那些不上征信的黑花口子网贷平台，到底藏着什么猫腻？

去年冬天的时候，在一个城中村里我遇到了小周。此时他的目光停留在了手机屏幕上，并且桌子上放着三种不同品牌的方便面，这是他接下来三天的食物来源。他刚刚向某个叫做“内部渠道”的地方借来了五千块，拿到手里的时候只剩下三千五百元了，一个星期之后还要归还款五千元。最令他感到绝望的是利息很高之外，还有催收电话打到了他的爷爷奶奶家里的座机上面。问：记者同志，不是说过好的吗不使用有不良记录的网贷平台借钱不还的话怎么办呢？怎么会把这件事告诉给家人呢？

看着小周眼中的无措，我当时就感觉这个行业比我想的要脏很多。其实很多人都来这个平台就是为了“不上征信”，认为这样可以不用还款。别傻了，哪里会有这样的事情呢？

黑花口子贷款可以逃避征信系统的检测吗？

很多人的看法是，只要平台没有把用户的信息上报给央行征信系统，那么借款不还就和没事人一样。这是错误的想法。我采访了几十位借款人，并且间接接触到一些从事风控工作的“灰色从业者”，他们的共同观点是：正规军不会去做这样的事情，但是敢于干这件事的人，并不是正规军。

其实这些平台尽管没有直接和央行征信系统相连通，但是它们之间存在一个“黑名单”共享机制。在A平台上出现逾期情况时，在B平台上就会被拒绝，并且连同通讯录中的朋友也会被打上标记。更加让人头疼的是，有的平台表面上声称不会查询个人征信报告，实际上却用非法的方式去查看你的运营商信息、淘宝购物痕迹等个人信息，把人弄得一无所有。

躲过一次征信之后，就等于掉进了一个更加可怕的地方。

声称“黑户一定会被踢出”的说法又是怎么来的呢？

事情要追溯到它的起因。老陈是做建材生意的，在前一段时间他的生意不顺利，所以征信上有好几条逾期记录，银行大门都进不了了。他非常着急，于是就去找一个自称可以给没有户口的人贷款的人。

那么结果又是怎样的呢？钱到了，但是合同上的金额和实际拿到的钱不一样。借款一万，合同上写的是十三万元，其中三千元就是所谓的“服务费”、“风险保证金”，实际上只能拿到七八千元左右。更糟糕的是，利息是以三万元为单位计算的，并且每七天归一次款。按照年化率来计算的话，简直让人无法接受，远远超过了法律规定所能保护的最大限度。

“砍头息”的做法在这一行当中很常见。见过一个非常荒唐的例子，借款人的实际收到的钱只有一份合同金额的一半，但是仍然需要偿还全部款项。这是故意坑人的吧？

逾期之后所付出的成本要比你想象中的要大得多

很多人的想法是：反正这是个违法的网站，不还也罢。可以说就是太幼稚了。我去采访过一个做催收的人，他说他们公司有一整套“爆破”的方法。

第一阶段就是短信轰炸和电话骚扰，大家都知道。第二步就很恶心了，P图、伪造律师函、甚至打电话给你的通讯录里的人。有一个姑娘就是因为借钱没有归还，所以她的照片也被修改成了很丑的样子，并且发送给了公司的同事们，最后只好辞职回到家乡去。

最可怕的便是各个平台之间互相分享“老赖”的信息。你所在的公司已经停止运营了，在整个行业内都是如此。以后想找份稳定的工作或者租间房子的话，都可能会受到一定的影响，因为很多租房平台以及用人单位都会用到这些灰色产业的数据。这样的付出值得不值得呢？

为什么会有明知是陷阱还去跳的人呢？

其实就是因为着急才这样做的。银行门槛很高，正规网贷要查征信，急需用钱时根本来不及。但是我要说的是，越是着急就越容易出问题。

我曾经遇到过一个大学生，因为要偿还花呗所欠下的债务而向别人借钱，但是由于利滚利的原因，最终累积到了几万元，并且是靠父母的帮助才弥补上的。他说：“这次我可以借一次，等发了工资再把钱还上。”那么结果是什么呢？工资已经不足以支付贷款利息了，只好继续借贷来填补缺口，越拆东墙补西墙就越容易破产。

这样恶性循环下去的话，就很难再出来了。

怎样才能知道一个网站是不是可靠的呢？

以下是一些基本的标准。第一点就是看是否有合法有效的牌照，在银保监会官网上可以查询到才算是真的。第二看利率，年化大于24%就要小心了，大于36%就直接拉黑。第三看合同，如果合同上的金额与实际到账金额不符的话，那么百分之百存在问题。

还有一处容易被忽视的地方就是：正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先支付“保证金”、“验证费”的都是诈骗分子。见过很多因为借钱而被骗几百块钱的人。

急需资金的时候，还有哪些途径可以去尝试呢？

与其找那些不使用有不良记录的网贷平台也可以走其他的途径。如果有社保和公积金的话，在很多银行都可以拿到工薪族的信用贷款，利率比一般的要低很多。如果家里有钱了，可以考虑用房子做抵押来申请贷款。

实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借点钱来用，尽管会丢脸，但是不至于让整个家庭破产。见过因为所谓“面子”而使全家人都陷入困境的人很多。

另外一种方式就是用信用卡进行分期付款。尽管利率很高，但是仍然属于公开透明的范畴之内，并没有出现过什么砍头息或者暴力追债的事情。并且按期还贷可以改善自己的信用状况，又何必不去做呢？

已经借到这样的钱了怎么办？

已经踩雷的话不要惊慌。第一，把所有的转账记录、聊天记录、合同截图都保留下来。第二，计算出真实的利息率，并且超出法律规定保护范围的部分你可以不用归还。第三种情况就是遇到暴力催债的时候要立刻报警，不能忍受。

有位律师可以为人们解决这样的问题。他说大部分平台都不敢起诉，因为他们自己的合同就是违法的。因此只要你的态度坚决一些，大多数平台都会愿意进行协商，只归还本金并支付合理的利息。

但是前提是你要有证据。因此要提前准备好所有的资料，在需要的时候可以派上用场。

掏心窝子说的话

小周后来对我说过的话：如果当时知道了结果的话，我就不会去接触这些东西了但是世界上并没有后悔药。

我在这一条线上跑了好几年的时间，见过很多人的缺口从小几千元开始，最终变成几十万元的大窟窿。声称“不查征信”、“黑户就下”的广告其实就是在为没有出路的人设置陷阱。你认为它是救命稻草的时候，实际上已经成了压死骆驼的最后一根稻草。

缺少资金时，人的情绪就会变得很低落。越是这样的时候就越要保持冷静。

如果你正打算借钱的话，请问一下自己：万一还不了怎么办？把最糟糕的情况想象出来之后再做出选择。