信用卡负债高能贷款？银行经理偷偷告诉我的审批内幕

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候，老同学阿强就火急火燎地推开门进来了，在我的办公桌旁边的沙发上坐了下来，并且手里拿着一些揉得很皱的钱。

这个人的身份是个体工商户，在过去的几年里他的生意很好，用信用卡消费很随意，但是最近几个月市场形势不好，几张信用卡一共透支了三万多块钱，眼看就要出现逾期情况了。他问我要不要去申请一笔大的贷款来填补这个缺口，据说目前市场上有一些公司宣称可以提供这样的服务信用卡欠款很多可以申请贷款那么就是真的吗？看他着急的样子，只好给他说一杯水，并且把事情一件件地告诉他。

其实这个行业的水很深。

负债率这么高，银行又害怕什么呢？

很多人的一个错误认识是认为我没有逾期所以我的信用就好，银行就会借给我钱。不要那么傻。银行审核的标准是“还款能力”，不是简单的“还款意愿”。当你把信用卡的使用额度占到总额度的七成以上的时候，在银行的风险控制体系中你就是一个“走在钢丝上”的人了。

比如说你的月薪是1万元，但是每个月都要偿还8千元的信用卡欠款，那么此时如果你想要再去申请一笔新的贷款的话，银行的风险控制系统就会认为你的现金流非常紧张。这时给用户放款就相当于给了他们一根更大的绳子去自杀，银行是不会做这种傻事的。

见过很多和阿强一样的客户，表面上光鲜亮丽，但是查询一下他们的信用报告就会发现，所有的信用卡都已经被透支了。

在这种情况下，系统会很快拒绝。

信用卡欠款很多了，难道就不能再借到钱了吗？

但是并不完全是这样。阿强听完之后就拍着桌子说我是没有希望了。其实并没有那么绝对，主要看你怎么去做了。如果你被别人告诉信用卡欠款很多可以申请贷款并且包过的话，基本上就是骗子或者是黑中介了，他们会骗你在前期收取服务费。但是找到正确的途径的话，还是可以转圜的。

行业内的人才知道的一个小窍门。

大多数银行的“消费贷”产品的计算标准是最近六个月内的平均消费金额，并不是申请人当时所提出的借款数额。如果在申请贷款前三个月里你有意进行“0账单”的操作——即账单日之前把钱存入账户，在账单日后取出使用，那么你的征信报告上的负债比率将会大大降低。

去年我给一个做服装批发的客户做了个方案，他是这样做的：把征信上负债率由原来的90%降到现在的30%，之后又顺利拿到20万元贷款。但是要保证足够的过渡资金才能运作起来，并且对现金流的要求比较高。

市场上比较流行的一些“救急”的方法

既然知道了银行的底线之后，我们就来分析一下市场上针对高负债人群的各种方案中，哪些是陷阱，哪些是真的可以使用的。

第一种就是人们所说的“债务重组”或者“负债置换”。

这就很高端大气上档次了，其实就是用一个低利率、长期期数的贷款来偿还一个高利率、短期期数的信用卡债务。比如说要借一年期利率为4%的银行贷款来偿还年利率高达18%的信用卡分期付款。这样可以降低月供的压力，但是前提是你要有资格去申请到这笔低利率的贷款。很多中介吹嘘自己可以做到这一点，实际上他们给你的推荐都是P2P平台或者其他的借贷产品，其利率要比信用卡还要高得多，这是不是坑人呢？

第二种就是抵押贷款。

如果您的房产或汽车上有贷款的话就容易多了。由于抵押贷款是以实物资产作为担保的，所以银行对于借款人的债务宽容程度就会提高很多。曾经有一起案件中，客户的信用卡欠款达到五百万之多，每月还款的压力非常大，但是他的名下却有一套价值两百万元的房子。帮她办理了二抵子产品，并且借到了六十万的资金来还清所有的信用卡欠款，剩余的钱还可以用来周转生意，而且月供也比之前少了一些。

这招最管用。

第三种就是向朋友借钱。

这件事很难启齿，但是通常是最便宜的一种方式。与其在外借钱来还债，不如向亲朋好友借钱把信用卡上的欠款全部还清，即使要支付比银行更高的利率，也比让信用卡债务越滚越大好得多。

注意不要掉进“不看负债”的坑里

在网上搜信用卡欠款很多可以申请贷款一定会有很多广告出现，声称“不用查征信、不用查负债、马上就能拿到钱”。不要相信。正规金融机构是不会不管负债情况的，这是在做慈善。敢这样宣传的人，或者是利滚雪球一样的高息套路贷，或者是为了获取你的个人信息而诈骗你的。

前几天有一个客户的例子，他病急乱投医，在网上点了一些这样的链接，但是贷款没有下来，反而把手机号给倒卖出去了几十次，每天都接到各种骚扰电话，差点因为冒用身份办理了网络借贷。

操作建议：如果是真的需要借钱的话

如果目前你的状况和阿强一样，信用卡透支严重，急需一笔钱来应急的话，那么以下几点建议可以考虑一下。

第一份是详细的征信报告，里面包含你所有的负债信息以及各个金融机构的数量。一般情况下自己很难记得清自己欠了多少钱，看到之后就会比较冷静一些。

第二、不要随便点击网贷申请链接。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，在大量的查询记录面前，银行会认为你是四处借钱的人，存在很高的风险，这就是人们所说的“弄花征信”。

第三种方式就是用资产做担保。如果有房子、车子和保险的话，应该先从这些方面入手。公积金信贷对于负债的承受能力较强，特别是有些城市商业银行，政策比较宽松。根据我的观察，在这里几家本地银行里，如果公积金缴纳满两年以上，并且信用卡负债比较高也可以被批准下来，但是具体的政策可能会因地区而异。

第四、实在没有办法的话就去和银行沟通一下。如果不还了的话，也不要躲避。主动拨打信用卡中心电话，说明自己的情况，并请求进行停息挂账或者个性化的分期付款。尽管这样会造成不好的影响，但是可以暂时控制住利息的增长速度，给你一个喘息的空间。

这事儿没捷径。

阿强听了我给他提出的建议之后，并没有去接触那些五花八门的网络贷款，而是把家里暂时不用的一辆旧车卖掉来偿还一部分信用卡欠款，剩余的部分则做了一个分期付款计划，尽管生活过得比较拮据，但是总算把现金流稳定下来了。送他出门的时候，他说了一句，“早知道就不刷这么多。”

那么不也是这样的吗？信用卡如果使用得当的话可以成为一种工具，而一旦被滥用就会变成一种束缚。