现在闪银什么口子下款快？银行经理偷偷告诉你3个真相

昨天下午一上班就看到大厅里跑进来了一个小伙子，满脸是汗的样子问我现在闪银是什么样的口子可以下款最快。其实这样的情况我已经见过很多次了，一看就知道他是急需用钱的人。这个小伙子是做装修的，刚刚接到一个大订单，垫付了二十几万的资金给工人开工，但是甲方的钱还没有到账，工人的工资又必须发放出去。他的征信不是很好，但是查询次数太多，在两个网贷平台上都遭到了拒绝，非常着急。给我倒了一杯水之后让我不要着急，并且坐下来说。

说实话，这样的事情我已经听了八百次了。人们认为点的数量越多就越有可能成功，这是错误的想法。你在各个平台上胡乱点击的话，你的信用就会变差，贷款也会很难办到。这个年轻人属于典型的病急乱投医的人，如果早一点来找我咨询的话，也不会走这么长的冤枉路了。

闪银下款的速度很快，但是它的缺点是什么

有一个人知道的事情是：。银行对于“闪银”等产品进行审批时所遵循的一套严格的程序，并不是对外公布的。那么是什么原因呢？因为一旦公布出去就容易被人钻空子。我曾在银行工作八年的经历中接触到了上万份贷款申请书，经过我的眼睛筛选出可以发放的贷款大概率都是符合要求的。

去年有一个客户的印象很深。老张开有三间火锅店，在餐饮行业做得很好。那时候疫情刚刚放开，客流量一下子增加了许多倍，他囤积货物缺少资金，向我询问是否有快速的资金来源。他的征信上有两年前的一笔担保逾期记录，金额不是很大，只有三千多元，之后已经全部还上了。很多网贷平台看到这样的情况就会马上拒绝，但是我知道我们银行有一种产品对于两年之前的非恶意逾期可以接受。

那么最后的结果是什么呢？老张当天就把审批手续办好了，15万元很快就到了账户上。之后他就请我去吃饭，并且告诉我早就料到自己不会去搞这些网贷了，因此多出了6-7次被查询的机会。这件事我一直记在心里，因为老张这样的例子很具有代表性——并不是因为你能力不够好，而是因为你没有找到合适的门路。

闪银下款的速度有三个影响因素

说到这儿，一定会有人大概会这样想：那么怎样来判定哪一个口子能够更快地放款呢？不要着急，一个个来说。

第一种情况就是数据匹配度的问题。在网上很难找到相关信息，但是可以透露一些内部消息。各家银行或者金融机构接入的数据来源不同，有的主要是依靠央行征信来判断用户的情况，有的还会用到芝麻分作为辅助信息，还有一些则会查看用户的运营商记录。比如说我们行有一款产品，如果客户的手机使用了五年的并且和身份证号是一致的话，那么系统的评分就会自动增加20分。该分数是如何计算出来的呢？虽然不清楚其中的原因，但是通过率却很高。

第二条就是申请的时间。这是很多人都没有注意到的地方。我们的行系统每天凌晨进行数据跑批操作，在早上9点至10点之间为审批高峰期，此时提交申请的话，一般会由人工审核，速度较慢，并且很容易被挑剔。下午4点之后提交的话，系统的自动审批比例就很高了，只要硬性条件符合就可以秒批。经过两年的研究我发现这个规律很准确。

第三种就是你所欠下的债务以什么样的形式来表现出来。也就是说，在同一个负债状况下，不同的平台所呈现出来的结果可能会大相径庭。有些平台把你的信用卡已经使用的额度全部算作负债，而另一些平台则只计算上个月账单上的金额。因此会出现一种非常奇怪的现象，在A平台上被认为负债过多的人，在B平台上就会被通过了。

各种各样的审批差别

把大致的情况整理出来，但是各个不同的机构和城市可能会有所不同，仅供参考：

• 国有大行的线上产品：利率低但是条件苛刻，有征信问题就会被拒绝
• 股份制银行的快贷类目产品：比较宽松，额度一般为5到20万元
• 城商行、农商行：政策比较宽松，可以进行协商，但是网点较少
• 持牌消费金融公司的审批通过率很高，但是利率也很高，比较适合短期周转

