黑户秒下款的小额口子？别傻了，那是给你挖的坑

上个月十五日的时候，在城西一家面馆里我见到了老周，他已经四十二岁了，并且从事装修工作。此时他的手中拿着一部手机，屏幕上显示的是一个五颜六色的贷款应用程序。看到屏幕上有“审核中”这三个字的时候，老周的手有些发抖。他的征信很差，有三次信用卡逾期记录、一笔担保代偿以及一次担保还款的情况，按照银行的说法就是典型的“黑户”。为了给工人们发放工资而上网查找信息的那一天黑户可以马上申请小额贷款出现很多声称“不用查征信就可以马上放款”的广告。点了一个之后就填写身份证信息并用面部识别进行验证，之后便是漫长等待的过程。坐在我对面的是他，额头上的汗水让我很不舒服。最后的结果是预料之中的事情，“综合评定不合格”这几个字出现在屏幕上。老周把手机放在桌子上，并且叹了口气说：“又要黄了。”

这件事情我已经见过很多次了。作为金融调查记者这几年来，我采访过几十位和老周一样的借款者，也接触到许多从事放贷工作的人员。其实市场上根本没有所谓的“黑户秒下款”，那些天花乱坠的广告中，十个人里有九个都是陷阱。那么剩下的一个呢？那就是要坑你的更加厉害一些。

为什么搜索出来的“黑户贷款口子”都不可靠呢？

很多人的一个错误认识就是认为在网上一定会有专门为黑户提供贷款的服务。说实话，这样的想法很幼稚。放贷并不是慈善行为，机构向你借钱的时候，首要目的就是要把本金和利息收回来。你的征信已经很差了，之前所有的信用记录都很糟糕，哪家正规的银行会把钱丢到水里去？

号称可以给你下款的人大都是这样子的。第一种就是骗服务费的，先收几百块钱“包装费”或者“会员费”，然后就把你拉黑。第二种就是高利贷了，利息之高让人难以置信，借三千拿到两千，一个星期之后再还三千五百元，这样的钱你还敢要吗？第三种比较阴毒的就是套路贷了，借了钱以后利滚利，到最后把你的整个家庭都拖入了泥沼之中。

去年我去采访了一个叫小吴的人，在工厂工作的时候因为打牌把征信弄坏了。之后他就在网上找到了“黑户必下”的漏洞，借了五千块钱。那么最后的结果是什么呢？实际上拿到手的是三千五百元，一个星期之后就要归还款五仟五百元。不按时还款的话就会产生每日二百元的滞纳金。一个月之后，五千块钱的债务就变成了上万了。小吴说，在那个时候他已经想好了要自杀的方式了。

所谓的“秒下款”到底是什么意思

有的广告声称可以实现“秒下款”，这是怎样做到的呢？也就是说要么是系统的自动审批速度很快，要么就是根本就没有去审核你——因为人家关注的是你的信息费或者其他更加隐蔽的事情。

我的一个朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，并且向我透露了该公司的内部标准：对于存在严重的信用问题的用户，在第一道关口就会被拒绝，根本就没有人工复审的机会。所谓的“系统维护”或者是“人工审核中”的说法都是为了给对方留个好印象而编造出来的理由。能够做到“秒下”的人，一定是征信好、有稳定的收入来源、负债少的好客户。黑户可以马上办理吗？没有可能实现。

另外一种情形是。有的小平台会放贷给黑户，但是要求很严格。比如说你在通讯录中有至少200个人的信息，并且要同意让对方查看你的位置信息、照片以及电话记录。他们不担心你会逃跑，因为如果逾期的话，他们会用各种手段把你弄坏名声，并且骚扰你通讯录上的人。借钱的时候很容易，但是还钱的时候就很难了。

没有身份的人怎么才能得到一些钱呢？

具体来说就是。如果征信已经被列入黑名单，并且真的需要借钱的话，有没有什么方法呢？有的，但是绝对不可能是网上搜索到的“黑户秒下款的小额口子”。

第一种方式就是向亲朋好友求助。父母和配偶是能够帮助你的最有可能的人。不要觉得丢人不光彩，直接告诉他们事实，并且写下借条，确定好还款日期以及相应的利息（按照银行的标准来计算）。

