别做梦了，所谓的购买征信就能下款的口子全是坑

其实这件事我已经憋了很长时间了。

前几天一个老同学忽然给我发来一条消息，问我有没有知道什么地方可以买到可以用来做贷款的漏洞（注）。当时看到这条信息的时候我心里就咯噔了一下。这个人的生意很精明，怎么会相信这样的谣言呢？问他是从哪里得知的，他回答说，“在网上到处都是广告，说是只要花钱买一个‘好征信’的包装，就可以随便向银行申请贷款，并且利率很低。”听到这里我都快忍不住要骂人了。

这是没有根据的说法。

声称可以修复征信问题的人可靠吗

我是开个小本生意的人，在建材店经营了几十年的时间，近几年来由于资金运转的压力很大，和银行、小贷公司接触了很多次。曾经摔过跤、吃过亏的人应该比很多人的经历都要多。对于征信的事情，我是通过交了很多学费之后才知道其中的道理。

再说一件我自己亲眼所见的事情。

去年十月份的时候，在我们店旁边的有一个做装修的老张，急需用钱来发放工人工资。他的征信上有逾期的情况，两年前有一笔信用卡还款延迟了两个月。因此跑了几家银行都遭到了拒绝。之后他通过网络找到一个“中间人”，声称可以帮自己解决这个问题，并且提到可以通过购买征信来获得贷款，于是给了对方八千元作为“包装费”。那么结果是什么呢？把钱交给他们后过了半个月都没有任何消息。再去找那个中介的话，就会被拉黑。老张后悔不已，到今天我还记得他拍大腿的样子，最后的钱是向亲戚借来的。

花费的钱值不值得呢？

征信修复实际的原因是什么呢

很多人的观念里认为征信就是一个可以任意更改的分数，只要找到合适的人、支付一定的费用就可以进行修改。这样的想法很幼稚。征信系统的数据是由各个商业银行以及各种金融单位提供的，并且由中国人民银行来管理，那么有没有人有权擅自修改呢？声称可以“洗白”的，或者是打着异议申诉旗号行骗或者钻空子的人。

什么特殊情况？

比如说你逾期的原因是由于银行系统的故障、被偷盗刷卡或者是其他不可抗力造成的。在上述情形下，你可以向征信中心提出异议申请，一旦查证情况属实的话就可以进行修改了。但是这样的事情发生的几率是多少呢？非常小。而且正规的申诉并不需要花费任何费用，自己也可以办理。

收取数万元费用的中介机构其实就是在赌博一种可能性：或者你的逾期本身存在争议的空间，他们帮助你整理资料进行申诉（自己也可以做到）；或者是纯粹诈骗，反正也没有人能给你说法。

网上的“黑户口子”到底是什么意思

我也会去查一查网上的那些漏洞是什么样的。如果不研究还好，一研究就吓了一跳。市场上有很多标榜可以不用看征信就可以贷款的平台，但是他们的利息非常高，年化利率经常达到上百甚至上千以上。借一万块钱，三个月之后要还上一万五，谁能承受得起呢？

而且这些平台大多数都是不合法的，催收方式非常残忍。我的一个朋友去年向某“口子”借了五千元钱，结果利息越积越多最后变成两万多元。这段时间他的手机每天都会接到大量的骚扰电话，就连他的父母也被责备了。这不是贷款而是把人推向深渊的行为。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

正规途径其实要比你想得宽裕得多

说这么多坑的话，那么征信不好的人能不能贷款呢？可以，但是要走正确的道路。去年为了进货周转，在当地的一家城市商业银行上贷款了二十万元。我当时在征信上有小问题，就是前年有一笔贷款逾期了十几天。但是银行的客户经理看了一下我的流水以及经营状况之后，并没有拒绝我，只是把利率提高了些。

银行的逻辑就是这样的：你不完美，但是你可以还钱，所以可以谈。也就是说你要证明自己有稳定的工作收入，并且愿意并且有能力去偿还贷款。当时我提供了六个月的银行流水、店铺执照以及几份老顾客进货凭证等资料，准备工作做得非常充分，审批结果也只用了三天时间就出来了。

