大数据花了还能借到钱？这几个口子我亲自试过

上个月有一个大叔给我发了信息，一开始就说的是大数据可以下到网贷口子急需5000元来周转一下。当时我看了一下他发送过来的征信报告，哇塞，最近三个月被查了二十多次，网贷账号有几十个之多，这个数据评分应该已经红到发紫了吧。说实话，在两年之前遇到这样的事情的话，我会直接建议他去洗澡睡觉，但是现在的情况有些不同了。

大数据花掉的是什么意思

很多人的理解是，大数据花完了就等于征信变差了，这是不对的。征信黑了一般指的是严重的逾期行为，上到了银行的黑名单。但是大数据花费了更多的意思是说你有多头借贷的历史较多，被风控系统判断出你的资金链条比较紧张、风险很高。

也就是说，系统认为你已经借了很多钱，快要还不了了。

上一年我就给一位做餐饮的朋友解决过类似的状况。因为店面装修的原因，在七八个平台上都提交了申请，但是都没有通过。之后我把他的几个小额度的账户都销户了，并且暂停了三个月，然后再去申请的话就容易很多了。这件事情使我知道了大数据并不是死局，而是要找到正确的道路。

大数据可以用来申请贷款的方式有哪些

以下是一个很扎心的事实：“百分之百下款”的广告中，有九成都是骗人的。见过很多人因为被忽悠而支付了“包装费”、“会员费”，结果不但没有借到钱，反而损失了几千块钱。

但是有些途径对于数据的要求并不是非常严格。

第一种就是消费金融公司发行的产品。马上消费、招联金融等持牌金融机构的风险控制方式与银行不同。他们比较重视你稳定的收入以及负债比率，并不是只看查询次数。年初的时候我去尝试了招联好期贷，那时候我的大数据也有些混乱了，但是仍然给到了两万元的额度。不过每个人的状况都不同，所以我只能说我是这么做的。

第二类是电商平台上的一些备用金产品。支付宝的备用金、京东的京东金条等平台本身就具有你过去的消费数据来作参照，并不是单纯依靠外界的大数据评分。我的一个做代购的朋友征信很差，但是京东金条还是可以使用的，因为她在我这里消费一直都很稳定。

第三种就是银行系的线上贷款产品。例如建行快贷、工行融e借等产品主要是看你和该行之间的交易情况。如果你的工资卡属于建设银行，并且流水很平稳的话，即使大数据再努力也还是有可能拿到贷款的。上个月有一位客户的征信查询次数达到了30次之多，但是由于他在中国建设银行有稳定的代发工资记录已经持续了三年以上的时间，所以最终还是被批准了8万元的快贷额度。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

这个行业很复杂，踩到坑是很正常的。我当年也遇到过这样的事情，交了八百元的“会费”，但是平台却跑了，至今我还记得那种被欺骗的感觉。

第一种方式就是相信“强行开通技术”。在网上教人用技术手段强行提高额度的文章，基本上都是胡说八道。风控系统的主人就是你自己，你怎么可能去绕过它呢？其实就是骗你去买教程的钱。

第二条陷阱就是病急乱投医。大数据用完了之后，人们往往会去点击各种网贷广告，想通过“广撒网”来捞到一点好处。不要傻了，每次点击申请都会使你数据消耗更多，到最后就连本来可以下的口子也下不下去了。

第三种方式是请中介机构帮忙。有的中介说可以帮你“清洗”数据，费用从几万元到几十万元不等。从业多年以来，还没有见过能够洗白的人。这些人就是利用你信息不对称来赚钱的，事情办不好还会把你的情况告诉其他公司。

怎样才能增加下款成功的几率

说了很多坑的地方，那么应该怎么办呢？我把一些实际操作的经验整理出来，都是我自己在犯错误之后总结出来的。

首先进行止损操作，并且不再做任何不必要贷款的事情了。没有什么可以商量的了，你越是点就越没有希望了。给自己的“冷静期”留出3个月的时间，使数据有时间恢复。

账户清理完毕之后。把没有用处的小额网贷账号都给注销了，特别是几百到几千元额度的，这样会降低你账户的数量和评分。可以注销多少个账号取决于各个平台的规定，有的要结清账单后才可以销户。

另外就是选择正确的申请时间了。其实很多人都不清楚，在月底或者季度结束时，银行为了完成业绩目标，风险控制会稍微放松一些。但是这些不同的机构之间可能存在差异，并不是所有的都一样。

第三步就是收集资料了。有的产品可以提供补充材料，例如社保缴纳证明、公积金截图、工资流水等。这样就可以证明你的还款能力了，并且要比只看大数据评分要好得多。我的一个做销售的朋友，虽然收入很高但是没有参加社保，所以很多网贷都无法申请到。之后换了份交社保的工作，在半年之内额度就已经提高了。

另外，在申请时最好使用常用的手持设备以及固定的IP地址。更换了多次设备、网络之后，风控会认为你的账号存在异常情况而拒绝放款。这件事情我自己也遇到过了，换了一个新的手机号码去申请贷款，但是资质并没有改变，仍然不能通过审核。

哪些商品可以尝试一下

并不是所有的商品我都会推荐，有一些坑人的东西我自己也用过了，知道不好。以下为本人或身边的人所做的一些尝试，仅供参考。

度小满：属于百度公司旗下产品，对于百度生态圈内的用户来说比较友善。如果经常使用百度系的产品的话，也可以试一试。去年我也这样做了，批了1.5万元，但是利率并不高，所以还是可以下的。

360借条：存在较大争议，有人认为很好用，也有人觉得是陷阱。根据我的观察，在你之前没有在360系逾期的情况下，大数据花一点也是有可能的。我的一个做装修的朋友查了二十几条之后还是下了一个八千元的订单。

分期乐：主要是针对年轻人的一种借贷方式，风险控制比较宽松。但是利息比较高，并且额度也不大，只适合短期使用。具体的利率各人不同，我见过的有年化百分之十、三十几的。

中原消费金融公司是河南省内一家有牌照的金融机构，在线下的网点很多。如果是在河南或者是邻近省份的话，就可以到线下店咨询一下了，有时会比网上更方便一些。不同的城市可能会有所不同，但是我知道的是郑州的情况。

说到底，大数据可以下到网贷口子虽然有，但是绝对不会像广告里说的那样好。要选择合适的产品，并且使用正确的方法，还要有一定的耐心。声称可以“黑户也能下”的都是骗人的或者是利率非常高的人身借贷，不要去接触它们。

另外要提醒的是，即使下了订单也不能太早高兴起来，因为借款总归是要还的。见过很多人为了一个缺口再挖出一个更大的缺口，到最后根本无法翻身。可以不借也可以少借，这是应该做的事情。

最后一句话就是：如果现在你的生活已经到了无法维持的地步了，那么去借钱就会越来越严重。找到一份稳定的工作，并且想方设法赚取更多的钱要比四处寻找机会好上很多倍。当年我也曾掉进过这样的陷阱中，所以我知道那种感觉很不好受。