360借款有哪些？银行经理说点审批内部才知道的

昨天刚下课的时候，一个老客户的电话打来了，他说：360借条是什么可以选择什么样的商品呢？在网上搜索了半天之后发现越来越不清楚了。我对他说，这件事不能只听广告宣传，要看看能不能拿到贷款。我是某银行支行的一名客户经理，做信贷工作已经七八年了，对于审批的事情很明白。今天就来拆穿一下360借条的产品，并且分享一些来自内部的信息。

360借条并不是一个单独的产品，在它的背后有很多其他的东西。主要的就是这三种：360借条、360分期以及和银行合作的放款渠道。人们认为360会自己放贷，实际上并不是这样的。

360借条的产品有哪些

360借条是其中比较常见的一种。只用信用就可以申请到贷款，并且没有需要提供任何抵押或者保证人的情况下的贷款额度为几千元至几十万元左右。关于利息方面的话，日息一般是万分之二到万分之五之间，折合成年化率的话大约在7%-18%左右。还可以吧？注意后面的陷阱。

360分期主要是为了消费场景而存在的。购买手机和家电时可以使用，本质上就是分期付款。利息计算下来比借条要高一些，但是速度快，有的只需要几分钟就可以到账。

第三种人并不是所有人都知道。360其实是一个流量平台，在你去申请的时候，这笔钱是被哪家银行或者信托公司给放出来的。去年有一个客户的征信上面写着是某某银行放款，但是实际上他是通过360借的钱。这就形成了一个合作渠道。

很多人都认为利息低就是好事情，但是这并不一定正确

已经有很多人掉进去了。广告上说的日息万分之二是真的吗？你认为自己的利息就是万分之二吗？其实能够得到这么低利率的人，银行贷款早就批准了。实际上被批下来的利率大多在万分之三点几到万分之五之间。

但是利率并不是唯一的一个成本。有的产品收取的服务费和手续费等杂七杂八的东西加在一起之后，实际的成本要比你想象中的要高得多。去年我接手了一个案件，客户的借款金额为五万元，在360借贷平台上签订了一份年利率为百分之十二的借款协议书，但是加上各种附加费用之后的实际利息率已经达到了百分之十八左右。后来他到我们银行办理贷款的时候，我把他的账算了一遍，他自己都被吓到了。

另外一件事情要注意的是：提前还款并不一定合算。有的产品如果提前还款的话会收取违约金，但是计算下来和正常的还款费用差不多。不同的产品有不同的条款，在申请之前一定要仔细阅读。

360借条申请和审核的标准是什么

我可以实话实说。360的审批流程和银行类似，但是要比银行宽松一些。主要是看三个方面的情况：信用状况、负债多少以及还款能力怎么样。

征信方面，在过去的两年里不能有六次以上的逾期记录，也不能有过三个月以上的一次性逾期情况。有一个做小本生意的客户，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元的样子，360给他的授信额度是三万元。银行那边可能会被堵住，但是360可以过去。

负债率是硬性规定的一项标准。目前你的所有信用卡和贷款加在一起每月需要偿还的钱不能超过你的月收入的五分之一。这样批下来的钱就越多。曾经有人大概是因为信用卡透支太多而去借钱，但是很快就被拒绝了。

另外一点就是申请记录。你短期之内多次向银行借贷，那么系统就会认为你的经济状况很糟糕，从而降低放款的可能性。上个月有一个客户，在一个半月之内在五个以上的平台上申请了贷款，并且全部都被拒绝了。叫他再过三个月来见我，把征信先调理好再说。

什么样的人才能使用360借条

其实并不是所有的人都可以做到的。如果征信良好并且有固定的工作的话，那么银行贷款的利率就会低一些，为什么要向网络借贷平台借钱呢？但是有一些人群体，360是可以解决的。

第一种情况是急需资金周转但是又不能等待银行审核的结果。从申请到放款最快一周左右，最慢则需要半个月以上的时间。360借条很快就可以到账了。

第二种情况是征信有小问题，但是不能从银行贷款。360对于征信的宽容程度要比银行大一点，如果不是很严重的错误的话还是有可能的。

第三种是短期周转、可以马上还款的。借用两三个月的时间，利息相差不大。但是如果是借期超过一年的话，我还是建议去银行办理。

用户我的一个做装修的朋友去年接到一个大订单，垫资了二十几万元给客户，但是客户说月底才能结清款项。最后因为客户的拖延两个月时间，他的资金链就断裂了。当时的做法是通过360借条来周转五万元的资金，等到客户的还款到账为止。虽然只支付了两千元多一点的利息，但是生意还是被保住下来了。在这种情形下，网贷是有作用的。

在提出申请之前需要注意的一些事情

第一不要随便给他人授权。在申请的过程中需要同意通讯录、定位等功能。可以不用授权，有的平台还会骚扰你的联系人。见过借款人逾期一天就让平台打电话给他的公司的例子。

第二步就是看清放款公司的名字。申请完毕后查看合同中放款人是哪家公司。如果是由银行发放贷款的话，在征信报告里就会显示出是银行贷款；而如果是小贷公司发放贷款，则会在征信报告上体现为小贷公司的贷款。后者的后续办理银行贷款也会受到一定的影响。

第三就是量力而为了。不要因为额度大就把所有的钱都借出去了，借钱也是要还的。曾经有个人向我借了十几万元的贷款，但是后来没有能力偿还，于是就开始用新的债务去填补旧的债务，越滚越大。去年有一个小伙子，三年前借了三万元，现在已经欠了二十多万元。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子来到柜台办理业务的时候已经很疲惫了。

内部的消息是这样的。我们在审核申请人的时候，会查看他是否有网贷的历史。有网贷不一定就会被拒绝，但是会影响到额度以及利率。一般情况下，如果借款人有三笔以上的网贷记录的话，我们会比较慎重地去判断。因此可以用银行贷款而不可以使用网络借贷，如果一定要用的话也只能是一到两笔之间。

最后要说明的一点是：360借条的产品线并不重要，重要的在于你是否适合它以及你能接受多大的额度。借钱的事情不要冲动。