怎样去解决好征信的问题

如果自己的征信存在问题的话，就不要想走捷径了。捷径其实是最长的一条路，而且还会使你陷入更深的困境中。

第一，要了解自己的信用情况。目前每年可以享受两次免费查询机会，在中国人民银行征信中心官网或者当地人民银行分支机构都可以进行查询。不要嫌麻烦，这件事情一定要你自己去弄懂。

第二、如果出现逾期的情况要尽快把钱还上。还完款之后要保持良好的还款习惯，时间长了就会有好的还款记录来替代之前的不良记录。一般而言，逾期的信息会在还清欠款后保存五年，在五年之后就会被自动删除。虽然五年听起来很多，但是这是唯一正确的道路。

第三种情况是由于一些特殊的原因造成逾期的情况，在这种情况下要准备好相关的证明材料，并且向银行进行说明。有的银行可以根据实际情况来判断是否属于恶意逾期，并且会给客户出具一份非恶意逾期的证明，在之后申请贷款时也可以用这个来解释清楚。

这事儿急不来。

有关贷款中间商行业内的秘密

说到这，就不能不提到贷款中介这一行当了。这几年来接触到的人很多，里面的水很浑浊。有的中介可以帮你找到适合自己的银行产品，因为它们了解各个银行的审批倾向，可以帮助你节省很多的时间。但是收费的话，一般是贷款金额的1%到3%，超过这个范围就需要注意了。

另外一种类型的中间商就是看中了征信差、急需用钱的人。他们会让你觉得可以利用“内部渠道”来解决问题，但是实际上就是把你的情况随便扔给各个小贷公司，结果你的手机会收到无数个骚扰电话轰炸，征信报告也会被搞得一团糟，得不偿失。

去年有一个比较可信的中介告诉我：你的这种情况走四大银行没有希望，但是本地农商行可以试一试，利率大约是七折左右，要不要试试看？直言不讳的人才应该被相信。之后我去农商行办贷款，居然也被批准了，还免去了中间人的费用。

具体的数字我已经记不清楚了，大约节省了几千到几万之间。

一些很容易被人忽视的地方

说一些人不太知道的事情。

过多地进行征信查询也会对贷款审批造成影响。我的一个做餐饮的朋友，在去年为了比较利率的时候，一个月之内就向七八家银行申请了信用卡和贷款，最后把征信都给弄花了。之后他去申请经营贷时，银行看到他的查询记录那么多，认为他是四处借钱的人，风险太大，于是直接拒绝了他的申请。因此不要随便点击“测一测你能够借到多少钱”的链接，一旦点击就会被查到征信信息。

另外一件事情就是很多人都不清楚了。有的银行对于征信逾期的态度要比人们想象中的要宽容一些。比如说逾期金额不大、或者逾期次数不多并且已经全部还清的情况，在大多数情况下银行都会睁一只眼闭一只眼。主要是要积极地去交流沟通，并不是要隐瞒不报。去年我在申请贷款时，客户经理就直接问起我征信报告中那条逾期记录是什么原因造成的，并且告诉我当时是因为忙碌而忘记还款日，之后马上又补上了。人家点头表示可以理解这样的情况。

态度很重要。

另外各个城市银行政策都不一样，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情。可以去多家银行咨询一下，不要只在一个地方等待。

最后说一些实在的话

与其四处寻找可以用来买征信从而能够贷款的方法，倒不如认真的把自身的情况弄明白。征信不好并不是绝症，慢慢调理就可以。急需资金的时候，向亲朋好友借钱、卖掉一些不用的东西、和债务人商量分期付款等方式要比去找那些非法途径要好得多。

号称可以解决所有问题的中介机构十个人里面就有九个是骗子。另外两个就没有什么帮助了。把钱放在自己的口袋里是最保险的，不要随便交给别人。

如果你真的遇到资金周转的问题的话，可以到当地的银行网点坐一坐，把事情说明白。银行也是一样的，有生意可做，又愿意还钱的人，为什么不让其借款呢？