第二种方式就是有财产的话（车子、房子、保险等），就可以进行抵押了。有的公司并不看重个人信用情况，而是根据抵押品的价值来决定是否放贷。但是这条道路有很多坑，要找一个正规的机构，并且在签订合同时仔细阅读每一句话。曾经有人用汽车作担保贷款，结果车子和钱一起被别人骗走了。

第三种方式就是如果只是一时周转不开的话，比如说缺几天工资就可以向朋友借钱。另外还要写好借条，并且要付一定的利息来使这件事变得比较体面一些。

另外一条路就是等待。征信被拉黑并不是一劳永逸的事情，在还清债务之后，如果继续保持良好的信用记录的话，在五年之后就会被重新归类为正常状态。过去的五年中，我都是脚踏实地地赚取和储蓄金钱，并且不再去接触任何不正规的借贷行为。

“黑户也能下款”的概率有多大？

关于这个问题我也很感兴趣，并且曾经做过调查研究一些标榜可以给“黑户”办理贷款的产品。数据我不能说得太多，但是根据我的观察，能够放款的概率很低，大概只有百分之五左右。另外，在这5%当中，绝大多数都有抵押品或者是强有力的保证人。纯信用、无抵押、黑户秒下款这样的产品，在正规金融市场上是不存在的。

那些中介吹嘘得很厉害，说什么“内部关系”、“特殊通道”，基本上都是胡说八道。或者收取你一定的费用之后再把人介绍给你去借钱；或者是把人介绍给你之后从中抽取佣金。可靠的中介会直接告诉客户：“这件事情做不成的话就不要浪费时间了。”

怎样才能辨别出贷款诈骗呢？

到这儿的时候，我想到之前做过的那个采访案。有一个叫做阿梅的女孩在网上申请贷款时，对方告诉她她是黑户，并且要先支付一千块钱“解冻费”才肯放款。阿梅相信了，把钱转过去之后，对方又要求她再付两千块钱作为“保证金”。好在阿梅卡里的钱不够用，就来找我帮忙，让我马上报警。虽然这1000元无法挽回了，但是也不会被继续骗走。

识别贷款诈骗并不困难，只要注意以下几点：

• 放款之前收取费用的是诈骗分子，真正的金融机构不会在放款之前向借款人收取任何费用
• 号称“不查征信、黑户也行”的，或者是诈骗分子或者高利贷
• 利率大于36%的部分为高利贷，不受法律保护
• 要求用户提供银行卡密码或者手机服务密码的时候，请尽快离开
• 合同金额与实际拿到的钱不一样的话，肯定有问题

另外，很多贷款APP都会要求用户允许其访问通讯录、相册和位置信息等敏感数据，这样的权限请求可以不要的话就不要。给出去了就是把裤子脱给别人看。

最后说一些实在的话

我写这篇文章，并不是要教诲别人，而是要把行业的实际情况告诉读者。网上的“黑户秒下款的小额口子”广告，看了都不用看，点进去就会给自己惹来麻烦。

征信不好了的话，最直接的办法就是接受这个事实。要还的钱想办法去偿还，等待修理的时间也要认真的度过。不要总是想走捷径，因为捷径往往是距离最长的一条路。老周听了我的意见之后，并没有再去寻找那些莫名其妙的问题，而是和工人们解释清楚了这件事情，并且先给工人发放了一部分工资，其余的部分约定好时间再支付。工人们也都能够体谅到他的难处，这件事也就这样不了了之了。那时候如果真的向高利贷借钱来发工资的话，现在已经破产倒闭了吧。

缺少资金时人们会变得很紧张，而一旦紧张起来就会做出一些愚蠢的事情来。我见过很多因为向别人借钱而把所有东西都卖光的人。不管多么着急，都不能去接触那些一眼就可以看出有问题的东西。对的。