征信不好什么口子能下款？别傻了，看完这篇少走弯路

昨天凌晨2点的时候，我接到一个电话，那边的声音快要哭了。客户的老板老张因为生意周转不灵着急要用30万元，并且向我咨询征信不好的人有什么办法可以贷款。说实话，这样的电话我一个月要接到几十次，每次我都想直接挂掉骂人，但是想到当初自己刚开始做这个行业的时候也是两手空荡荡的，所以还是忍了下来。老张的情况很具代表性：信用卡透支、网贷申请无数，征信报告上密布着各种各样的查询痕迹，此时还想要找“漏洞”，基本上就是把自己送进火坑去了。

不要相信“征信不好也可以申请”的谣言

市场上出现的各种各样的广告中，“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以马上拿到贷款”，这样的说法一定要避开。那么什么是扯淡呢？银行以及正规机构就是开善堂吗？他们借出去的钱也会被收回。经过上万个订单之后，从来没有见过任何一个正规口子会真的“无视征信”。声称可以下的都是利息超高或者只收取前期费用的诈骗分子。去年有一个客户相信了网上发布的虚假信息，并且向对方支付了三千元作为“包装费”，但是对方却突然消失不见并且把这笔钱给转走了，这样不仅没有得到借款反而还要承担损失，这难道不是一种巨大的浪费吗？

那么征信不好的话就没有希望了吗？不是这样的。要看你有多“不好”。也就是说，征信的问题有很多种类型，解决的方法也各不相同。

征信花与征信黑是完全不同的两个概念

很多人的认识都是错的，认为自己逾期几次就会被取消资格。实际上银行会从三个方面来判断一个人的信用情况：有没有逾期记录、负债多少以及被查询了多少次。

逾期记录上有一个“连三累六”的说法。连续三个月以上逾期、或者是累计六次以上的逾期都算比较严重的了。但是你如果只是一两次忘记还钱，并且数额不大，之后又补上了的话，那么对你的影响就很小了。我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候有过两次信用卡逾期的情况，每次都不超过一千块钱，后来去申请房贷时附带了一份情况说明，银行还是批准了他的贷款申请。

负债率这一块大家都不太在意。你的信用卡额度是10万元，每月刷卡9万元的话，银行就会觉得你手头没有多少钱。而查询次数又是重灾区——现在的很多人都在手机上点击各种网贷来测试自己的额度，点击一次就去查一次征信，一个月内查十几次、二十几次都有可能，银行见到这样的情况就会直接拒绝。去年还不至于如此严重，但是经过今年政策调整之后，查询次数被严格控制住了。

什么样的人可以申请到贷款呢？以下几种方法也可以尝试一下

具体来说就是。如果你的征信真的出了问题但是还没有达到“黑名单”的程度的话，那么还有以下几种途径你可以去尝试一下。

第一种就是抵押贷款。有房产、汽车和保险都可以用来作担保品。银行对于抵押贷款的征信要求要比信用贷款宽松很多，因为有了抵押物存在，就可以逃避风险了。去年我接手了一个案件，客户的征信上有逾期记录，所有的信用贷款都被拒绝了，最后通过把房子作为抵押来获得了一笔五百万的贷款，虽然利率比一般的要高一些，但是也在可以接受的范围之内。

第二步就是找一个保证人。这种方法虽然很多人都不好意思说出口，但是却非常有效。担保人的征信状况良好并且有稳定的收入的话，银行就会把担保人还款的能力也计算在内。但是这件事要三思而行，因为担保人要负连带责任，如果你还不起钱就只能让担保人来偿还了，到时候说不定你的朋友都没有办法做了。

第三种就是养征信。这是速度最慢但是风险最小的一种方式。按照约定的时间把欠款还清，并且不再随意点击网贷平台上的借款链接，维持六个月至一年的良好信用记录。在这段时间里降低查询频率、控制好负债比例之后再进行贷款申请的话，成功的几率就会大大的提高。有人认为这样很慢，但是着急又有什么好处呢？越是着急就越容易掉进陷阱里去。

没有向外界透露的一些行业秘密

同行不愿意说的话，今天我也豁出去了。银行审批贷款的时候，并不是只看征信报告上的一些硬性条件，还会有一个叫做“综合评分”的东西。该评分体系各家银行各不相同，并且不会对外公布。但是根据我的观察，影响打分的因素有以下几点：工作单位性质（国企、事业单位加分），在本单位工作的年限（越长越好），有没有参加社会保险和住房公积金，居住地是否稳定。

还有一件事情大家都不知道的是，申请的时间也是有要求的。每月下旬的时候，银行的额度比较紧张，审批就会比较严格；而月初的时候，如果额度充足的话，那么审批就可能会稍微宽松一些。到了年底或者季度末这样的考核期时，银行里的业务员为了完成任务，有时会想方设法帮助你补充资料、办理手续。不同的城市情况是不一样的，我只是了解本地的情况，并且不能随便在别的地方发表意见。

这些坑千万别踩

见过很多人在病情严重的时候才去求医问药，反而更加糟糕了。列举出一些容易上当受骗的地方。

• 相信“内部关系”：有个人说他认识银行领导可以走后门贷款，并且要向他支付几千元的好处费。不要傻了，银行审批系统的评分是在线上进行的，领导也没有权利去修改这个评分。
• 用高利贷来周转：想通过借贷的方式来解决资金问题，在征信没有改善之前就更换为正常的贷款方式。这就是所谓的拆东墙补西墙，利息越滚越大，到时候你就承受不了了。
• 更换不同的公司去申请：被拒绝之后再换一个新的公司去申请，但是每次申请都会增加一次征信查询次数，形成恶性循环。

去年有一个小老板做装修的时候，由于征信问题被银行拒绝了，于是找到了一个“贷款中介”来帮助自己解决这个问题，“贷款中介”表示可以办到，并且要求先支付5000元作为“资料费”，之后又要求再付3000元作为“验资费”。但是这个人很快就不见了。这样的事情我已经见过很多次了，每次都会为他们感到难过。

如果真的借不到的话怎么办

说白了就是有些人的现在情况，借钱反而会害了自己。欠债不还的话，利息就会越来越多，到最后整个家庭都会受到牵连。如果征信很差的话，那么正规途径都无法办理的话，可以先想方设法地增加自己的收入，并且减少一些不必要的开销来逐渐偿还现有的债务。虽然这样说不太合适，但是这也是事实。

还可以向朋友或者亲戚借钱来解决资金问题。很多人不好意思开口，但是只要你的态度真诚，并且把借条写得明明白白，约定好利息以及还款日期的话，大多数亲朋好友都会伸出援手的。要比去借高利贷好上万倍。

老张案件之后的情况如何呢？先让他把一些小额度的网络贷款还清，不要再随便去点了，过三个月再过来找我。开始觉得速度太慢，但是没有更好的方法了，只好按照要求去做。三个月之后查询次数下降了，于是我就用一家本地城商行的产品给客户批了一个二十万元的贷款，虽然利率比四大行要高一些，但是相比起网贷来说已经很低了。

因此不要总是想“口子可以下款”，把征信搞好才最重要。着急也没有什么好处。越是着急就越容易上当受骗。