有什么利率小的贷款？小老板用真金白银换来的4条路

上个冬天的时候，因为五万元钱差点让我的生意破产了，那时候什么事情都能做得出来。

我是做建筑材料批发的，上游厂家忽然提出要现款现货的要求，而下游工地的回款又要推迟两个月，这样我就出现了资金缺口的问题。当时的我心里只有一个念头：什么样的贷款利率比较低可以由我来承担吗？那么结果又是怎样的呢？向朋友借钱用来还给别人的人情债，向小额贷款公司借钱付高额利息，最终还是掉入陷阱之中。回头来看的话，利率高低并不是只看广告上的那句话就可以决定的。

不要被“日息万分之几”的说法给骗住了

很多和我一样的人，在看到手机上的弹窗广告时会认为“借一万一天收两块利息”很划算，于是就去借钱了。

这就是典型的陷阱。

去年我就相信了这个谣言，在一个网贷平台上贷了三万元来周转。广告上说的日息万分之二是多少呢？你觉得不会很多吧？经过计算之后我才拍案叫绝：万分之二乘以365天，年化利率为7.3%？不正确。这些人用的是等额本息的方式还款，也就是每月把本金和利息一起存入账户中去，但是利息部分仍然按照全部本金来收取。实际上年化率可以达到百分之十四左右。也就是说这是在拿我们的数学不好来做文章。

那时候我的现金流就比较紧张了，再加上又多了笔利息收入，所以感觉很亏。

因此现在如果有人问起有没有什么利率比较低的贷款的话，我的第一反应就会是把所有的互联网平台上的“一键借款”都关闭掉。虽然这些工具很便捷，但是利息非常高，并且每次查询都会留下一条记录在你的征信报告上，使得你的征信报告变得一团糟，以后想要申请正规的低息贷款就很难了。

二、最合算的事情通常都隐藏在“麻烦”之中

有一个人知道的事情是：利率最低的钱，并不是你向银行借钱的时候去讨价还价得到的，而是银行为了吸引你的资金而主动提供的。

今年办理一笔经营贷款，年利率为3.45%，期限为三年，采取的是先付利息再还本金的方式。比之前踩过的各种网贷要便宜很多。但是办理这项业务花费了多少精力呢？只为了补齐税务资料、去工商部门更改信息以及等待客户经理上门做实地调查，整个过程差不多花了将近一个月的时间。

很多人的想法是这样：只要轻轻一点鼠标就可以把钱转到别人的账户上。其实世界上哪里会有这样的事情呢？

想要快速并且利率低是不可能实现的。

银行的钱为什么那么便宜呢？因为人家审查很严格。你所有的经营流水、纳税记录以及库存积压的情况都会被别人查看到。我的客户经理私下对我说：“我们行里也有任务指标，优质的客户我们会比你们更快地处理，但是缺少必要的材料就无法签字。”

所以你要找什么样的贷款利率比较低不要只看广告不行动，在你公司的开户银行网点找一下客户经理，问一问是否有为小微企业主设计的“经营快贷”、“税易贷”等产品。该类产品一般不需提供担保品，完全依靠个人信誉来发放贷款，但是前提条件是你要有真实稳定的收入来源以及良好的纳税情况。

三条可以尝试的方法

踩过了坑之后，我将市场上能找到的所有方法都试了一遍，其中有几条是可以实施的。

第一种方式为公积金信用贷款。这是可以向有固定工作的人或者是你的配偶有工作的朋友们推荐的一个选项。如果公积金连续缴纳了12个月以上，并且基数足够大，那么大部分银行都可以提供年利率在4%以内的个人信用贷款。我的妻子在事业单位工作，上个年度我在资金周转困难的情况下，就借用她名义办理了一笔公积金贷款，金额为20万元，可以随时提取使用，并且按照每天计算利息的方式进行还款，相比起那些五花八门、不可靠的网络借贷要好太多了。

