被坑了3万块后才明白：网袋借款软件有哪些好用，全是血泪教训

2019年的时候我在广州白云区做个小本生意，因为资金链断裂而出现困难。团团转、病急乱投医，在一个弹窗广告上点开链接借到了五万元。那么最后的结果是什么呢？拿到三万八之后剩下的两万一千元就被以“服务费”、“担保费”的名义直接扣除掉了。我当时并没有弄明白情况，只是一心想把货款给付了再说。计算下来的话，这个利息率已经超过了六成以上，所以我只能拖着还款一年左右的时间才把欠款还清。从此之后我就开始疯狂地去了解各种借贷途径，并且再也不想吃这样的哑巴亏了。经常有人问我的是哪些网袋借款软件比较好其实好的不多，坏的很多。

再说说我怎么掉进陷阱里的事情

那时候很单纯。看到广告上的“日息万分之五”时，并没有感觉到有什么不妥之处，因为一万块钱一天也就五块钱的利息。那么结果是什么呢？它是按照复利来计算的，在合同中有很多隐藏的费用。我的贷款合同上写着六万元，但是实际上只收到了三万八千元，并且要以六万元为基数来支付利息。

也就是说，它知道你会急需用钱，并且没有时间去仔细阅读合同。

后来我才得知，“砍头息”已经被明文规定为非法。但是换一个名字叫做“风险管费用”、“信息咨询服务费”的话，仍然可以收取。去找谁理论呢？

什么样的借款软件才是好的

踩过了坑之后，我就花了一年的时间来研究这件事情。目前市场上哪些网袋借款软件比较好心里大概也就有了底。一个好的平台通常具有以下一些特征：

• 持有金融许可证，在银保监会官网上可以查询到
• 利率公开，在合同上写明多少钱就收多少钱，并且不存在任何隐性收费
• 放款的速度很平稳，并且不会突然改变主意
• 客服可以找到人，并不是让机器人无休止地重复

说实话，满足以上四个条件的，在各个平台上都找不出几个来。大多数是外表光鲜亮丽，点开之后全是套路。

好的借款软件应该如何选择

把使用过并且得到朋友们认可的平台进行分类。根据不同的情况来做出相应的选择，并不是听信一些虚假的宣传就可以做到的。

第一种就是银行系的线上理财产品。招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”。这几家公司的好处就是正规，利率低，年化一般都在4%-8%左右。缺点就是门槛比较高，必须是他们的存量客户，并且要有房贷或者是工资卡存放在他们那里。我的一个做设计的朋友，已经向建行贷款三年了，现在申请快贷可以马上批准拿到二十万元，年利率只有四点三五%，这才是真正的实惠。

第二类就是互联网大平台所推出的产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。优点就是方便快捷，点击几次就可以把钱转过去。利率方面的话，根据个人情况不同而有所差异，系统也会按照你使用的频率来判断。我用了之后，借呗给我的是年化率10.8%，微粒贷是12.6%，京东金条是9.6%。虽然不高，但是也标明了价格，并且不会有突然增加很多费用的情况出现。

第三种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等几家公司后面都跟着银行或者大的集团公司。利率要比银行高一点，一般是百分之十到二十之间，但是比那些乱七八糟的平台要好很多。去年我的表弟装修缺少资金，在中银消费金融上贷款五万元，分十二个月还款，每月需要偿还两千六百元左右，按照这个计算的话年化率大约在十五左右，并且没有其他任何隐形费用。

这些坑你要小心不要踏进去

研究这件事情好几年了，见过很多因为上当受骗而倾家荡产的人。要避免掉入一些常见的陷阱中去。

第一种就是“包装资质”的中间商。他们声称你的征信有问题也没事，我们会帮你把资料弄好。不信的话。这就是造假，如果被人发现了的话，不但不能拿到贷款，还会被拉入黑名单。我当时差一点就被骗了，幸亏我当时留了一个心眼，去查询了该中介公司的工商登记信息，并且得知该公司注册地址为一个居民小区，而其注册资本只有十万并且是实缴制。这样的公司跑了之后你就再也见不到它了。

第二种就是“无门槛秒批”的广告。天上是不会掉馅饼的。正规的金融机构都会查询客户的信用记录和资金流水情况，并不会出现没有条件放款的情况。声称可以给“黑户”贷款的网站或者APP都是高利贷或者是诈骗行为。有一个小老板做装修，看到这样的广告后就相信了，于是被要求先付2000元作为“验资费”，但是付款之后对方就联系不上了。报警也没有什么效果，因为对方使用的都是虚拟电话号码，无法进行追查。

第三种就是“以贷养贷”的恶性循环。这就是最可怕的地方。开始时只有几万元借款，但是由于利息无法偿还而继续向他人借钱，数额越来越大。最惨的是最初的借款为三万元，到最后却变成了四百多万元的债务。其实不要这样想，拆东墙补西墙的话，最终还是会把房子给拆掉的。

一些很容易被人忽视的地方

在网上很难找到一些经验。

申请贷款的时候要注意时间的选择。月底、季末时，银行可以发放更多的贷款，审批也会比较宽松。这是我一个在银行工作的朋友告诉我的，并不是百分之百准确，但是有一定的规律性。我曾经自己尝试过两次，一次是在月初申请，在第五天才被批准；另一次是在月末申请，在次日就收到了款项。不过这也与个人资质有关，但是时间节点还是需要注意一下的。

另外，申请次数过多也会对审批的结果产生影响。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。如果一个月之内查询三次以上的话，大部分平台都会拒绝。我的一个朋友对此一无所知，在一个星期之内就向七八个平台提交了申请，但是最后都被拒绝了，并且征信也受到了影响，到现在都还没有恢复过来。

另外一点就是提前还款并不一定合算。有的平台收取提前还款违约金，一般为剩余本金的2%-5%左右。我在某平台上借了三万元，用了一个月之后想要提前归还，但是却需要支付八百多元的违约金。计算下来要比正常的利息还要高一些。所以在签订合同时要仔细查看有关提前还款的规定。

我的建议

现在网上关于哪些网袋借款软件比较好信息量很大很乱，大部分都是广告软文，不能相信。

我的经验是，能够找到银行的话就去找银行，如果银行不能满足需求的话再去寻找大的平台，而当大的平台也无法提供帮助的时候才考虑使用持牌消金公司。没有知名度的小平台就算再怎么吹嘘也别去接触它。

另外，在借钱前要先计算好自己是否能够偿还。每月收入减去必需开销之后剩余的钱就是你所能接受的月度还款金额。不要过高估计自己挣钱的能力，也不要低估了突发情况出现的概率。

三千块钱的学费已经很昂贵了。希望读到这篇报道的人们不再需要支付相同的费用。