有一件事情要说明的是，我并不建议大家接触这些非法的网站。除了利息很高之外，还会有一些其他的陷阱。去年有一位客户在某个平台上借款两万元，后来又归还款项四万多元还没有全部结清，因此被催债弄得非常狼狈。这样的平台，你在借钱时很爽快，但是当你想要把钱还出去的时候就会觉得死了也值不了这个价钱。

现在的闪银是什么样的可以快速放款呢？不要被广告所骗

网上的这些广告，“秒下款”、“无视黑白户”、“当天到账”，十个里面有九个都是陷阱。可靠的途径从不这样宣传自己。我行有相关规定，对外宣传要合法合规，不能夸大事实。打得很响的广告，或者是利率太高让你无法接受，或者是有许多隐形费用在等待着你。

我以前有一个同事，在辞职之后去了一个小贷公司的风控部门工作。后来在聚会上他向我抱怨说，该公司对外宣称的年化利率为12%，但是实际收取的服务费、手续费和担保费等费用加起来之后，总的成本可以达到36%以上。这是有执照的机构，没有执照的就是不行的了。

回到主题上来说。如果要马上拿到贷款的话，我的建议如下：首先查看自己是否有不良记录；其次根据自身的情况来挑选适合自己的产品。征信良好的可以直接使用银行系产品，利率最低；征信有小瑕疵的可以选择股份制银行或者持牌消费金融公司；征信很差的，则要先想办法改善自己的信用状况再考虑其他途径。

另外一件事情要提一提的是。目前市场上存在很多号称“助贷”的机构，它们表示自己和银行有合作关系，并可以帮客户整理材料、提高审批成功率。泼冷水的地方是：正规银行从不会与这样的中介机构进行合作，“内部渠道”基本上就是胡说八道。你付了服务费之后能不能拿到贷款就看你自己的条件了，中介最多也就是给你填个表格而已，这笔钱是不是很冤呢？

申请之前要做好的准备

不管用什么方式来实现目标，在做准备的时候有一些事情是相同的：

1. 保证手机上的电话号码已经进行了实名制，并且用了半年以上
2. 准备好身份证、银行卡、工作证明等相关资料
3. 在申请之前的一周之内不能够多次查询自己的征信或者去申请其他的贷款

这三个方面虽然容易理解，但是可以排除掉大部分被拒绝的情况。见过很多这样的情况，资质还可以的人，在申请之前的一周里点开了七八个网贷APP，征信查询记录多得数不清，于是就被系统判定为“资金饥渴”，瞬间就被拒绝了。冤不冤呢？很冤啊。

还有一处细节，人们很少会注意到它。填写表格时要保证单位的电话有人接听。我行的规定里有单位电话核实这一项，必须要做的一个步骤，如果打了三次没有人接的话就会拒绝。以前有一个客户资料全部正确，但是由于单位电话无人接听而被延误了一个星期。之后他就找同事来接电话，并且在第二天就得到了批准。这些小地方都会影响到事情的结果。

文章开头提到的那个装修的年轻人现在的情况如何呢？叫他不要急于去申请，并且要打印出他的信用报告来查看。主要的问题就是查询次数过多，在过去的三个月里出现了十几次网贷申请的历史。我建议他先等等看，等查询记录“冷却”之后再用我们行的一款线下的产品，虽然速度比较慢但是可以和人进行交流。按照我给的意见，上个月就批下来了12万元贷款，而且利率也不算太高，解决了燃眉之急。

最后一句话是：不要被“秒下款”的广告所迷惑，世界上没有白吃的午餐。可靠的途径一般都要有相应的资质条件。不如把心思放在自己的信用上，好好经营一下。征信这种事情，在平常的时候是不会有什么表现出来的，但是到了需要用它的时候，就比什么都管用了。