微信网贷下款的口子真有那么神？别被忽悠了

前几天有一个客户很着急来找我说他点击了一个标榜为“百分之百放款”的链接之后，并没有拿到贷款的钱，反而被扣除了一笔299元的“会员费”。说实话，这样的事情我已经见过很多次了。人们在缺少金钱的时候，脑子里想的就是找微信贷款可以使用的途径认为微信这样的大平台，借的钱应该很容易。其实也就是把“平台”与“渠道”弄混淆了，就好比你在商场里开个店，商场可靠并不代表你的店铺就能赚到钱。

微信上所谓的“秒下款”的入口又是怎么来的呢

首先我们要弄明白什么是概念。微信本身就是一款社交软件，并且有自己的一套微粒贷系统，但是除了这个亲儿子之外，在微信上面到处都是各种各样的借贷小程序和公众号跳转链接等“租客”。所谓的一些口子，实际上就是网贷平台用来吸引用户的广告。我的一个做程序员的朋友向我透露了一些情况，一些小平台的技术接口做的很差劲，你填写完资料之后的信息可能会被直接倒卖给别人。你认为自己在申请贷款的时候，其实是把自己的名字给了别人用来做营销用的数据库里去。这件事情大多数人都没有察觉到。

为什么别人可以下款，而你点进去就会被拒绝呢？

这个问题我已经回答了不下800次。其实这里面的原因，并不是简单的“运气差”可以概括的。

去年我去帮助一位开小餐馆的老乡查征信的时候，在微信上找了一个可以借到两万元用来进货的地方。在网上看到某一个口子很火，于是他就去申请了，但是却被拒绝了。拿到手机之后发现，在过去的两个月里他已经点开了好几个不同的网贷平台，并且每次点击都会给他的征信报告增加一条“贷款审批”的查询记录。这就是所谓的“征信花掉”。银行以及正规金融机构的风险控制体系会发现这样的高频次查询行为后，首先想到的就是这个人是不是在四处借钱？马上就要支撑不下去了吧？

并不是因为你觉得这个口子好用才这样设置的，而是根据你“综合评分”来决定的。该分数中查询次数所占的比例比较大。如果你最近三个月查了六次以上的话，一般的口子都会把你的东西拦在外面。这是经过我近几年来的观察得出的经验值，各个机构之间会有一定的差异，但是大体上是相同的。

还有一件很烦心的事情要讲一讲。其实很多所谓的“强力开通技术”都是为了骗取你的钱财而存在的。那时候我在做这个行业的时候，有一个客户花五千元请人帮我“强行开通微粒贷”，但是那个人给我发了一个假的照片，并且把我也给拉黑了。这是不是不公平呢？

什么样的微信贷款途径才算是可靠的呢？

既然网上信息良莠不齐，那么我们又该如何辨别出哪些是可以申请到贷款的途径呢？有几种可以用来做判断的标准，今天就全部列举出来了。

第一就是考察资金方的实力。在微信里打开任何一个小程序借款页面的时候不要急于填写手机号码，在最下方查看“隐私条款”或“用户协议”。其中就会有出资人的情况说明。如果涉及到的是某某消费金融公司、某某银行的话就比较可靠一些。如果写的是某某科技公司、某某信息服务公司的话，那么你就要提高警惕了，这样的公司很有可能就是助贷机构或者是高利贷公司的伪装。

第二就是看是否实行了收费前置。正规的贷款，在钱到帐之前是不会向你收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费、会员费等等，只要你一付钱就立刻关门跑掉了。这是铁一般的纪律，不能有任何商量余地。

第三种方式是查看利率展示。目前监管部门的要求必须要标明年化利率。有的地方只说“日息万分之几”，或者“借一万元一天只需要几十元”，但是不把年化利率放在最前面，那么大概率是因为这个数字太高了。你自己去算一下就会知道，日息万分之五的话，一年下来就是18.25%了，并且还没有计算上各种手续费。

除了关注“下款”之外还要注意“如何还款”

很多用户在使用微信贷款的时候，并没有考虑到还款的问题。就好比买了猪肉不知道它的价格一样，到最后一定会亏本。

用户我的一个客户在微信上借了一笔钱，刚开始看利率不怎么高，但是到要还的时候就傻眼了——按照等额本息的方式分了三个月之后才发现本金并没有减少太多，全部都是用来支付利息了。其实合同中包含着“服务费”、“担保费”，加起来的话年化率已经接近36%了。最后没有办法只好向家里人借来填补这个缺口。到现在我还记得他那时候懊悔的表情，并且一直在拍自己的大腿说没有看清楚合同上的内容。

所以在签订合同时要先打开电子协议查看一下。主要是有关“提前还款”、“逾期罚息”的内容。有的平台在你提前还清贷款之后还会收取违约金，这是典型的霸王条款。但是这件事在很多地方都有所体现，并不是我能全部列举出来的，你可以自己去辨别真假。

真的需要钱的时候，这几条途径要比随便点击链接好得多

已经说了很多陷阱了，那么如果真的没钱怎么办呢？其实还有其他的途径可以走，并不是只有那些不可靠的微信贷款才能拿到钱。

微信自带的“微粒贷”如果有的话就是最好的选择，正规无息，没有各种各样的收费项目。没有入口的话就不要在外面强行打开了，这些都是骗人的把戏。可以看看支付宝的借呗、京东的金条等大平台的合规情况总是要比小平台好一些。如果实在不行的话，也可以到银行咨询一下消费贷款的情况，现在许多银行的线上消费贷款利率都很低，去年还不如此前，今年为了争夺客户，很多银行已经把年化率做到了三点几以上了，具体的数值我已经记不清楚了，大致是这样的吧，肯定要比网贷要好的多。

另外一种方式就是如果有社保或者公积金的话，在银行办理一份工薪贷也是可以的，并且通过的概率很高。上个月我就给一个粉丝做过这样的分析，他以前经常在微信里向各种小贷借钱，结果越来越没钱了。之后我把他的征信暂停了三个月来修复它，再用公积金证明去银行贷款五万元，利率比之前的网贷低了一半。这就是因为信息不对称而产生的实际收益。

最后来说一下借钱这件事儿，在着急的时候一定要冷静下来。不要被“秒下款”、“无视黑白户”的宣传所迷惑。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。下一次遇到微信上的贷款广告时，请先做三次深呼吸，并问自己一句：“这笔钱是不是必须要借呢？”可以想象得到吧。