那些黑口子好下款？别傻了，真相可能让你后背发凉

前几天有一个客户来到我的办公室里，神情很紧张地凑过来说：“老师，网上传播着一个消息……”黑口子很容易贷款到底要不要呢？我有件急事要办，正规银行都要经过审核，我不可能等那么长时间。

说实话，这样的问题我已经听了好几年了，都快听出茧子来了。

“黑口子”三个字一出口，我的脊梁骨就会起鸡皮疙瘩。我是持有理财规划师证书的人，见过很多因为一时冲动而把正常的借款者变成被收割的韭菜的人。那么今天我要给大家介绍的就是所谓的“好下款”的途径是什么样的了。

为什么总是有人相信黑口子容易贷款

“容易”这两个字把人的眼睛给蒙住了。

去年有一个小餐饮老板来找我进行债务整理，叫周某，人很实在。当时店里的装修费用还差八万元，去两个银行的时候说流水不足要补充资料。因为麻烦事多，所以他在一个贷款群里面看到了一条广告，“黑户也可以申请到贷款，并且可以马上拿到钱。”

结果呢？

钱当天就到了8万元。但是合同上写的是12万元的服务费和砍头息一共四万元，所以最后只拿到八万元。按照12万元本金来计算的话，年化利率会达到六成以上。三个月之后他还不上款，催收电话打到了他的店里，也打了他妻子和正在读初中的儿子。

这件事到今天我还记得很清楚，在他的办公室里坐着一位四十来岁的人，眼睛通红，好像只有一只兔子那么大。

什么是好的贷款呢？这就是所谓的“往火坑里跳”。

那么这些被称作黑口子的贷款公司又是什么样的呢

把各个平台分成几大类之后，就可以根据自己的情况来选择了。

第一种叫做“砍头息伪装者”。表面说利率低，月息一分二分，听起来很合算是吧？但是放款时会扣除百分之二十到三十不等的服务费或者保证金。借款十万元，实际拿到七万元，还本按照十万来计算。这个方法很陈旧了，但是每年都有人上当受骗。

第二种叫做“七天贷”或者“超利贷”。更加恶劣的是借款期限很短，只有7天或14天，并且利息非常高。有一个数据给我留下了深刻的印象，在去年我所处理过的案件中，这些平台的平均综合年化利率达到了200%，最高的甚至可以达到600%。没错，是几百倍。

第三种就是“套路贷”，这是最坑人的。其实并不是要你还款，而是为了制造违约和虚增债务，把你的财产全部吃掉。这样的事情我已经见过了很多次了，都是先说“容易贷款”，然后倾家荡产。

黑户贷款的缺口大不大

很多人都在问，我的征信已经被用了，或者是有过逾期的情况，但是通过正常的途径无法解决的话，那是不是就只能去找那些黑口子了呢？

我将会认真的去回答这个问题。

“黑户”这个词语本身就具有一定的含糊性。你目前有逾期的情况吗？两年以前就出现过逾期的情况了吗？连续三次累计六次呢？或者是偶尔忘记了还钱的事情？根据不同的情况，可以做出来的商品也完全不同。

第二类是真正的“黑户”，也就是被纳入了失信被执行人名单的人，所有的正规银行都不可能给贷款。此时宣称“不用查征信”的平台就成为了你的噩梦。

我的原则就是：凡是说“百分之百可以贷款”、“不用查征信、不用查负债”的，都当作骗子来对待。正规的金融机构，并不是哪一个都会去做慈善的，风控才是他们生命中最重要的东西，怎么会不管风险就把钱借出去呢？

正规途径其实要比你想得宽裕得多

到此为止，也许有人会提出疑问：那么正规银行的门槛是不是很高呢？我的情况怎么行呢？

其实这样的认识已经落伍了。

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。许多银行以及持牌消费金融公司的门槛都降低了，为了争夺更多的客户。以某城商行为例，在去年这个时候要满足公积金缴纳满2年的条件才能申请该行的消费贷款产品，而到今年则只需要提供公积金缴纳满6个月即可，并且利率也由原来的7%降低到了现在的4.5%左右。

另外一种产品大家可能不太熟悉，叫做“场景分期”。比如说你在装修房子、购买电器或者学习驾驶的时候，都会涉及到银行贷款的问题。由于有了明确的消费用途，所以风控要比单纯的现金贷要宽松很多，利率也低了很多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我为客户办理的这种场景分期业务，通过率为七成左右，但是同期纯信用现金贷款的通过率只有四成多一点。

差别很大吧？

被忽视的一个小地方

在网上找不到的信息。

很多银行的人工审批渠道要比系统的审批更加灵活。系统是死板的，缺少一个条件就会被拒绝；但是人工审批会考虑整体的情况。比如说你的征信上有一笔小额度的逾期记录，但是因为出差而忘记了还款，那么在这种情况下，人工审核很可能会通过你的申请。

那么问题来了，如何进行人工审批呢？

线下服务点。也就是你认为“又土又慢”的线下网点。许多被拒绝了的线上订单，在线下去之后可以得到批准。这条信息只有经过中介收取费用之后才会告诉别人，而我现在免费告诉大家。

什么样的情况可以采用非传统的途径

并不是所有的非银渠道都存在风险。有牌照的消费金融公司和正规的小额贷款公司，它们都有金融许可证，并受到监管部门的监督，在利率方面也有限制，可以作为选择对象。

判断的标准就是看车牌号、看利率高低以及合同内容。

牌照可以在官网查询到，如果利率大于24%，就应当提高警觉；当利率达到或者超过36%的时候就是违法行为了，在合同中出现“服务费”、“砍头息”的一律不要签订。

记住以下三点就可以避免九成的陷阱了。

另外一点是，在申请之前要问问自己：这笔钱是否一定要借呢？可以按时还款吗？如果有任何迟疑的话就不应该借钱。见过很多因为资金周转不灵而向别人借钱的人，最后却不得不去借高利贷来解决自己的问题，从而陷入困境之中。

我的建议

如果此时你急需用钱的话，请听我说几句话。

第一是到银行去办理。不要因为自己的条件不好就放弃尝试，试过了才知道。现在很多银行都推出了可以在线上进行快速审批的服务，点击一下也不会损失任何东西。

第二，如果银行不能解决问题的话，就可以去找有牌照的消费金融公司。借呗、微粒贷、京东金条等等，尽管利率比银行高一些，但是比较规范公正，并不会坑人。

第三种方法就是看是否有亲戚或者朋友可以帮忙解决资金问题。面子上有什么好处呢？相比起被高利贷逼着还债来说，向别人借点钱也不算丢脸的事情。

第四种情况就是实在没有办法的时候才推迟消费。如果这笔钱是用于生意周转的话，那么看看它的利润率是否能够抵消掉利息；而如果是用来消费的话，则要问一问自己是否真的需要在当下购买。

见过很多人的故事，原本只有几万元的资金缺口，结果变成了几十万元的大窟窿。那就是因为着急、贪婪、盲目地认为天上会掉馅饼。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

天花乱下的“黑口子”其实就是吃人的狼。为了得到较低的利率和快速放贷的人家，他们只想要到你的钱、你的财产以及你全家的安全。

钱是能够赚来的，但是坑一旦掉下去了就很难再站起来。