我试了那些所谓人工审核下款的口子，发现高炮无视风控逾期也下款的口子背后全是坑

深夜2点的时候，手机屏幕上亮着的一道光打在我的脸上，看到后台的数据中有关于“人工审核下款的漏洞”的搜索量猛增之后，我心里就感觉很复杂。人们认为找到可以规避风险、即使逾期也能放贷的方法就是救星了，但是这真的能算是上岸的标志吗？当需要资金周转的时候，我们往往忽略了“必须贷款”的背后所付出的巨大成本。不遵守规定的行为是救命稻草还是压死骆驼的最后一根稻草呢？

在讨论这些特殊借款途径的时候，我们首先要承认的一个事实是：所谓的人工审核，并不是要降低门槛，而是要核实你的还款能力是否足够，即使这个能力就是寅吃卯长。市场上流传的人工审核下款的漏洞，大多是小贷公司为了逃避大数据风控所设置的一个个审核环节。该类平台一般额度为一千至五千元左右，期限很短，一般是七天或者十四天。表面上看条件比较宽松，只需要身份证、银行卡，并且不需要查询征信记录，但是实际上它对于通讯录的采集非常严格，这是为了之后的催收所做的准备工作。

关于“高炮无视风控逾期也会下款”的漏洞，这样的平台本身就是一个灰色地带的游戏。高炮就是高利贷的别称，它的特点十分明显：下款速度很快，在半个小时之内就可以到账了，但是利率非常高。例如借款一千块钱的话，实际上只能拿到七百块左右，剩下的三百块就变成了所谓的“砍头息”，等到归还的时候还要多出几百块钱来。用户的评论非常两极化。需要紧急资金的人会说它是“救急神器”，因为它并不考虑你的信用状况以及有没有逾期记录；但是如果你逾期了之后，用户的评价就会立刻变成“暴力催收”、“吸血鬼”。很多用户反映，逾期的第一天就会把通讯录全部爆出来，并且会给个人带来无法挽回的影响。

对这样的平台进行详细的分析。优点很明显：门槛很低，放款速度很快，并且不考虑风险控制。对于已经被正规金融机构拒绝并且征信已经到了无法再坏的地步的人而言，这也是唯一的借钱途径了。但是缺点也足以使一个人倾家荡产。第一种是把利息成本转换为年化率的时候会超过1000%以上，这是法律法规所不能允许的范围。其次就是催收方式了，在这个领域里他们是属于灰色地带的存在，并且不会通过合法途径来解决问题，而是用威胁、骚扰等方式来进行催债。最后，因为这些平台缺少正规的金融牌照，所以存在着很大的信息泄露的风险，你个人的信息会被一层层地倒卖给其他人。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、要算出实际拿到的钱与还钱之间的差距额度并不是真正的钱，拿到手才叫真的钱。第二、要做好心理准备，在借了钱之后，通讯录里的人会知道你欠债的事情。第三种情况是遇到不合理的砍头息以及暴力追债的时候要懂得保存证据，并且向有关部门进行举报，法律规定只能对符合规定的利息部分予以保护，对于超过法定利率的部分你可以选择不予归还。不能因为害怕而继续借贷下去，这样只会越陷越深。

以下为对大家经常提出的问题进行的回答：

用户提出的问题是：人工审核的时候是否可以不用查征信呢？
答案：大多数这样的口子并不接入央行征信系统，但是这不代表没有后果。他们会去查网络上的大数据，如果逾期的话，你就会被标记为不良信用记录，在之后的时间里就连正常的贷款都无法办理了。

用户提出的问题是：如果高炮口子过期的话会有怎样的结果呢？
答案就是后果主要为催收。爆通讯录、P图侮辱、骚扰单位属于正常行为。尽管他们不常提起诉讼，但是给他们的精神上带来的压力以及日常生活中的各种困扰都会很大。应该马上把事情告诉父母，并且请求他们的帮助来解决这个问题。

用户问到：借了高炮口子的钱，利息很高又还不了怎么办？
答案是：根据我国法律的规定，民间借贷的利率不能超过一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍。对于高炮口子，只还本付息即可，对于砍头息、高额罚息等行为，则要坚决不还，并且保存好相关证据向公安机关报案。