银行内部人说实话：所谓的纯线上不查风控秒下款的口子，到底是什么来头？

昨天快要下班的时候，一个老客户的语气很着急地给我发来一条信息，问我在不在只在线上没有进行风险控制就直接放款的方式可以应急使用。看到这句话的时候我心里就会咯噔一声。其实我在银行做了好几年的客户经理，这样的事情见过很多次。人们认为这个“缺口”就是救命稻草，但是我认为它更像是一只站在悬崖上的羊羔。今天我就豁出去了，把这层窗户纸捅破，我们来讨论一下其中的原因。

第一件事情就是讲清楚。去年大约十月份的时候，有一个做餐饮的老张，急得像热锅上的蚂蚁一样。他的店铺地理位置很好，平时生意也不错，但是当年却忽然需要进行大修，并且因为资金问题而出现了困难。老张那时候也是病急乱投医，在网上搜索各种“不看征信”、“秒批”的途径。那么最后的结果是什么呢？竟然找到了一条叫做“内部渠道”的路子，说是完全在线上操作，不需要查看任何数据信息，只要提供身份证就可以申请到贷款。

结果大家应该都能猜出来了。钱到账了，五万元，但是实际上只收到了四万元，另外一万被当作“保证金”给扣走了。更加恶劣的是签订的是阴阳合同、还款期限为七天、利率极高。老张当时根本就没有仔细查看，等到反应过来的时候已经被摔进去了。这件事我到现在还记忆犹新，老张愁眉苦脸的样子很心疼。

纯线上秒下款不用查风控吗？不要上当受骗

说实话，在市场上宣传的是只在线上没有进行风险控制就直接放款的方式十之八九都是有问题的。正规的金融机构无论是银行还是持牌消金都不会放过风险控制这一关。我行内部系统的风控模型很严苛，即使只是一张信用卡的申请，也会被系统自动调取你的征信报告、多头借贷情况以及日常消费行为等信息。该程序是由系统自行运行，并且不能由人进行干涉。

那么为什么还会有“不查风控”的说法呢？也就是说，在此之间有两方面的情况。第一种就是诈骗分子。他们根本没有放贷资质，就是为了骗取你的个人信息或者是让你缴纳所谓的“工本费”、“解冻费”。第二类为高利贷和套路贷。他们并不做正规的风险控制工作，因为他们的目的并不是看你有没有还款的能力，而是看你还不起钱的时候能不能被逼着还，或者是直接把你所有的联系方式都公布出去。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？正规的贷款，利率都处在法律法规所规定的范围之内，并且风险控制也是必须要经过的一个程序。声称可以忽略黑白户、保证一定能够拿到款项的人，或者是想要骗你的钱的人。

所谓“内门”是否存在呢？

这个问题我想很多人都会想到。作为一名银行内部人员，可以负责任地说的是：有一些特殊“口子”是存在的，但是绝对不会出现网上流传的“不用查风控”的说法。

比如说，在我们行有时会对一些特殊的优质客户群体进行线上快贷产品的推广，例如公务员、事业单位工作人员等。该类产品流程简单、审批速度很快，并且有的时候不需要提交纸质资料。但是有一个条件就是你要被我行列入白名单。系统已经根据你提供的代发工资和公积金的数据为你做了预授信。点击申请之后，系统就会自动验证你的身份信息，然后把钱打到你的账户里去。表面上看是“秒下款”，实际上风险控制早已完成，只不过没有让你察觉到罢了。

另外一种情形就是在年底或者是季度末的时候，银行会有放贷的任务压力。那时候分行可以稍微放松一下审批标准，比如说负债率稍微高一些也没关系，之前被拒绝了，现在可能会有人工干预通过。但是这只能对资质较好的客户适用，并不能随便让一个阿猫阿狗都过去。而且各个城市的尺度是不一样的，即使是同一个支行也有可能有不同的标准。我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。

可靠的网上贷款是什么样的呢？

既然“不查风控”是假象的话，那么普通人的资金需求又该如何解决呢？正规银行的线上信用贷款才是你该去的地方。这些产品的风险控制机制很严格，但是只要你没有严重的不良记录，仍然有很大的可能性。

我们公司有一个叫做“快易贷”的产品（注释部分的内容由读者自行补充）。它所遵循的风险控制原则非常简单：第一看是否有严重的逾期情况；第二看负债率是否过高；第三看是否有稳定的收入来源。大多数被拒绝的人都是因为有多重债务而死亡。什么是多头借贷呢？就是在很短的时间内，在各个网贷平台上面点了很多次申请。每次点击都会产生一条关于“贷款审批”的征信查询记录。我行的标准为：近一个月之内不能有三次以上的查询行为。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且不会给人工复核的机会。

该标准和同行的标准相差不大。因此，四处乱点申请的人，其实就是在给自己设限。踩坑也是这样踩出来的。

网上的“强制性技术”是否可靠呢？

网上的也有很多关于如何“强行开通”额度和怎样“绕过风控”的攻略，并且还有不少收费较高的课程。说得很不好听的话就是扯淡。银行的风险控制系统是由几百名工程师通宵达旦编写出来的程序，并且会不断地进行升级和改进。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以逻辑就更加复杂了。花费几百元购买一个所谓“强力开通”的教程，并不能起到任何作用，只会使自己的信用记录变得糟糕。

我曾经有一个客户，在网上看到一些关于如何改善自己的征信记录的方法之后就去找了一个中介机构来“清洗”他的征信报告。那么结果是什么呢？中介给他做了些假流水，看上去有些作用，但是系统更新之后，那些假的数据马上露馅了。最后不但没有拿到贷款，而且还因为涉嫌诈骗而被列入黑名单。这是在为自己的行为埋单吧！

真正提高额度的方法就是养号。合理使用信用卡，并且要按时还清欠款，不要随便去办理各种各样的贷款业务，保持良好的消费习惯。过了半年或者一年之后，额度就会自动提高了。没有捷径可以走。

到这里的时候，我认为会有不少人感到失望。想要听到“不查风控、秒下款、利率低”的神口诀的话，在这里我是真的没有。只有骗子才会说这样的话。但是可以告诉你的是怎样避免风险、怎样保护好自己的信用记录、怎样在真正需要用钱的时候能够通过合法途径获得资金。

与其天天想着去钻空子、走后门，倒不如认认真真的把个人的信用记录当作一回事。征信这个东西，在平常看来没有什么作用，但是到了要买房子车子或者急需用钱的时候，它就变成了你生命中的重要部分。不要等被拒绝之后再捶胸顿足，那样的话已经晚了。

如果你现在正缺少资金的话，不要急于随便点击申请。去查一下自己的征信报告，看下最近半年内被查询了多少次。如果达到十次以上的话就乖乖地养三个月吧。这就是最直接的意见了，信不信是你的事情。