哪个网贷不看征信下款快正规的？我采访了三十多人后说实话

去年冬天我到南方的一个三线城市进行调研，在那里见到了小周，他正在出租房门口抽着烟，脚下有七八封催款信。他问我的第一句话是：哪个网贷不用看征信就可以放款很快而且合法的给他一条生路可以吗？当时我没有马上回答他，因为我明白，所有为了“不看征信”的人到最后都会遇到问题，并且没有一个例外。小周是一名装修工人，在去年为老家建房子的时候向网贷平台借款了一笔钱，但是由于工程款被拖欠而出现了三次逾期的情况，因此他的征信记录受到了影响，之后想要再申请银行贷款就很难了。

说实话，我是做金融调查报道七年的记者了，见过很多和小周一样的借款人的。他们的共同之处就是急需资金周转，并且存在不良信用记录，在这种情况下就会采取一些不恰当的行为来解决问题。今天的这篇推送中，我不会列出一长串的广告词，而会把在行业内摸爬滚打的过程中听到的一些真实情况以及见到过的实际案例全部展示出来给你听。

所谓“不看征信”又是怎么一回事

第一件事就是给对方浇一盆冷水。市场上标榜“无视黑白户”、“百分百放款”的广告中，有90%以上都是陷阱。在采访某持牌消金公司的风控总监老张的时候，他喝了一口茶之后对我说：“只要是有资质、合法经营的金融机构，都不会只看征信记录而不看其他方面的。”那么为什么还会有那么多的人在宣传“不要看征信”的呢？也就是说，在此两种情形之下。

第一种就是诈骗分子。你给对方缴纳了所谓的“包装费”、“解冻费”，但是对方立刻就把你的电话拉黑，并且把本金也一起骗走了。第二种情况是机构并不看重央行征信报告，但是会去查看大数据风控的结果。这样的东西存在吗？对。但是利息很高，一般只有几千元到几十万元左右。

小周也是被网上信息所骗，申请了一张可以不用看征信就可以使用的信用卡。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，反而是被诈骗走了一千五百元的“会籍费”。这件事我到现在还记忆犹新，在他当时的懊悔表情中，连拍马屁的时间都没有。

真正的网贷平台，审核流程如下

那么有没有比较宽松并且放款速度很快的正规产品呢？其实是有，但是要求很高。我曾经采访过一个在某股份制银行支行工作的朋友，他说给我讲了一个内部的标准：我们行有一个产品，尽管也需要查询征信记录，但是如果客户的逾期次数不超过两回，并且每次逾期金额都不超过五百元的话，在系统里就可以直接批准了。这样的产品就是人们所说的“相对宽松”的口子。

该类产品一般具有以下特点：一是有持牌金融机构做后盾，如银行、消费金融公司等；二是利息处在合法范围之内，即年化利率不超过24%，三是会用到第三方征信数据来判断借款人的情况，并不是仅仅依靠央行征信。但是不要高兴得太早了，这样的产品对于负债率的要求比较高。如果已经欠了很多债务还想再去借钱来偿还之前的债务的话基本上就没有可能了。

去年我去采访了一位叫李姐的小商贩，她的征信上有担保代偿的一条记录，按照常理来说应该很难再借到钱了吧。但是她急需资金周转的时候，我就建议她尝试一下某家银行为小微企业设计的税贷产品。该产品的主要依据是纳税情况以及流水状况，并且对于征信的要求稍微低一些。结果下款了，尽管只有三万元，但是解决了燃眉之急。本例可以得出什么样的结论呢？找到合适的产品要比随便找“不看征信”的东西重要得多。

下一款产品如果能很快地通过正规途径上市的话，又会怎么样呢

这件事情要从两方面来考虑。正规公司放款速度快的原因是其拥有完善的线上风控体系，并非依靠人工审核。例如某呗、某条等几大消费金融公司旗下的APP基本可以做到秒批秒到账。但是这些产品的查询记录又在哪里呢？所有的信息都要进行核实。并且查得很仔细。

