银行内部人揭秘：网络借款充值套路有哪些，这5个坑踩中必血亏

我曾在支行工作了八年的经历，在柜面坐过、在信贷做过之后，目前主要负责个人贷款业务。每个月都会遇到三四位因为网络借贷而弄得焦头烂额的客户，来找我看看有没有办法可以挽回损失。其实大多数情况下我都只能摇头表示不同意。网络借款充值的方式有哪些但是这件事我不应该在公众面前说得太多，因为涉及到一些人利益的事情。但是越来越多的人往火坑里跳的时候，还是要说点什么。

上星期有一个九八年出生的年轻人来公司工作了，在电子厂工作。他向一个叫作“极速放款”的平台借款两万元，但是前后一共转出去八千多元，却没有拿到任何贷款的钱。其实就是被套路了。见过很多类似的情况，今天就来把这些套路都拆穿吧。

套路一：充值解冻费，并没有所谓的“内部操作”

这是最常见的一种陷阱，并且没有任何一个可以替代它。骗子会说你的贷款已经被批准了，但是由于“银行卡输入错误”、“信用分数不够高”、“账户被封存”，所以要先交一笔费用才能解除限制。金额为几百元至数万元之间，他们称之为“认证金”或“解冻保证金”。

其实正规银行不会出现这样的情况吧？我们审批贷款，要么批准、要么不批准，并没有“充钱就可以放款”的说法。去年有一个客户就中了这个圈套，被骗走了1.2万元，之后向公安机关报案并立案侦查，但是至今也没有把钱要回来。你认为这是由平台收取的原因吗？也就是骗子编造的理由。

其中有一个细节很多人都不清楚：真实的银行贷款审批过程中，系统会自动核对你的银行卡信息，并不会要求你进行任何所谓的“认证”。如果有谁要你转钱去“解冻”贷款的话，那么百分之百就是诈骗了，请不要迟疑，马上把这个人拉黑。

套路二：会员费、工本费以及借款充值骗局中常见的剧情

该方法比较“高明”。平台会告诉用户想要借的钱之前必须要注册为会员，并且会员费用从99元到999元不等。缴纳了会员费之后又怎样呢？或者直接把人拉黑，或者继续编造理由让对方支付更多的钱。见过最荒唐的一次是有一位大姐前后一共交了七千多元的“会员升级费”，但是最终还是没有拿到贷款。

正规金融机构不会在放款之前收取任何费用。我们银行办理贷款的话，最多也就是抵押登记费和公证费之类的东西了，并且都是在放款之后从账户中扣除或者是自己到有关部门缴纳。预收货款。没有希望。

借款充值诈骗之所以能够骗到人，就是因为利用了人们“已经投入资金，不愿意退出”的心理。骗子很懂得人的心理，先是让你付点小钱，然后让你付大钱，一步一步把人给套住了。

第三种方式就是通过流水充值来证明自己的还款能力

该方法比较隐秘。他们会告诉你要去验证你的还款能力，在一个指定的账号里打入一定的资金，并且在确认之后马上把钱取回来。存多少钱比较好呢？一般为所借款项的百分之二十至五十之间。存好之后怎么样了？各种各样的借口来推脱，到最后人就不见了。

去年十一月份的时候有一个做建材生意的小老板找到我，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只是因为忘记了还款几天而已。他在网上找到了一个“不要求看征信”的贷款公司，并且让其向自己转账一万来核实流水。那么最后的结果是什么呢？转出去之后就直接被拉黑了。到现在我还记得他当时的神情，既生气又着急，眼睛都是红的。

验证还款能力的事情，银行也会去做，但是方法不一样。我们只查你的银行流水、社保缴纳证明和公积金账号，并不会要求你把钱转到某个个人账户里去。正常的流水验证就是查看你已经存在的账户记录，并不是让你临时“制造”流水。

第四种方式就是把“服务费”当作包装材料来收取

有些人的征信不好或者是没有稳定的工作，就想着要走捷径。这时就会有人大胆地站出来，说可以把你的“资料”进行“包装”，收取几百元的服务费，并且能够拿到贷款。结果是钱已经给了，但是资料要么根本没有被包装好，要么即使被包装好了也无法通过审核，所以服务费自然也就不能退还了。

我曾经遇到过一位客户，他向我支付了五千块作为“包装费”，但是对方只给他填写了一个虚假的工作单位。经过我们银行的一番调查之后发现，并没有这家公司存在，于是直接拒绝了贷款申请。那么五千元钱又怎么办呢？对方表示，“我已经提供了服务，不能退款。”

银行的风险控制系统要比人们想象中的要先进得多。虚假的工作证明和流水一般都通不过系统的审核。另外如果被揭穿的话，你的身份就会被记录下来，并且以后想要办理正常的贷款也会更加困难。虽然各个银行并不共享所有的数据，但是有些黑名单是相通的，具体的哪一些我不便透露。

第五种方式就是用虚假的平台来实施诈骗

这是最厉害的一种方式。骗子会制作一个与正规平台完全相同的假APP，或者是用一个非常相似的名字来迷惑用户，例如把“借呗”改成“借贝”。下载并注册之后要填写很多个人信息，并且说只有充值了才可以取款。充完钱之后，APP就无法打开了。

有一个小细节可以帮助你区分出正规贷款APP来，在应用商店里可以找到它，并且带有官方认证标志。只有通过链接下载或者在应用商店找不到的软件，大概率上都是假货。另外就是看看放款公司的名字是什么了。真正的网贷，放款方或者是银行，或者是持牌消费金融公司，并不是什么没有资质的小公司。

我们银行有一个不成文的规定，在客户征信报告里如果有最近六个月之内有过五次以上的非银行机构贷款申请查询的话，那么在审批的时候就会比较慎重。由于这些查询记录很可能是由那些杂七杂八的平台制造出来的。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，各个城市的政策可能会有所不同。

找出套路的方法

说了很多，但是如何区分呢？也就是那么几个：

• 放款之前收取费用的都是诈骗
• 让你把钱转到个人账户上的都是诈骗
• 承诺“不查征信”、“黑户也可以贷款”的都是不可信的
• 只能通过网页或者二维码来下载的应用程序，很有可能就是钓鱼软件

正规贷款的过程如下：申请人提出申请→金融机构进行审查→审查合格后签订借款合同→发放贷款。整个过程中都不会让你先付款。利息、手续费是从放款金额中扣除的，或者是你在按时还本付息时才会被收取。

另外一点就是真实的银行贷款利率是有限制的。年化利率大于24%，就应当引起注意；而年化利率大于36%的时候，则可以说我们的银行里见到这样的情况都会皱眉。声称可以“秒批”、“无视黑白”的平台，其利息一般都比较高，如果你借一万的话可能会被要求归还款两万元。

真需要借钱的时候，首先要问自己的是：这个贷款途径是不是合法的？让我说出合理的理由来接受付款。不能因为“快速放款”而失去理智。见过很多人的故事，原本只差几千元就可以度过难关，但是却被骗子骗走了几万元甚至几十万元，缺口越来越大。

如果已经上当受骗的话，应该马上向公安机关报案，并且保存好所有的聊天记录和转账凭证。尽管追回的可能性不大，但是也有了一个记录。之后查询自己的征信报告，看是否有人冒用了我的身份来办理贷款业务，如果有就及时提出异议申诉。

缺少资金的时候不要随便找医生看病。正规途径虽然速度较慢、条件较多，但是至少不会使你雪上加霜。现在的银行信贷产品更多了，有消费贷款和经营贷款等，利率相比之前降低了非常多，符合要求的话可以去当地的网点咨询一下。我知道这里的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。