我拆开那封从武汉寄来的信用卡催收函，才发现靠谱的借款app都在这

深夜看到从武汉光谷发出的一份催款通知单的时候，我才明白，“走投无路”的原因就是信息不对等。人们的第一反应通常是惊慌失措，并且忘记了要辨别出哪些才是合法有效的途径来解决问题。大家在搜索的时候会用到以下关键词：哪些可靠的借贷软件可以使用？什么样的网贷平台可以快速放款呢？与其让恐惧来控制自己，倒不如去了解这些平台真正的游戏规则。

在目前复杂多变的金融市场中找到真正的可以信赖的借呗APP要有眼光才行。当人们陷入债务焦虑的时候很容易病急乱投医，但是合规的平台还是可以找到线索的。第一部分是牌照问题，比如借呗、微粒贷等依靠大平台的产品，在额度以及透明度上都有一定的保证。借呗的额度一般为1000-30万之间，并且会随着用户信用状况的变化而变化，日利率大约在0.015%-0.06%，还款方式也很自由，可以随时借款也可以随时还款。用户的反馈大多认为它很方便，但是在催收过程中外包公司的参与也会受到批评，这是我在前面所说的收到催收函的一个原因——即使是最正规的平台，违约的成本也不能忽视。

除了巨头系的产品之外，度小满、360借条等持牌消金产品也属于比较常见的选择。度小满原来的名称是百度有钱花，最高可以贷到20万，对有良好信用记录的人群来说，审核的速度非常快，一般几分钟之内就可以拿到款项了。这样的平台的使用条件比较清楚的是：年龄为18到55岁之间，不是在校生，并且有一定的经济基础。但是缺点是利率根据个人情况不同而有所差异，有些用户的实际利率比宣传中的最低标准要高一些。相比而言，京东金条依靠电商平台的数据优势，在经常使用京东购物的消费者中更加有利，额度审批主要看消费者的消费习惯，可以提供3个月、6个月和12个月三种还款方式供用户选择，特别适合已经做好分期打算的人群。

但是市场上仍然存在分期乐、招联金融这样的平台。分期乐主要面向年轻人，尽管起始金额很小（可以低到几百元），但是具有很强的场景化特征，只适用于购买电子产品的用途。但是用户要注意到它的服务费和利息一起计算的话，总的费用会比单纯的信用贷款要高一些。优缺点分析大平台的资金实力强、合规性高，但是风控很严；小平台虽然审批比较宽松，但是隐藏的费用以及催收方式存在一定的风险。用上面的方法可以信赖的借呗APP在签订合同时要认真查看合同内容，尤其是有关逾期罚息以及征信授权的内容。

在此提醒，注意事项不容置疑的是，凡是宣称“不用查征信就可以放款”的都是诈骗行为。正规的平台会查征信，如果频繁申请就会把征信弄花掉，从而影响以后的贷款审批。另外，在借钱之前要算出IRR（内部收益率）并看清实际年化利率，以免掉入高利贷的圈套中。真正意义上的“靠谱”并不是说可以借到钱那么简单，而是在还不了的时候还有商量的空间，并且不会出现暴力催债的情况。

以下为有关借款平台的一些常见问题的回答：

问：有逾期记录的话还可以用这些APP吗？
答：难度大。正规的平台会接入央行征信系统，如果存在逾期或者连续三次以上累计六次以上的不良记录的话，一般都会被秒拒。可以先改善自己的征信情况，也可以用抵押的方式去申请贷款。

问：借款额度一般为多少？可以提高额度吗？
答：信用贷款的额度一般为500元到20万之间。提额需要有好的使用习惯，比如按期还本付息、多种用途消费等等，系统也会不时地进行审核和修改。

问：如果出现逾期的情况应该怎样处理呢？
答：马上跟客服沟通一下，争取一个宽限期。不能断开联系，不然除了要支付利息之外还会受到法律制裁。正规的平台一般会在用户出现逾期的时候首先进行提醒。