半夜双黑能够下款的口子？说实话，99%的人都被忽悠了

昨天晚上2点30分的时候，在微信上收到了一个朋友的消息，上面写着“急需用钱”。经过之后对方的第一句话就是问我有没有半夜的时候可以申请到贷款的漏洞。其实这样的信息每个月我能接到几十条。人们认为半夜申请贷款会更容易通过审批，或者是认为“双黑”身份也可以走后门。不要想那么多，这个想法本身就是一个陷阱。

我是贷款中介公司的老板，做了八年了，经手的业务不下万笔。从最初的银行渠道发展到现在的资金撮合，见过很多急着借钱的人被收割。把这件事情讲清楚。

半夜申请是不是会更容易拿到贷款呢

有件事我要跟大家说明一下。上个月有一位做餐饮行业的客户，在凌晨1点的时候找到了我，并且告诉我网上有一条关于“夜间专属通道、无视征信秒下款”的信息。那么结果是什么呢？交了五百块钱的“工本费”之后，对方就把他给拉黑了。这样的骗术我已经见过很多次了。

银行以及正规金融机构的风险控制体系，在你半夜提出申请的时候就会给你放水吗？门儿都没有。

但是大部分平台在晚上进行审核的时候更加严格一些。由于晚上申请的人会被系统判断为“资金紧张程度高”，因此属于高风险客户群体。你在半夜里提交了申请，风控模型就会把你的行为看作是急于求成、不耐烦的表现，这也是一个扣分项。

那么网上的“半夜下款”的广告又是怎么回事呢？也就是说针对急于借钱的人。

双黑可以申请贷款吗

“双黑”是什么意思呢？进行说明。第一种是征信黑名单，第二种就是网络黑户（也就是网络贷款黑名单）。两种身份加起来的话，基本上就和你没有关系了。

那么有人就会质疑了，网上的那些声称可以“双黑贷款”的平台都是骗人的吧？

可以肯定地说，在合法合规的情况下，任何一家有资质的公司都不会向黑户发放贷款。监管部门对违规行为进行处罚并不是开玩笑的事情。声称可以做到的，或者是高利贷、或者是纯粹的诈骗。被坑的情况也很多了。

上个月有一个小伙子，他的征信已经被弄得很糟糕了，在网上向十几家网贷公司借款但是全部都出现了逾期的情况。在某一个论坛上看到了有关于“双黑专属口子”的帖子之后就和对方取得了联系，并且被告知要先支付两千块钱作为“包装费”。付了钱之后过了一个星期还是没有收到任何东西。后来来找我的时候，我能怎么帮她呢？在这种情况下神仙也无能为力。

什么样的渠道可以拿到贷款

说这么多的话，双黑就没有希望了吗？不正确。但是绝对不会是网上的所谓的“口子”。

第一种方式就是用作抵押品。你有房子、车子和保险单，这些要比你的信用记录更有说服力。有的小贷公司只看重抵押物而不考虑借款人的信用情况，虽然利率比较高，但是也属于合法途径。去年我为一位双黑客户的车辆进行抵押贷款，金额为15万元，月利率为千分之一点五，尽管价格较高，但是相比起高利贷要好很多。

第二种方式就是保证人。找一个信用良好并且有固定收入的人作为担保人，有些农村商业银行以及村镇银行是可以接受的。这条道路很难走，但是并不是一条死胡同。具体的政策各地不同，我对华东地区比较了解，对于其他的地方就不敢随便说了。

第三条道路是等待时间。征信不良记录会一直存在五年，在你把欠款还上之后就开始计算了。这段时间内不要有新的逾期出现，并且要慢慢地恢复过来。虽然这样说有些多余，但是有时候最愚蠢的方法也是最可靠的一种。

被吹到天上来的“内部消息”

在网上经常会看到“银行内部渠道”、“特殊关系户”等这样的说法。我在这个行业已经工作了八年的经验告诉我：有关系是有的，但是能够解决的事情很少。

银行审批系统的自动化程度越来越高，人参与度也越来越低。即使你和行长是亲戚关系，系统也会拒绝你的申请，并且会要求你进行申诉，在整个过程中都会留下痕迹。现在的监管部门很严格，没有人敢为几万元的贷款而把工作都丢掉。

声称自己有“内部关系”的中介机构，基本上都是在骗人收取费用。可靠的中介会帮助你找到最合适的商品，并不会夸大其词地说有什么特殊的联系。

怎样才能避免掉入贷款诈骗的陷阱

这个问题我可以讲上一整天。最容易忽略的一些陷阱是：

• 放款之前收取费用的，全部列入黑名单。正规公司不会在放款之前向你收取任何费用。
• 宣称“不查征信”、“黑户也能贷款”的，基本上都是骗局。剩下的1%，就是利率非常高的人身抵押贷款了。
• 要求你提供银行卡密码或者短信验证码的人，就立刻报警。这些人是来偷钱的。
• 合同上约定的金额与实际到帐的金额不一样的话，千万不要签字。这就是砍头息的方式。

我的一个客户的遭遇就是这样的：他被套路贷骗走了三万多元。对方借了五万元，合同上写了五万元，但是只打到卡里三万五千块，另外一万五千块钱是以“服务费”、“押金”的名义被扣除掉的。还款时要按照五万元本金来还，利息计算下来年化率会达到六成以上。这件事到现在我还记得很清楚。

双黑客户的实际应该做的事情

如果是双黑的话，那么就不要去寻找那些不可靠的“口子”，而应该先做以下几件事情：

第一，弄明白自己征信有多差。从中国人民银行征信中心获取一份详细的报告，并且要分清哪些是逾期记录、哪些是呆账记录、哪些是代偿记录。根据不同的情况进行相应的处置方法。

第二、能够偿还的部分先予以偿还。呆账以及代偿给征信造成的损害最大，应该首先解决这个问题。实在不能还的话，可以跟债权人协商分期付款或者减免债务。不要躲避，躲避是没有用的。

第三、不再去申请新的贷款。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，在之后办理贷款时就会比较困难。这就是所谓的“硬查询”，一年之内达到六次以上就很难办理了。

第四、如果是急需资金的话，可以向亲朋好友借钱或者是卖掉自己的东西来筹集资金。虽然这句话很刺耳，但是比起被骗走钱财或者被高利贷逼债要好得多。

说白了就是走到这里是因为之前的财务计划出现了问题。这样下去的话，只会越来越糟糕。

半夜里出现两个黑色的东西可以贷款吗

在网上进行宣传半夜的时候可以申请到贷款的漏洞或者说是诈骗、高利贷或者是虚假宣传来吸引顾客。正规金融机构的风险控制原则是一致的，并不是因为你在晚上十点的时候提出贷款请求就会被批准通过，也不会忽略掉你的双重黑历史。

我见过很多抱有侥幸心理的人，但是他们越是这样想就越容易陷入困境。一个做装修的客户，最初只是一张信用卡逾期，之后为了偿还这张信用卡而向网贷借钱，但是网贷也还不起了就去借高利贷，最后欠下了四十几万债务，房子都快被拍卖了。这件事到今天为止我还感到很遗憾。

贷款这种事情最好还是不要去接触为好。如果真的要去碰的话，就要按照正常的程序来，仔细阅读合同上的内容，并且计算出真实的花费。不要相信“秒下款”、“无视征信”的宣传语。天底下没有白吃的午餐，钱是需要付出代价的，把钱借给高风险的人群，那么它的利息就会更高。

如果你此时正在搜索“双黑专属口子”的话，请暂停一下想一想：为什么会有这样的人愿意借给征信已经很糟糕的人钱呢？为了什么呢？