个借钱的网页。他很着急地问：“经理，这件事怎么办？”上周三下午，还没来得及坐下来就接到通知要去接待一位客户。客户来了之后，我马上把电脑调到了“待机”模式，并且关闭了所有的应用程序和窗口。客户：你好，我是第一次使用你们公司的产品，请问一下如何设置？客服：您好，这是我们的产品介绍视频，请您观看一下。上周三下午，当我还未正式入职时就已经被叫到了柜台前面去为一名前来询问关于信贷业务的客户提供帮助。零花市集借钱的情况如何？我看到广告上写着放款很快，但是又担心不安全，请问可以帮我看一下吗？

大致可以知道情况了。现在这样的平台很多，名字也都很花哨，听起来好像很有道理的样子。小伙子说要借2万元换一台新的电脑，说是工作上的事情，但是又不敢告诉家里人。看到他有些迷茫、期盼的眼神之后，我就不再和他说什么大道理了，而是按照咱们银行的标准来给这个产品“扒一扒”。

不要只看广告的话，要看看后面是谁放贷的

很多人的第一印象是“零花集市”就是个购物网站或者是某种生活方式的应用程序。其实去年我也有过类似的想法，认为这是一个新的电商平台。经过查询之后发现，该平台很可能是助贷机构。也就是说，他们并不花钱，而把人介绍给银行或者消费金融公司。

这就产生了一个问题，在上面填写了信息之后，最终给你批额度的人是A银行还是B信托。我的一些客户在这里已经吃了亏。认为自己申请的是“零花集市”的商品，但是去查征信报告的时候发现竟然出现了好几条查询记录。这就是所谓的“多头借贷”风险。

说实话，这件事情很让人头疼。本来想借一个，但是因为平台为了增加通过率而把你的信息一起推送给了好几个机构。最后没有拿到借款的钱，但是征信却被弄坏了。这是不是不公平呢？

零花市上的借贷利率是多少呢？计算一下就知道了

既然有人问零花市集借钱的情况如何那么自然就绕不过去关于利息的问题了。我行消费贷款目前的年化利率大概为3.5%-5%，是针对优质客户而设的。但是这些助贷平台的综合年化利率一般都在10%-24%之间，有的甚至更高。

我曾经遇到过一个小老板，他在做装修的时候急需用钱来发放工人工资，在某个平台上面借到了五万元。看到每月还款几千元似乎不太多，但是仔细计算之后发现，三年后产生的利息已经接近本金的三分之一了。当时的他是被“日息万分之几”的说法所欺骗。不要傻了，这样的宣传手段就是为了让你感觉便宜，其实按照年化率来算的话就很高了。

为那位青年计算一下。假如他向这个平台借款两万元，并且分期还款的话，在这样的平台上一般会按照一定的利率来计算利息的话，那么他最终需要支付的金额就会比实际借款额高出好几千元。这笔钱可以用来干什么呢？

审批门槛很低的时候，后面就会有更加严格的“后手”

很多广告都声称“门槛很低、不需要抵押品、可以马上拿到贷款”。这就很有吸引力了是吧？但是作为一名银行从业人员，我要告诉各位的是，在整个金融行业里有一个秘密：没有哪家正规的金融机构会去做慈善。所谓“门槛低”就是指“风控前置”。

是什么意思呢？申请的时候很容易，给额度也很痛快。但是当你把钱取出来之后用上几个月后，忽然有一天你会发现自己账户上的额度被封死了，或者被告知要一次性全部还清。这样的情况，在助贷平台上面很普遍。造成的原因可能是你另外的一个平台上有新的贷款，或者是你的工作单位的信息发生了变化。

去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，很多资金方都开始收缩额度了。一触碰到风控模型就会被停止运行，并且不会和你进行协商。到时候你没有钱还的话，征信就会出现逾期的情况，而这样的结果要比当初借钱没借到更糟糕一些。

这几类人我不建议你们去接触这样的网站

说了很多之后，到底哪个人不适宜使用呢？把这三种情况归纳为以下三点。

第一种情况就是征信本来就有问题的人。你已经向几个平台借款过了，那么就不要再去申请新的贷款来偿还之前的债务了。这是没有出路的。我们在银行审批时遇到这样的“网贷大户”，一般都会被拒绝，几乎没有可能通过。

第二种就是收入不稳定的年轻人。比如说那位小伙子，每个月扣除房租、伙食费之后所剩的钱很少，还欠着两万元债务，在发生任何意外的时候（如生病或换工作），他的现金流就会立刻中断。

第三种就是不看借款合同的人。人们在借钱时往往很着急，并不会仔细阅读合同上的内容就直接点击了“同意”。其中包含的服务费、担保费、咨询费等杂七杂八的东西加在一起之后，拿到的实际金额要比借款金额少很多。这件事到现在我还记得很清楚，一个客户的借款是三万元，但是只收到了二万七千元，剩下的三千元都被各种理由扣除掉了，但是他还是要按照三万元本金来支付利息。

如果是真的需要借钱的话，应该怎么选择才能避免上当受骗呢？

关于小伙子的问题，零花集市借钱的事情如何呢？我没有直接说出不可以使用的原因，因为每个人的状况都不同。但是给了一些意见，现在也和大家分享一下。

选择银行自己发行的产品。目前很多银行都推出了自己的线上消费贷款业务，利率公开透明，并且不存在任何隐形收费项目，安全性也比较高。如果有社保、公积金或者是房产的话，在银行网点或者手机银行上办理会比较实惠一些。

如果银行审批不通过的话，非要使用助贷平台的话，那么就必须要看清楚这三个方面：第一看放款机构是什么样的，第二看综合年化利率是多少，第三看是否有其他费用。如果有任何一点模棱两可的地方就要立刻关闭，并且不能有任何迟疑。

另外，申请的时间也需要注意一下。根据我的观察，在每月中旬、月末的时候，资金方的额度会比较紧张，审批也会变得严格一些。月初的情况要好一些。不同的城市会有不同的情况，但是大致的规律就是这样的。

那一天之后，我就让那位年轻人先去查一查自己征信的情况，如果没有问题的话，我就可以帮他在我们银行里办理一笔消费贷款了。利息可以少很多，不是很香吗？听完我说的话后，他就连连道谢并离开了。看他走的时候的样子心里很不是滋味。干了这么长时间之后，就见多了因为不懂行情而上当受骗的人。

借债这件事儿，总是不能急着去做的，要慢慢来。不要等征信被扣分了，利息也还不上时再捶胸顿足地懊悔。