那么有没有可以快速放款并且比较规范的网络贷款平台呢？根据我的采访经验，给你列举出几种可能的方向，但是不要把它当作救命稻草：

• 银行系的线上信用贷款产品，如工商银行融e借、招商银行闪电贷等，利率较低、放款速度较快，但是对用户的征信条件有很高的要求。
• 持牌消金公司的产品很多，有的对某些群体（如有社保、公积金的人群）的要求比较低一些。
• 大互联网公司的产品，例如某东金条、某米贷款等，该类产品的数据维度较多，偶尔会遇到征信问题，但是由于平台活跃度较高，仍然可以成功放款。

说白了就是如果你的征信很差的话，那么所有的正规途径基本上都不会和你有关系了。此时千万不能强行去申请，每次申请都会在征信报告中留下一条新的查询痕迹，到时候想要办理房贷或者车贷就会更加困难了。

声称“不用查征信”的话后来又怎样了

我去采访了一些借了高利贷或者套路贷的人。大刘在2019年因赌博输了很多钱，征信被拉黑之后就向“不看征信”的714高炮借钱（借款期为7天或者14天，并且有很高的利息）。借了三千块，拿到手的时候只有两千一百元，在七天之后就要归还款项三千块钱。这样计算的话，年化利率会达到1500%以上。那么结果是什么呢？大刘利滚利，半年之内就欠下了二十几万。最后是家人帮他把房子赎回来，并且离婚了。

我手上有很多这样的例子，不下二十个。因此每当我被问到“哪些网贷不用看征信就能快速放款并且合法”的时候，我都会反问道：“你真的准备好了承担起这个后果吗？”天底下没有白吃的午餐，钱也是有成本的。正规公司放贷是为了盈利，并且要承担坏账的风险，为什么要把钱借给征信不良的人呢？否则他们只能收取很高的利率或者用其他的办法来降低风险。

另外一些“不看征信”的产品实际上就是把用户的个人信息卖给其他的公司。填写完信息之后，并没有拿到借款的钱，反而收到了大量的贷款推销电话。被贷款的经历，在我所采访的借款人中占到了1/3左右。

不要再去询问哪些网贷不用看征信就可以放款很快而且是合法的了，你可以这样来思考这三个问题

与其在网上海量搜索这样的东西，倒不如静下心来想想几个问题。第一，我的征信为什么这么差呢？是因为没有还清贷款的原因，还是因为过度负债了呢？如果属于后一种情况的话，那么再去借钱就等于把自己推向了火坑。第二，我要用这笔钱做什么事情？是为了应急（例如治病、盖房子）还是为了消遣（例如买手机、旅行）？如果是消费的话，千万不要去借。第三，我还能够偿还债务吗？接下来三个季度内的收入是否可以抵消本金和利息？

如果你对这三件事都弄明白了，并且仍然决定借钱的话，那么我就给你三条实用的意见。第一点就是先向亲朋好友借钱来周转一下，脸皮再厚一些总是好的，总好过被高利贷逼着去还债。第二，有资产（车子、房子、保险）的话可以考虑用这些资产做抵押贷款，这样利息会低一些，并且通过的概率也会大一些。第三，在不得已的情况下使用网络借贷的时候，一定要选择持牌经营的正规平台，年化利率高于24%的一律不要触碰。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在征信上有瑕疵但是可以在正规机构贷款的人群中，都存在一个共性：那就是他们都有稳定的收入来源，并且流水也正常，只是偶尔会有一些逾期记录。例如公务员、事业单位工作人员、医生、教师等，在风控系统中都是加分项。

去年有一位在医院工作的护士小陈，她的征信上出现了两笔信用卡逾期的情况，都是因为忙碌而忘记造成的。她向某家银行申请了公积金贷款，结果系统立刻就批准了五万元的额度。那么又是什么意思呢？说明风控模型是以人整体素质为依据，并非仅仅根据一个逾期记录来判断一个人。因此，“征信不好”不能当作绝症看待，也不能期望存在“不管征信”的神药。

最后一句话就是掏心窝子的话

在写这篇文章之前，我再次给小周打了电话。目前他在做装修，欠下的钱也差不多还清了，征信两年之后就可以恢复如初了。他说如果当初没有被诈骗掉这五百元的话，也不会相信那些“不用查征信”的谎言，早一点和家人沟通一下的话就不会走这么多冤枉路了。

因此，下一次遇到“不查征信、马上放款、百分之百通过”的宣传时，请先问问自己：这样的好事儿凭什么会落到我的头上？