第二种方式为商户流水贷款。做生意的人应该都清楚了，现在的支付宝、微信收款流水是可以变现的。网商银行、微众银行等都有这样的产品，但是有一个被人们忽视的地方：流水需要“养”。是什么意思呢？不要一到手就把钱取出来，把钱放在账户上一段时间再取出，在月底的时候账户里的余额看起来好一些，这样系统给你的信用分数以及利率就会完全不同。不同的平台算法不同，但是我已经试过了，并且有效果。

第三种方式就是用经营贷款来抵押。这是利率最低的一种，目前可以做到3%左右，但是有一个条件，那就是你必须要有房产。我的一个做餐饮的朋友去年将自己的房子进行抵押贷款一百多万元，并且对店面进行了装修和改造，现在的生意也越做越大。他帮自己节省下来的利息一年就有上万元。

第四种方式就是用消费贷款来凑足金额。谨慎使用，但是确有办法可以做到。目前很多银行都推出了各种各样的优惠活动，给优质的客户提供年利率在3%-4%之间的消费贷款。可以向多家银行申请贷款，并把额度合并在一起。但是一定要注意：钱到了账户之后不要马上转走，最好是取出现金、多次转账或者换成其他形式的钱财再进行交易，否则一旦被银行发现你的资金存在异常流向股市或房市的情况，就会被要求提前归还借款，那可就糟透了。

四、申请的时间也很重要

这件事情说出去的话你会不相信，贷款什么时候申请、利率以及额度都是不一样的。

我的一个做贷款中介的朋友说，在每个季度末以及年底时分，银行为了完成自己的业绩目标而进行的任务分配中，审批就会比较宽松一些，并且利率也会有所降低。到六月底的时候就遇到了一次机会，某家银行在搞促销活动，利率比平常要低0.5个百分点。尽管数额不大，但是借来几十万元的话，一年就可以节省一顿饭的钱了。

另外一点就是月末最后两天不要去申请了。那时候银行系统的结算就会出现很多问题，有的业务可能会被卡住，甚至要到下个月初才能把贷款发放出去，急需用钱的人会被急死。

另外，征信查询的次数要加以限制。以前我不懂，在手机上随便点击，一个月内点了七八个平台上的“查看额度”，等到真正去银行办理业务时，客户经理看到我的征信报告后都摇头了。他说：“你的查询次数太多，系统就会认为你是资金饥渴型的人，所以你的风险等级会被提高。”

因此，在去了解有哪些低利率的贷款之前，要先把自己的信用记录保护好。不要随便点击、搜索，半年之内不能超过六次查询，这是最低要求。

第五条利率高低如何计算呢

最后一个被人们忽视的问题就是利率并不是唯一的因素。

有的贷款说利率很低，但是收取各种费用之后，总的利息就很高了。前年我差点被一家担保公司骗了，他们写的贷款利率很诱人，4.5%，但是前面要交2%的服务费，并且还要买一份什么东西保险。计算下来总的成本接近百分之八左右，差一点就出问题了。

真正的低利率贷款，收费项目也是明明白白的，并且只包括利息之外的一个提前还贷罚金。各种各样的费用基本上都是不合法的。

另外一点就是还款的方式。同样的利率下，等额本息与先息后本两种方式相比，在资金使用效率上相差很大。做买卖周转的话，当然是先息后本比较好，每月只还利息，本金一直掌握在自己手中周转。

用户现在我要去申请贷款的时候要先问三个问题：年化利率是多少？还有其他的费用吗？还款的方式是什么呢？如果不能弄清楚这三个方面的话，即使利率很低我也不会签字。

这几年在做买卖的过程中，关于资金的事情我已经交了很多学费了。回头来看的话，最稳妥的道路就是把企业经营好、流水做实、纳税合规，到时银行就会主动来找你借钱。遇到紧急情况的时候随便找个人看病，只会越来越糟糕。

下一次别人又来向你询问有没有什么低利率的小额贷款的时候，你可以这样回答：先把自己的征信搞好、流水做足了再去银行网点坐下来慢慢谈。虽然麻烦一些，但是节省下来的都是实实在在的钱。