我试了几个所谓的网上贷款大额贷款口子，发现11月能贷款的口子竟然都有这些不为人知的门槛

到了晚上十点左右的时候，在看手机上显示出来的“秒批”功能时心里就有些发虚了。人们都在拼命地在网上寻找可以申请的大额贷款渠道，或者是急于打听一下11月份能够办理贷款的地方在哪里，好像找到一个缺口就可以解决所有的资金问题一样。但是你是否想过一个问题，就是为什么有的人填写的信息非常完善，却仍然会被系统无情地拒绝呢？是由于额度不足的原因，还是因为没有弄清楚平台的一些潜规则呢？为了解决大家遇到的问题，我把一些重要的问题列出来：这些口子真实的下款率是多少？所谓的大额是否有虚假宣传的情况存在吗？

在这样的时候点上一笔钱的人，往往都是需要资金来解决燃眉之急的人网络上可以申请的大额贷款口子。但是实际情况却是，市场上声称可以下款的平台很多，而真正可靠的却寥寥无几。对于大家所关心的问题可以申请到贷款的时间是经过对一些比较活跃的平台进行测试之后发现，在额度、期限以及隐形门槛方面都存在一定的差异。

第一种就是“微粒贷”了，这是比较老的一种正规军。额度方面一般为500-30万左右，属于白名单邀请制，在微信上搜索不到该应用，只有通过微信支付、手Q钱包等渠道才能找到它的入口。如果能看见入口的话，即使没有借到钱，也能证明自己的信用等级已经过了第一关。使用条件比较容易，没有抵押品要求，全部在线上进行，但是它每天都会产生利息，并且每个人产生的利息都不一样，优质的用户的年化利率可以低到7.2%，而一般的用户则会在10%-18%之间。期限上可以分5、10、20期，很灵活。用户的反馈大多认为下款很快，一般几分钟就可以到帐了，但是缺点就是额度增长比较缓慢，很多用户用了好几年还是只有几千元的额度。

第二点就是“借呗”。它是支付宝的一个产品，很受人们的欢迎。额度范围一般在1000元至30万之间，系统会按照你用支付宝的习惯、消费情况以及信用分数来自动调节。目前的借呗已经被升级成了“信用贷”，是由多间银行共同发放贷款。使用条件主要看的是芝麻信用分数以及工作的稳定程度，经常用支付宝转账、投资的人会比较容易拿到额度。借款期限很灵活，可以是3-12个月任意选择，并且可以随时取款。但是用户的反馈里有一个明显的问题：如果经常申请贷款或者提前归还的话，就会降低额度甚至把账户给关掉，这一点要引起重视。

除了上述的大公司之外，还有人会把目光转向像“度小满”（即原来的百度金融）等平台。为了找到网络上可以申请的大额贷款口子对于度小满的“有钱花”产品线而言，对用户的吸引力很大。最高额度可以达到二十万，并且对于优质的工薪阶层来说，它的审批条件比较宽松，年化利率最低为7.2%。它的是借款期限最长可以达到24期，很适合需要长时间使用资金的客户。但是它对审核电话回访要求很高，工作信息和征信上不一致的话很容易就被拒绝了。有的用户表示，虽然给了一定的额度，但是在取款的时候会显示“系统繁忙”或者“额度已满”。这是由于平台风控加强所造成的。

既然提到了可以申请到贷款的时间是但是要考虑季节性的因素。年底的时候各个平台的风控都比较严格，因为坏账率很容易上升。这时一些小有名气的小贷公司就会打出“不管黑白户”、“一定可以拿到钱”的旗号。要给各位泼一盆冷水的是：凡是声称“不用看征信、百分之百能下款”的都是骗人的或者是高利贷（714高炮）。即使是像360借条、分期乐这样的一线头部平台，在进行贷款时也会去查征信。

优点和缺点以及注意的问题：

1. 优点：大额口子（比如微粒贷、借呗、有钱花等）下款比较稳定，利息和费用公开透明，并且不会出现乱收费的现象，而且受到法律保护。

2. 缺点：门槛到了年底就会变得很高，对于征信查询次数的要求也会更加严格。比如说你在过去两个月里被查了六次征信的话，基本上就不可能通过审核了。

3. 注意事项：千万不能相信来路不明的短信里的网址或者陌生人打来的电话里提到的贷款途径。实际的是网络上可以申请的大额贷款口子都自带了官方的应用程序或者被集成到大厂的应用里边去，并且不会要求你提前支付所谓的“工本费”、“解冻费”。

最后，在申请的过程中遇到的一些问题，我把这些问题整理成了一个问答的形式来帮助大家解决燃眉之急。

用户提出的问题和回答清单：

问：十一月份的贷款会不会比较困难呢？

答：是有这样的趋势的。年底的时候各个金融机构都会进行年终结算，额度就会变小，风控策略也变得比较谨慎。建议最好是用自己常用的并且有流水记录的平台去申请，这样通过率比较高。

问：有逾期记录的话还可以申请大额贷款吗？

答：如果现在有逾期的话基本上就没有办法了，正规的平台一般都会直接拒绝。如果是两年以前的小额逾期，并且最近一段时间内个人信用状况良好，那么就可以考虑使用度小满或者360借条这两个产品了，因为它们对于过去的征信记录比较宽容一些，但是额度会打折扣。

问：申请被拒绝之后，在其他平台上尝试一下行不行？

答：非常不推荐。每次申请都会产生一条“贷款审批”的信息，在征信报告中出现。如果一直遭到拒绝的话，那么你的征信就会变成“花”，之后再去申请正常的贷款就更加困难了。建议被拒之后要等三个月再重新申请，不能急于求成。

问：网络上大额贷款的口子要不可以用作抵押呢？

答：一般不需。前面所讲到的产品都是以信用为基础进行放款，并不需要用房子或者车子做担保。但是这也就意味着如果违约的话就会造成信用破产，之后想要办理房贷、车贷都会受到影响。