芝麻信用可以看出网贷吗？内行人告诉你真实答案

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的我被一个小伙子敲了下门，然后坐了下来问道：“老板，我的芝麻分有七百多点，并且从来没有出现过逾期的情况，为什么会被银行拒绝放贷呢？”

他把征信报告打印出来看了一下，结果发现有30多张网贷账号。

他一脸迷茫：“这些都是已经取消了的吧？”再说，芝麻信用可以看出来有没有做网络借贷吗？我的芝麻分很高啊，银行应该更加相信我吧？“

放下手中的杯子之后，我叹了一口气。

这误会可大了。

芝麻分高，并不代表征信就很好

很多人的一个错误认识是认为芝麻信用分就是“民间版征信”，分数越高就表示个人的信誉越好，申请贷款就越容易被批准。

其实这个想法坑了很多的人。

芝麻信用是由蚂蚁集团创建的一个商业信用评价系统，主要是根据你使用阿里巴巴生态系统的行为来判断你的信誉状况，比如在淘宝上买过什么东西，在花呗上是否按时还款，在支付宝里存了多少钱等等。

但是银行放贷的时候会查看央行征信报告。

两者的区别很大。

去年有一个做服装批发的客户，芝麻分是782，就是“非常好”的等级。于是就到银行办理了经营贷款，但是却被拒绝了。原因是这样的：他两年来多次向网贷平台借款，并且留下了大量的征信查询痕迹，尽管都已经还清了，但是银行认为他的“资金饥渴症”很严重。

你说冤不冤？

一点都不冤。

银行根本不会看你的芝麻分是多少，他们有自己的风险控制体系。

芝麻信用可以查看到网贷的信息吗

回到核心问题：芝麻信用可以看出来有没有做网络借贷吗？

答案是：可以看到一些东西，但是不能看到全部，并且所见与银行所见不同。

芝麻信用可以查看到的主要内容有以下几种：

• 接入芝麻信用的网贷平台的数据（例如借呗、花呗、一些持牌消费金融公司等）
• 经过用户的同意之后可以获取到的数据
• 法院失信被执行人信息（公开的数据）

但问题来了。

很多网贷平台并没有接入芝麻信用，或者是单方面上传数据而不允许用户进行查询。你从这些平台上借款的钱，芝麻信用是不知道的。

去年有一位客户向我反映说他在二十多家网贷平台上借款，并且他的芝麻信用分数是720。他自己的感觉也很奇怪：“我欠了很多东西，为什么芝麻分还会提高呢？”

由于这些平台没有被芝麻信用所涵盖。

说实话，这件事情很糟糕。

网贷留下的痕迹会在征信报告中显现

很多人都认为网贷借款还清之后就没有问题了，其实不然，这些记录一直都会存在。

央行征信报告中每一条贷款信息都包含着时间、金额以及是否出现过逾期的情况，并且还会显示最后一次还款的时间。结清之后要保存五年。

最重要的就是“查询记录”。

每次点击“查看额度”的时候，网贷平台都会去查一次你的征信。该查询记录，在银行审批时可以被一眼识别出来。

去年有一个小老板来找我说自己的征信没有问题，但是申请贷款总是被拒绝。我看了一下他最近三个月的征信报告，上面有二十多条记录都是网贷平台进行“贷后管理”、“贷款审批”的查询。

银行风控的思路就是：这个人怎么老是借不到钱呢？资金链出现问题了吗？

一票否决。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据这几年来的观察来看，在最近半年里征信查询达到六次以上的客户，其获得银行贷款批准的概率会降低一半左右。

芝麻分高的用户也会被拒绝吗

这件事情可以从两个方面来考虑。

第一，芝麻分高的时候往往就是“用得比较多”。

芝麻分的评分标准中，使用频率以及活跃程度都是被当作加分项来考虑的。你每天都在使用花呗，并且每个月都会进行分期付款并且能够及时还清欠款的话，那么你的分数就会提高。但是对银行而言，“频繁地使用信用卡消费”本身就是一种风险信号——即你总是处于入不敷出的状态。

第二、芝麻分看不見的事情很多。

你所欠下的债务、多头借贷的情况、担保的历史以及法院执行的信息等等，这些都是银行最为重视的内容，但是芝麻信用既不能看到也不能全部看到。

前几天有一个客户的跟我争论说：“我的芝麻分有八百多，怎么会借不到钱呢？”

查询到的结果是：信用卡使用率为95%，网贷负债有30万左右，月入只有八千。

这不是因为有好的信誉才这样做的，而是因为在刀刃上行走。

决定贷款是否被批准的因素是什么呢

说了很多之后，到底什么是银行所重视的呢？

三条建议都很好用。

负债收入比

这是银行最为重视的一个方面，并且没有任何其他方面可以替代它。你每月要还的钱不能超过你的月收入的五分之一，否则很容易被拒绝。有的银行比较严格，卡的额度是四成。

征信查询次数

最近半年内查询次数最多不能超过六次，“贷款审批”之类的查询次数更应该少一些。不要随便点击“测一测你有多少额度”的广告。

逾期记录

不需要多说，直接加入黑名单就可以。但是很多人都不清楚，“当前逾期”要比“历史逾期”的后果要严重的多——你还欠着没有还清的逾期款项的话，银行是不会给你放款的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，对于逾期记录的宽容程度也下降了。

不要让芝麻分欺骗你

写到这里的时候，我忽然想起一件事来。

去年有一个小伙子找我，说他的芝麻分是760，想要借20万元做点生意。问我征信情况的时候，他回答说“应该没有问题”。经过查询之后发现，该人的网贷账号有四十余个，并且目前已经有三个出现逾期的情况了。

他很惊讶：“我的芝麻分不高啊。”为什么会出现逾期的情况呢

没有一个逾期的平台会接入芝麻信用。

他认为芝麻分可以代替所有的数据来判断一个人的情况，但是事实证明并不是这样。

别傻了。

芝麻分其实就是一个商业评分，并且最多只能当作一个“参考”，不能把这作为判断个人信用情况的标准。想知道是否能贷款的话，就老实地去查一份征信报告吧，比什么都好。

现在很多城市的居民都可以在互联网上查询自己的信用报告了，中国人民银行征信中心官网可以免费查询两次。不要觉得麻烦，这件事情是不可以省略的。

另外要说明的是，一些网贷平台会把用户的“负面信息”录入到芝麻信用中去，比如说用户有逾期的情况，在芝麻信用里就会有一条这样的记录。该标识会对你芝麻分造成影响，并且会被接入芝麻信用的所有平台所看见，在这些平台上你也无法借款成功。

但是和央行征信又不一样了。

说到底，芝麻信用可以看出来有没有做网络借贷吗？可以看到一些信息，但是不要期望它能给你完整的答案。真实的信用记录都藏在央行征信报告里面。

如果你真的要贷款的话，先把征信报告打印出来看看，该销户的销掉，该结清的结了，过个半年再去申请，通过率会提高很多。

不要因为芝麻分而高兴起来，因为银行是不会看芝麻分的。